心塞,并轨后,体制外养老金依然比体制内差很多!

为什么采用相同的养老金计算方式，体制内养老金还会高很多呢？今天我们一起来探讨学习。

其实体制内与体制外养老金的差距主要来源于下面这三方面。

差距1：职业年金

下面这张图是并轨后养老金的基本构成。差别在于体制内都有职业年金，而体制外职工只有极少部分的企业会为职工缴纳企业年金，基本集中在央企和国企。

职业年金属于强制缴纳，单位交工资的8%，个人交4%，全部进入个人职业年金账户，未来归职工退休养老使用。企业年金则是企业自愿缴纳。

我们来看一下职业年金，社保个人账户养老金是个人缴纳的8%（单位缴纳的16%进入统筹账户，不属于个人），而职业年金有12%，两者相加有20%。相当于体制内职工个人账户养老金是体制外的2.5倍。

如果工资相同，体制外个人账户养老金一个月1000元的话，那体制内加上职业年金后，就有2500元！

差距2：体制内缴费基数更高

从官方数据来看，体制内职工平均工资明显是高于体制外职工的。工资越高，缴费基数就越高，每个月缴纳的社保费用就多。另外很多私企为了节约人力成本，通常会按照当地缴费基数最低档给员工交社保。所以从缴费指数、个人账户余额上，体制内都要比体制外多。

比如，浙江城镇非私营单位平均工资高达12.88万元，平均月工资为10735元，每个月单位缴纳的基本养老费用为1502.9元，个人缴纳858元。私营单位只有7.19万元，平均月工资为5995元，每个月单位缴纳的基本养老费用为959.1元，个人缴480元。

这样等到退休的时候，个人账户养老金差不多只有体制内职工的一半，基础养老金大约只有体制内职工的三分之二。

差距3：缴费年限

体制内工作叫做铁饭碗，非常稳定，不会被裁员，职工一般可以在单位工作到退休，所以缴纳社保的年限可以有30-40年。但在体制外的企业中，员工的工作变动大，尤其这几年，35岁以后还会出现职业危机，导致失业社保断缴，拉低了缴费年限。

所以这三个原因导致养老金并轨后，体制内养老金依然会比体制外高很多。

既然并轨后，体制内养老金依然会比体制外高很多。那么体制内职工就不需要考虑未来的养老规划吗？

其实也不是，原因有两个。

一个是职业年金的发放是有时间限制的。按照现行规定计算，男性职工基本上发到70岁，职业年金就会发完；女性职工由于退休早，在66-69岁之间，职业年金也会发完。而沿海发达省份的平均寿命都有85岁以上，也就意味着体制内职工在剩下的15-20年，养老金只能通过社保领取，退休待遇下滑一大截。另外70岁以后，随着身体机能衰减加速，用钱的地方只增不减。

一个则是体制内、体制外都受影响的因素，那就是老龄化。

由于我们的养老金是现收现付制度，当年收上来的养老金当年就发出去了。

虽然现在结余还有6万亿，但这些都是每年财政补贴后结余下来的。随着未来60婴儿潮这批老人陆续退休，社保养老金账户将会持续承压。据估测，社保养老金账户的结余将在2035年耗尽。

等未来财政支出吃紧，除了开源，更多的是会做节流。比如延长退休年龄，养老金待遇下降等，别无他法。

所以，无论是体制内和体制外，合理的养老规划都不能少。只不过相比之下，体制外职工，更有必要。