养老金并轨,跳出系统思考,美元储蓄保单养老

2024年10月之后，养老金并轨改革的过渡期将会正式结束，实现体制内和体制外养老金的并轨，到时候体制内退休人员的养老金，将和体制外退休人员采用一样的公式计算。

体制内的养老金替代率平均可以高达80%-90%，而体制外养老金替代率平均只有30%-40%，80%的替代率意味着如果退休前的月薪是10000，那么退休后将领取每月8000的养老金。这是否意味着今年10月份之后，体制内和体制外的养老金待遇就会彻底拉平呢？看看周围，大家依然对体制内趋之若鹜，答案也就显而易见，不会。为什么体制内和体制外的养老金差异会长期存在？退休人员的养老金由三部分组成，社保养老金+个人养老金+企业年金。首先是，体制内会按照最高标准缴纳社会保险，而体制外的企业，除了高大上的私企和外企，基本上都是以最低标准，也就是0.6倍的社平工资，为基数缴纳的。其次，在体制内，企业年金是标配，而体制外基本是没有企业年金的，企业年金这一项就可以将体制内和体制外的退休金拉开20%的差距。当然，这里很多人会说，体制外的企业竞争不过体制内的企业，能力不行，那能怨谁？其实不然，体制内的企业的优势是建立在对体制外企业的不公平挤压的基础之上的，为什么这么说呢？我就举一个例子说明，体制内的国企、央企是软预算约束的，当资不抵债的时候，因为有政府作为后盾，是不会被强制破产的，大量的信贷资源偏好体制内的国企、央企，国家层面的资源调配也是优先照顾体制内。而体制外的企业，面临的是硬预算约束，一旦资不抵债，就会面临破产。而且，我们还仍然在执行做大做强国企的策略，而这将进一步限制体制外企业的成长空间。

所以，认清现实，体制内和体制外的养老金区别会长期存在。在整个国家层面，社保养老基金的压力也会越来越大。

1、社保养老基金需要去填“视同缴费”政策留下的坑，什么叫“视同缴费”呢？养老金并轨改革从2014年10月开始，在这之前，体制内人员是不交社保的，当这批体制内人员退休时，他们在2014年10月之前的工龄，被当作“视同缴费”，也就是说本来没交，但是当作交了，而这就需要整个社保养老基金来共同承担。

2、我们国家的老龄化速度比其他任何发达国家的老龄化速度都要快，交社保的年轻人比例在迅速降低，而领取养老金的人的比例在迅速增加。

3、政府财政每年都对社保养老基金提供补贴，而随着政府财政收入的吃紧，财政对社保养老基金的补贴将会越来越少。

所以，整个社保养老基金的分配是区分了高优先级序列和低优先级序列的，高优先级序列占便宜，而低优先级序列被占便宜，面对这样的现状，很多人选择了活在当下，选择了躺平，直接不交社保了。但对于不想躺平的人，应该怎么办呢？面对系统性的不利局面，就意味着需要跳出系统来找解决方案，跳出缺乏优质投资标的的人民币资产系统，美元储蓄保单就成了很多人的选择，复合年化6%-7%的收益，假设从30岁开始，每年交5000美金，交5年，总缴费25000美金，65岁退休开始提取现金价值作为养老金，领取到90岁去世，每年可以领取11962美金，去世时保单剩下的现金价值给到家人227741美金。总交费25000美金，总领取是538753美金，21.6倍。最重要的是，不管是退休前去世，还是退休后去世，家人都能拿到保单剩余的现金价值。而社保养老金呢，一旦去世，除了少得可怜的个人账户余额，家人是领取不到其他的钱的。那么，你对养老金做了什么规划呢，欢迎评论区里留言讨论。