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发布时间：2024-04-08 09:19:47
 现在，商业养老金产品真的非常多。 而且新产品总是一直在路上。 很多人看着就懵了。 其实这些养老金，可以简化成4个主流形态。 以下4个不同形态，其实对应着不同的需求点。
第一类，终身有现金价值： 第二类，保证续保XX年： 翻回去看《保证领取XX年的「养老金」，是什么情况》。 这次说第三类： 第三类：开始领取养老金起，现金价值归零 这类，自开始领取养老金起，保单的现金价值就归零。 现金价值=保单账上的钱。 保单账上的钱，是可以灵活动用的，例如保单贷款（现金价值的80%）、减保取现、退保取现。 而现金价值归零，就是上述这些灵活性，随之消失了。 只剩下定期派钱的功能，反正钱就是月月准时到账（如果按年领就是每年准时到账），但要想说退保取现，就没机会了。 连投保人本人，都没有办法退保取现了。 只要这份保单进入领取期，反正活多久就收多久就是了，任何人都无法干扰你收这笔钱。 有人看见这种方案，又不保证领取XX年，开始领取后又没有现金价值，如果是领了没多久，就不幸走了，会不会很亏？ 其实这种类型，虽然没有保证领取期，但是保证领取保费。 意思是，无论被保人什么时候离世，这种单，最低保证领到所交的保费。 身故金分以下2种情况： 1、还没开始领取养老金： 如果保单的现金价值还没追上保费，身故金=所交保费；如果现金价值高于保费，身故金=现金价值。 2、开始领取养老金： 如果被保人身故时，合计已领取的养老金总额，低于所交保费，身故金=所交保费-已领取的养老金总额； 如果被保人身故时，合计已领取的养老金总额已经超过保费，则这份单没有任何身故金了，整份单责任随着被保人离世而终止。 上一个示例图。  因为这种养老金，并不需要保证领取XX年，开始领取期现金价值直接归零，那么，在领取上，一般都做得比较极致。 就是只管高领取，其他能接受，或者无所谓，就从这种类型里挑。 或者就看重这种纯领钱功能的，就从这类直接挑，能做到最极致领取的就是这一挂。 但这种设计，大多吸引的，不是刚开始要准备养老金的小年轻。 或者说，距离真正开始领取养老金的时间点越长，就越不容易接受这种类型。 大多会觉得，一开始领钱，现金价值就没了，万一，万一遇上要动用这笔钱怎么办？虽然知道专款专用，但万一、万一呢？ 没有现金价值，就等于失去对这笔钱的掌控权，以现在的自己去思考这么远期的「失控感」，确实不好接受啊。 但这种类型，这么设计，也是顺应某些需求而生。 就列这么几个场景，大家也可以引申些其他情况： ① 防止被坑骗，反正骗子/其他不怀好意的人，想坑你的养老金，最多也只能每个月骗走一笔，实际上也不至于每月被人骗钱。下月钱准时到账，又可以缓过来了。 还有一种更严重的坑骗，就是利用一些手段，坑骗你主动去退保取现。钱是取出来了，也被坑骗走了，但养老金也随之断了。 这种没有现金价值的单，正好可以规避这种情况。 ② 纯养老金功能，人与钱深度绑定，只要人活着，钱就每月定期打过来。那身边的人也会希望你活得更好更长。例如可以按情况自主给红包晚辈，或者晚年需要人照顾时，也有钱可以补贴家人生活。 ③ 还有一种情况，举个例子，65岁父母想为40岁子女准备一份养老金，但怕子女到时乱挥霍，用这种形态的养老金，就可以做到定期给子女钱，终身都有，而不怕各种情况被乱动用。 直接用保单可以做到一个简单的信托功能。 这种类型，也有人称之为「 丁克最爱」，或者是「纯正养老金」。 纯正养老金是真，因为就是那么纯粹的，定期领钱嘛。 丁克最爱可不一定，每人情况不同，了解这些养老金的不同类型，肯定有各自的考虑。 想了解这些类型方案的详情，以及是否符合你的情况，可以细聊。 … 合理的保险规划，并不仅仅是产品推荐。 更重要的是理清投保方向，以及规划原理。 《认识我》，可细聊。 微信号（添加请备注）：XIN40685090 了解「储蓄险」之养老年金： |