个人养老金投资首选!4大理由告诉你为何这款产品脱颖而出?【自购款】

发布时间：2024-04-06 18:21:01

大家好呀，我是保险经纪人筱蓝。

每年的3-6月，是个人所得税退税时间，

已经开户且存了个人养老金的朋友，

在这期间，可以申请抵扣上年度的个税啦。

队友去年也存了一笔个人养老金，

今年3月已完成退税申请。

个税app申报界面

趁此，

这篇聊聊个人养老金的节税功能和产品投资。

关于个人养老金的节税功能

个人养老金，最大的优势是能节税，

是国家为鼓励个人存养老金出台的优惠政策。

每年最高能存1万2到个人养老金账户，

缴存金额可以抵扣当年个税，

退税金额=当年缴存金额*个税税率，

收入越高节税越多，最高能节税5400元/年。

不同税率的节税金额和建议如下：

比如，A先生，收入50万，个税税率30%，

每年存入个人养老金账户1万2，按时申报后，

税局会退回12000×30%=3600到个人账户，

相当于每年只花8400，就能买到12000的产品，划算！

和存入银行或购买其他理财产品不同，

存到个人养老金账户的钱，灵活性较差，

因为这笔钱本质是为养老准备的，

所以除特殊情况，得退休后才能领取出来用。

不过领取前，个养账户的钱可投资指定产品，

如储蓄存款、理财产品、基金、商业养老保险等；

注意仅存款和保险是保本保收益，其他自负盈亏。

具体投资什么适合，看个人风险爱好和需求。

关于个人养老金是否适合买、如何开户退税、

退休后如何领取、投资建议，可点击看下这篇：

个人养老金是什么|参加有什么好处和条件|如何开户购买

分享一款自购的个人养老金产品

如下图，是队友用个人养老金买的一款产品，

是一份养老年金保险，每年1万2，存10年。

为什么选这款产品？

理由1.领取金额更多。

相比存款、理财产品和基金这几类产品，

队友更倾向能兼顾稳定和收益的商业保险。

因此对比了多款个养版商业养老保险产品，

如下图，同样的保费和缴费年限、领取终身，

中英福临门这款，每年领取的养老金更多。

理由2.领取方式灵活，有多个选择。

把个人养老金账户的钱投入到商业养老保险，

退休后怎么领取也是关键，最好有多个选择，

比如想一直领也行，想一次性取出也行，

刚好中英这款可以满足：

(1)可以选【按年】领，或【按月】领。

在领取年龄到期之前，可以变更；

到了领取年龄后，不能再改。

(2)可以选方案一【保证领取20年】，

或方案二【保证领取已交保费】。

方案一和方案二的对比和建议如下：

例如下图，是方案一和方案二详细数据对比，

35岁，男，1万2/年，交10年，60岁开始领：

(1)如果选方案一【保证领取20年】：

60岁开始，每年领11016元，领终身，

保证领取20年，最少能领22万0320元；

a.领取20年之内，有现金价值和身故金。

70岁时，已领+现金价值，超本金的2倍；

如果此时后面的不想再按年或按月领，

可以退保一次性领完，共12万0132元。

b.领取20年后，不再有身故金和现金价值；

92岁时，共领36万多，超本金的3倍。

只要人还在，就能一直领取终身。

(2)如果选方案二【保证领取保费】：

每年领11604元，比方案一多领588元/年。

领终身，最少能领回已交保费12万；

开始领取后，现金价值为0；

当已领>已交保费时，身故无赔付。

80岁时，累计领取金额，超本金2倍；

91岁时，共领37万多，超本金的3倍。

只要人还在，就能一直领取终身。

(3)建议：

如果想中途一次性取出，可选方案一；

想每年多领点，或对自身健康看好，选方案二.

理由3.中英这家保司，靠谱。

买保险，自然是希望保险公司能更稳一点。

看一家保险公司是否稳定靠谱，

可不是听过名字有知名度就行了，

最重要的是要看几个关键数据：

股东背景、偿付能力、规模和收益率等。

中英人寿，从以下几点看，是足够稳健的。

(1)股东实力强大，同时保险经验丰富。

中英人寿，合资公司，国有和外资各占50%；

中方股东：中粮集团

和新中国同龄，国务院直属的骨干型央企，

农粮是核心,同时涉及食品、金融、地产领域。

国之重器，关乎国计民生，实力强大！

外方股东：英杰华

英国最大保险集团,有三百多年专业保险经验,

英国皇室唯一指定的保险公司，

主要业务有长期储蓄、基金管理和财产保险。

中英人寿：

中粮集团 + 英杰华集团，各取一字，即中英。

2003年开业,股东一直没变，中外股权各一半,

没有复杂股权转让,也没[可能跑路的小股东]。

中英的股东,实力强大,保险经验丰富。靠谱！

(2)偿付能力和风险综合评级，属行业前列。

同时满足下面三点，才是偿付能力达标：

综合偿付能力充足率≥100%，

核心偿付能力充足率≥ 50%，

风险综合评级(IRR)≥ B 类;

如下图，是中英最近的偿付能力数据：

偿付能力充足率远超出行业达标水平，

风险管理评估(SARMRA）也是高分，

尤其是风险综合评级，AAA，优秀！

风险综合评级（IRR)：

反映保险公司偿付能力风险的整体状况，

由专业第三方机构测评，由高至低共8个级别：

AAA /AA / A,BBB / BB / B,以及不合格的C和D.

能拿到最高级别AAA的保司，只有个别几家，

像中英连续29个季度保持"A类"的，是凤毛麟角！

(3)能出个人养老金产品的公司，不会差。

中英作为个养的第一批供应商，

说明是优中选优的公司，

毕竟不是所有保司都能出个养版产品的。

个人养老金能投资的指定金融产品，

包括存款、理财、基金、商业保险，

都是经国家金融监督管理部门确定审批的，

要求运作相对稳定、规范、侧重长期保值等。

总之，从各项数据和维度来看，

中英人寿，是相对稳健靠谱的保险公司。

理由4.增值服务，实用。

年缴保费1万以上，就能享受中英银钻服务，

包括SOS全球救援、就医陪诊、对症预约等，

这些增值服务，还是比较实用的。

下图是各项增值服务的介绍:

图源：中英官方宣传文件

不过，这些增值服务，毕竟不写进合同，

以后是否一直有,作为保险经纪人,无法保证。

具体要以中英人寿的官方说明为准。

ok,以上就是选购中英这款个养产品的4大理由。

最后，小结一下：

1.个税税率≧10%的朋友,可以考虑存个人养老金,

能节税，且税率越高，节税越多，越划算；

领取前能投资监管部门选定的多类金融产品。

2.分享了一款自购的个人养老金产品，

主要有以下4大优势，是购买首选：

领取金额更多；领取方式灵活，有多个选择；

保司中英人寿够靠谱；增值服务实用。

END

这篇就先写到这了，

希望能给到需要的朋友一些帮助。

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