自己存钱养老划算还是用养老金保险产品养老划算?

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问：存一笔钱养老不好吗？干嘛要存养老金保险？

这里的养老金保险指的是一种专门为养老目的而设计的保险产品，它通常包括两个主要阶段：积累期和领取期。

在积累期，投保人通过定期或一次性缴纳保费，积累资金用于未来的养老金领取。

到了领取期，投保人可以按照合同约定的方式领取养老金，如按月、按年或者一次性领取等，女性最早55岁开始领取，男性60岁开始领取。

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为此，我们专门算了一笔账，来看看自己存钱和用养老年金产品存钱的区别。

首先，确定相同条件，都是每年存10万，存10年，总共100万元。然后预设60岁（今年37岁）的时候开始用这笔钱，看看区别。

A

存款，10万*10年，以目前利率3%来算（其实几乎找不到这个利率了，先算算看）。

第一年：10万*3%=3000元 

结余：103000元

​第二年：203000*3%=6090元 

结余：209090元

第三年：309090*3%=9272.7元 

结余：318362.7元

第四年：418362.7*3%=12550.881元 

结余：430913.581元

第五年：530913.581*3%=15927.4074元 

结余：546840.988元

第六年：646840.988*3%=19405.2296元 结余：666246.218元

第七年：766246.218*3%=22987.3865元 结余：789233.605元

第八年：889233.605*3%=26677元（开始省略小数点后几位） 结余：915911元

第九年：1015911*3%=30477元 

结余：1046388元

第十年：1146388*3%=34392元 

结余：1180780元

用10年存完100万时，得到1180780元。
依然用3%的利率来算后面13年的利滚利（共23年，到60岁）。

第11年，1180780*3%=35423元

结余：1216203元

第12年，1216203*3%=36486元 

结余：1252689元

第13年，1252689*3%=37581元 

结余：1290270元

第14年，1290270*3%=38708元 

结余：1328978元

第15年，1328978*3%=39869元 

结余：1368847元

第16年，1368847*3%=41065元 

结余：1409912元

第17年，1409912*3%=42297元 

结余：1452209元

第18年，1452209*3%=43566元 

结余：1495775元

第19年，1495775*3%=44873元 

结余：1540648元

第20年，1540648*3%=46219元 

结余：1586867元

第21年，1586867*3%=47606元 

结余：1634473元

第22年，1634473*3%=49034元 

结余：1683507元

第23年，1683507*3%=50505元 

结余：1734012元

所以能保证收益利率3%的情况下，23年100万可以收获73万多的收益，并且这笔钱不动的情况下，每年会产生5.2万的收益。

5.2万也可每年用于养老开支，折合每月4335元。

但前提一定是这笔钱不动，并且保证收益率不低于3%。


B

再来看看养老金产品，37岁女性，10万/年，10年交清，共投入100万。

55岁领取，每年76000元，折合6333元/月。

第10年交清，总投入100万。

第16年现金价值1008520元，回本。（有的朋友认为要加上100万的利息才算真正回本，那就再等几年）
回本前身故保险金（如果被保人死亡的情况）为累计所交保费，回本后身故金为现金价值。
现金价值是指随时退保，可拿回的钱。

第18年，55岁开始领取76000元/年。

第23年，60岁，共领取456000元，

此时现金价值931840元。

第28年，65岁，共领取836000元，

此时现金价值816670元。

第33年，70岁，共领取1216000元，

此时现金价值693210元。

第38年，75岁，共领取1596000元，

此时现金价值568360元。

第43年，80岁，共领取1976000元，

此时现金价值451410元。

第48年，85岁，共领取2356000元，

此时现金价值357430元。

88岁这一年可获得额外祝寿金76000元。

第53年，90岁，共领取2812000元，

此时现金价值213280元。

最多可一直领到104岁，共领取3876000元，现金价值28990元。

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也可选择60岁开始领取养老金，100600元/年，折合8383元/月。

第10年交清，总投入100万。

第18年现金价值1041050元，回本。

第23年，60岁，开始领取100600元/年。

第28年，65岁，共领取603600元，

此时现金价值1081020元。

第33年，70岁，共领取1106600元，

此时现金价值917590元。

第38年，75岁，共领取1609600元，

此时现金价值752330元。

第43年，80岁，共领取2112600元，

此时现金价值597530元。

第48年，85岁，共领取2615600元，

此时现金价值473130元。

88岁这一年可获得额外祝寿金100600元。

第53年，90岁，共领取3219200元，

此时现金价值282310元。

最多可一直领取到104岁，共领取4627600元，现金价值38380元。

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总结

通过上面的数据，很明显看到自己存一笔钱养老与养老金产品的区别。

一个需要花时间花精力打理，确保产品收益率，一个选好产品就不需要再操心，终身受益。

一个活越久，钱越花越少，一个却有源源不断的现金流，越长寿钱越多。

一个是蓄水池，一个是聚宝盆！

如果是你，会怎么选呢？

想过要什么样的养老生活呢？ 

每月需要多少生活费呢？

 打算存多少钱来养老呢？ 

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