关于个人养老金的九个问题

1: 个人养老金的背景？。官方定义：个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策。简单来说，就是人口老龄化后，社保养老金缺口越来越大，国家鼓励老百姓给自己再储蓄一笔养老用的钱。

2：个人养老金谁能参与？在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的才可以参加个人养老金。

3：个人养老金可以节税，所有人都值得买吗？个人养老金抵税情况，参考下图：

由于领取养老金的时候要收3%的税收，所以当下节税额在3%以上，节税这件事才有意义。建议年收入14400以上，税率在20%以上的客户做这件事。我觉得抵税是其次，补充养老金和养老增值服务才更加实用。其实很多人不为节税，也在补充商业养老金。有些个养产品也会额外赠送养老居家服务、海外救援服务等，非常人性化。

4：个人养老金如何缴费？参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。参加人可以按月、分次或者按年度缴费。

5：如何开户？参加人参加个人养老金，应当通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。

6 ：资金如何使用？个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。根据客户风险风险承受能力不同，可以选择对应的产品。在个人养老金四大类里，强烈推荐只选保险产品，完全，稳健增值，省心，久期匹配。

7：个人养老金如何享受税收优惠？个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

8：个人养老金如何领取？个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。（一）达到领取基本养老金年龄；（二）完全丧失劳动能力；（三）出国（境）定居；（四）国家规定的其他情形。参加人领取个人养老金时，商业银行会将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。

9：养老金可以继承吗？可以继承。参加人出国（境）定居、身故等其他原因社会保障卡被注销的，商业银行会把养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。

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