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2024.04.03日精进:“养老金并轨”的影响

2025-11-11 15:19:16

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这是我的第155篇原创日精进

标签：一个践行财商，坚持精进，内外兼修的保险人

在昨天的日精进中海风更新了 《“养老金并轨”要来了》，大家可以直接点击文章名称了解。今天我们聊聊“养老金并轨”的影响。

“双轨制”的养老金体系因为养老金的待遇差距实在太大，这种“不公平”很容易引发社会矛盾，造成老百姓和国家公职人员的对立，因此在2015年，国家正式启动“养老金并轨”的改革。

我们先来谈谈“养老金并轨”对体制内人员的影响：

为了将这一制度顺利推行下去，国家设定了三种退休金领取方式，以2014年10月1日为节点，规定“老人”老办法，“新人”新办法，“中人”中办法。

1、在2014年10月1日之前退休的“老人”，还是通过财政拨款领养老金。

2、在2014年10月1日之后入职机关事业单位的“新人”，则全部都要参加企业职工基本养老保险制度。

3、在2014年10月1日之前入职、但在这之后退休的“中人”，具体的实施办法给定了一个10年的过渡期，用新老办法结合计算的方式，以平衡这些人的养老金发放。而今年，也就是2024年，便是过渡期的最后一年了。2024年10月之后退休的体制内人员，没有了过渡期养老金，退休后养老金会相对较少一点。

我们再来看看“养老金并轨”对体制外人员的影响：

养老金并轨的目的是消除体制内和体制外人员养老金领取的不公平。但是咱平心而论，体制外的人真的能拿到和体制内同等的养老金吗？恐怕比较难。

一个国家成熟的养老体系主要由三条支柱构成：

第一支柱由政府主导，也就是大家最熟悉的社保养老金；

第二支柱由单位主导，也就是体制外的企业年金或体制内的职业年金；

第三支柱个人主导，不管你是花钱买商业养老保险还是去买国家支持的个人养老金产品，都属于第三支柱。

海风在这里解释一下职业年金/企业年金。前者是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险，后者是指企业职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，属于单位福利性质，是我国养老的第二大支柱。

发达国家养老金替代率很高，主要就是靠三大支柱共同发力。而我国，第一支柱比较完善，二、三支柱都是跛脚的。

对于体制外的人员，理论上讲，社保的缴费基数应该和员工的月薪保持一致。但是很多中小企业为了省钱，只会按照最低缴费标准给员工交社保。而体制内，社保缴费往往都是实打实缴满的。所以这必然会导致后期养老金领取时有差异。

再者，“养老金并轨”改革的时候，文件明确规定，事业单位要给职工建立职业年金，财政保障全额缴纳。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。体制内人员退休后，按月领取职业年金待遇。而企业年金是企业自愿建立，除了央企，其他企业很少有。

所以体制内退休，除了职工养老金还能再领一笔职业年金。而体制外普遍只能领一笔养老金。反映在结果上，未来还是会出现体制内养老金普遍高于体制外的现象。当然了，这个差距和并轨之前相比肯定会有明显缩小。

体制内的养老金已经在改革了，养老金池子的压力可想而知。老龄化、少子化的问题在一段时间内只会越来越严峻：交钱的人越来越少、领钱的人越来越多，未来养老金的缺口只会越来越大，未来还有没有养老金，谁也说不准。

对于我们多数普通人，想要退休时尽可能多领取养老金，可以考虑三种方式：

一、社保养老金尽量多交、长交。养老金缴纳基数越大，缴费时间越长，退休能领的钱也越多，特别是灵活就业人员，在条件允许的情况下，可以通过多交、长交社保的方式为退休养老蓄力。

二、选择大城市退休。社保养老分为个人账户和统筹账户。统筹账户养老金会和当地的社会平均工资有关，大城市的社会平均工资高，养老金自然也高一些，可以选中某个大城市，至少交够10年社保，作为最后的参保地。

三、补充商业养老保险。如果前面两种难以实现，还有个比较直接有效的方式就是补充商业养老保险，这个主动权是完全掌握在自己手里的。

商业养老保险的优势在于：前期一次性或者每年往里投入一笔钱，这笔钱就会按照确定的收益随着时间的增长越滚越大；到了约定的时间，就可以每年或者每月领取一笔养老钱，活多久，领多久。怎么存、如何领，领多少都清清楚楚写在合同里，利率锁定，不必费心打理，也无需担心市场波动。

所以，对广大的体制外人群来说，第二支柱没有，就得想办法把第三支柱建立起来。两条腿走路，才能走得稳走得远。但商业养老金有哪些好产品，怎么买到适合自己的，问题还是挺多的，没有一定的专业知识，很容易踩坑，可以先咨询专业保险人，了解之后再做选择。

希望今天的日精进能让我们共同成长！我是海风，一个践行财商，坚持精进，内外兼修的保险人。践行财商，我们一起慢慢变富！

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