影响养老金高低的到底是哪些因素?为什么有的人缴纳的年限少，但是领的养老金却多，有的人缴纳的年限长，领到的养老金却没有缴纳的年限短的人领到的养老金多呢？
今天我们以两个实际案例来具体分析一下，养老金的多少到底跟什么有关？在实际生活中的我们应该怎么来缴费呢？
第一个案例：
这位网友是机关事业单位退休人员，工龄43年，在60岁的年龄，拿到了退休证，看看他的养老金，已经让人激动不已。
他是1963年出生，1980年开始工作，2023年退休，粗略一算，工龄有43年之多，最终核定出来的养老金是4811元。
再看第二个案例：
这位网友是企业退休人员，他出生年月是1963年9月，从1981年11月参加工作，退休时间是2023年9月，工龄是41年零11个月，个人账户达到了384874.38元。
基本养老金是5960.73元，个人账户养老金是2768.88元，过渡性养老金：1307.44元。
总的养老金是5960.73+2768.88+1307.44=10037.1元
退休养老金竟然高达：10037.1元
这个企业人员的退休金，真的是很值得大家看看，他的个人账户养老金2768元，相当于很多人的总的养老金数额了。
因此可以看出来，并不是所有的事业单位退休人员的养老金都要高于企业退休人员的。
以上两个案例，就是企业退休人员的养老金要高于事业单位退休人员。
那为什么说，企业人员的养老金要高于机关事业单位人员呢?
从以上两个图中，我们可以看出来，企业退休的这位网友，他缴纳的社保基数是相当高的，个人账户达到了38万，快有40万元了，那他的社保缴费基数肯定都是一个社平工资3倍的基数来缴纳的。
所以个人账户金额才有那么多，个人账户养老金达到了2768元，这样一个标准。
有网友就猜，这位老兄，肯定是企业的高管，或者是烟草部门的领导，才有这么高的缴费基数。
无论他是什么身份的企退人员，但至少通过他的工资单，我们该有所感悟!
条件允许的话，尽量让自己的社保缴费基数越高越好!
是不是大家也有同感?虽然我们不可能按照那么高的标准去缴费，但是我们可以要求我们的企业，按照自己的实际工资来给我们缴纳社保，而不是按照当地最低的缴费基数来缴纳社保。
这样一来，咱们的缴费基数提高了，咱们自己的个人账户金额也就多了?将来咱们能领到的养老金的数额也会相对的提高，你说是不是?
所以这一点是值得每个还在岗位上打拼的人注意的。
当然对于灵活就业人员来说，都是自己承担社保的缴费费用，所以说，还是按照最低的缴费档次来缴纳社保是比较划算的，这样支出少，回本快。
想必所有没退休的人都会关注一个问题：
自己退休时每月能领多少钱?
那今天就手把手来教你怎么算自己的养老金。
社保的养老保险主要有两种：城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。
按照现有规定，只有当我们退休时已经缴纳了至少15年社保，才能拿到社保的养老金。
01
我们的养老金由两部分组成，具体是：
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
其中，月基础养老金=(首次领取基本养老金时基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%
月个人账户养老金=个人账户余额(含利息)÷计发月数
基本养老金计发基数是啥?
视同缴费年限又是啥?
对应以上两个公式，有几个概念要搞清楚：
a.首次领取基本养老金时基本养老金计发基数
b.本人指数化月平均缴费工资=首次领取基本养老金时基本养老金计发基数×本人平均缴费指数
本人平均缴费指数：由参保人每年的缴费基数除以当地上年的社平工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。
比如你工资10000元，按照工资来缴费，而2022年深圳的平均工资是12964元，那么你2022年的缴费指数就接近0.8。
如果你每年的缴费基数和社平工资一样，那这个指数就是1。
c.缴费年限
通俗点说，就是你交了多少钱社保的意思。
需要注意的是，如果你是九六年之后开始交社保的话，视同缴费年限为0。
d.计发月数按下表执行。
公式看不懂?那举个例子——
2022年6月，李大爷达到了法定退休年龄 (60周岁) 可以申领基本养老金了：
他在广东省交了25年的社保，全为实际缴费，因为单位还不错，每年的缴费基数与所在城市的平均工资持平，个人养老金账户里余额是15万，那李大爷退休每个月可以领多少钱呢?
按照李大爷的情况
2022年退休，广东省的基本养老金计发基数是8682元;
他每个月的缴费指数是1，平均缴费指数也是1;缴费年限是25年;
60岁退休的计发月数是139。
按照公式，李大爷月基础
养老金=(8682+8682×1)÷2×25×1%=2170.5元
月个人账户养老金=15万÷139=1079.14元。
那么退休第一个月就可以领到2170.5+1079.14=3249.64元
从李大爷的例子可以看出，缴费基数越高，缴费年限越长，基础养老金就越高。个人账户累计储存额越多，个人账户养老金就越多!
然而，大家可以自己翻一翻社保缴费记录，你的缴费基数往往会低于社平工资不少，也就是说缴费基数相对偏低。
缴费年限短、个人账户的余额也不怎么好看……
最后可能还比不上李大爷。
再退一步讲，在平均工资为8000+的时候，李大爷到手才3000+，这点钱也不并抗打啊~~
02
还没退休的人，将来还面临一个重要“变数”：根据近两年国家政策导向，逐步实行延迟退休基本已成定局，那未来养老保险的最低缴费年限延长是否也会成为板上钉钉的事呢?
毕竟，我国老龄化状况不容乐观，未来很可能是“领钱的人多，交钱的人少”，社会养老保障的压力会越来越大。
现在根据目前不同地区的不同规定，我们需要缴纳20年至25年的社会保险，才能享受“终身医疗报销”待遇。
换句话说，眼下15年就是社会养老保险缴纳的“最低门槛”。
于是，有很多人认为：自己只要交满了15年，将来养老基本就有依靠了。
如果你真这么想，那就错了!
有这样想法的人一定没有好好计算过，如果只交15年社保，退休后每月能领到手的退休金有多少?
算一算，自己退休每月能拿多少钱?
前段时间，一位退休的深圳阿姨晒出了自己的养老金，只有1387元。震惊了网友：
“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊?”
相信每个看到的朋友都心中感觉有些焦虑了!我们将来退休了也不会只拿这么一点吧?
答案令人心碎!如果只是交满15年，将来大多数人的养老金水平，可能真的只有这个数字。
而真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分，因为大多数群体“被平均”了。能拿到这个数的人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长。
大多数普通人的养老金都是在3000元以下。
今天就帮大家一起算一算，将来领的养老金是如何计算出来的。
1、领取养老金的规则
为什么大多数人的养老金都不到3000元?
先介绍养老金领取公式。
举个例子：
小明，男，2022年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。(此处省略计算过程一万字...)
假如2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
(1)月基础养老金：
(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元
(2)个人账户养老金：
47736÷139=343.42元
合计：663元+343.42元=1006.42元
所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。
所以，如果只交15年社保，退休后养老金真的领不了多少…(注：以上举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。)
可以看出，如果仅凭交满15年社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元。对于这个金额，你觉得够养老吗?
按照国际上的通用标准，如果退休后的收入能够达到退休前的70%，基本上可以维持生活水平不出现明显下降。
如果你退休前的工资是8000元，那么最好能保证到退休时至少每个月有5600元收入。
如果你是第一个案例中的李大爷，你就要想办法让自己在退休后再多2500元，或更多!
感兴趣的朋友也可以去官方查询
看看自己退休每月能领多少钱
复制下方链接后在浏览器里打开
http://si.12333.gov.cn
国家社会保险公共服务平台
输入相应参数，就可以估算自己的养老金～
03
怎样提高自己的养老金?
我们一直都在建议大家做好两手准备：一方面，要坚持缴纳社保，保证自己的基础养老金。另一方面，要提前给自己储备好一份商业养老金。
比如你现在25岁，每年买2万预定利率3%左右的储蓄型保险，买10年，60岁退休的时候每个月在领社保养老金的同时，还能比别人多领2500~3200元，领取到终身！
央视：商业养老确保未来
近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：
①仅靠退休金满足不了养老需求
②中国已经快速进入老龄化社会
这就是为什么国家要大力发展养老第三支柱的原因。
简单来说，养老这件事：
国家负担一部分
企业负担一部分
个人负担一部分
相对于其他方式，商业养老保险的好处无可取代。活得越久，领得越多，生活品质有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！
【来源\网络 编辑\武清】
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