本篇文章是Mi小姐的第106篇原创文章
正文约2400字，预计阅读时间：5分钟
我是Mi小姐。
最近养老金并轨这个话题，热度居高不下。
今年10月，我国养老金双轨制改革的10年过渡期就要结束了。
几位体制内的朋友纷纷问我，体制内的待遇是不是不保了？
说来也奇怪，我统计了下找我规划养老金的朋友，90%是女性，而且公务员、医护人员的占比，竟超过了一半！
可见，体制内的朋友对养老金并轨并不陌生，并提前做好了规划。
养老金并轨是咋回事？为什么体制内的退休金会缩水呢？
养老金并轨这事，还得从十年前说起。
2014年以前，体制内的人员，是不用交养老保险的，退休后由国家财政部直接发退休金，大概能拿到退休前工资的80-90%。
而体制外的普通职工，退休前每月都要交职工养老，由个人和单位按比例缴纳，得交满一定的年限才能领退休金，最后到手的钱，也只有退休前工资的40%左右。
也就是说，如果在退休前工资为1万元，企业职工退休后能拿4000多元养老金，而机关事业的人员能拿八九千元。
很多体制内人员的退休收入，比年轻人的正常工资还高，这曾长期引发讨论。
这差距，搁谁看了都得说：不公平啊~
为了消除体制内外的养老金差距，2014年10月起，国家启动养老金并轨改革，体制内也要交社保，并且退休后和城镇职工一样，领社保养老金。
怎么执行呢？总不能一刀切吧！毕竟许多机制内人员为国家奉献了青春！
于是，设置了10年的过渡期，过渡期间，执行"老人老办法、新人新制度、中人逐步过渡"。
老人老办法：2014年10月前退休的老人，维持原来的养老待遇不变，还是按80-90%领退休金。
新人新制度：2014年后入职的，和城镇职工一样，自己交养老保险，多缴多得。
而2014年10月至2024年9月30日退休的“中人”，采用新老待遇对比，保低限高。
10年过渡期结束后，也就是到了2024年10月，体制内人员就将全部按照改革后的新办法领取养老金，老办法正式终结，这就是大家通常说的养老金并轨。
养老金并轨，带来什么影响呢？
总结一下：老人遵循旧制，没有影响，中人在二者之间过渡，影响较小，而2014年以后入职的新人执行新政，影响较大。
从大方向上，体制内的养老金确实被削弱了！
当然，考虑到体制内收入稳定，而且养老金缴存基数高，体制内都是按实际工资缴纳社保，多缴多得，退休后能领到的养老金自然更多。
且部分单位有额外的职业年金，相比普通企业职工或自由就业群体来说，未来到手的养老金依然有较大的差距。
我们都知道，社保养老金=个人账户养老金+统筹养老金。
体制内的，职业年金个人每月缴纳工资的4%，单位缴8%，会进入个人职业年金账户。
加上基本养老保险个人账户的8%，相当于个人账户有20%。
而企业职工个人账户只有8%。
光个人账户，体制内就是体制外的2.5倍。
一句话！即使缩水了，体制内职工也依然比普通职工会领的多一些！
但值得注意的是，8090后的体制人在面对养老金并轨的同时，还需要面临延迟退休带来的影响，实属不易，8090后一代我们该怎么做呢？
这几年，国家出台了不少政策，比如推行延迟退休政策、鼓励个人利用养老第三支柱（个人养老金，商业养老年金）提前规划养老。
无论你在体制内还是体制外，想退休后能维持品质的生活水平，过得更舒服的，都要趁早准备好足够的养老金。
目前适合大多数人的养老工具，就是商业养老年金！
相比社保养老，商业养老年金有三大优势：
1、明确领取：什么时候退休？领多少钱？自己说了算！
商业养老年金何时领、领多少，都由自己决定。
在投保时就明确写进合同，不受延迟退休影响。
身边一位38岁的朋友，早些年全职在家带孩子，一直没有缴纳社保，考虑到以后养老，想为自己补充一份养老金。
而广州地区灵活就业的社保，一年交下来，也要2-3万，更别提未来延迟退休，以后拿多少，什么时候拿都不知道！
我建议她选择购买商业养老金，什么时候退休领取，自己说了算！
2、灵活缴费：缴费金额和时间无限制
商业养老年金的缴费没啥限制，根据自己的养老金缺口，买多少都行，几乎没有上限，也没有最低15年的缴费年限要求。
客户手上有一笔闲钱，考虑到银行存款利率一直下降，我建议她把资金一次性趸交到养老年金，没有后顾断交的压力，未来可以更快55岁领取。
对于现阶段家庭压力较大，结余率不高的朋友或全职太太，也可以细水长流，选择15年、20年缴费的养老年金，积少成多。
3、保证领取：保证领取20年或身故金赔付
领社保养老金，如果不幸早逝，只能拿回个人账户里的钱，统筹账户里的钱，就相当于“充公”了。
而商业养老金有身故赔付，部分产品也有保证领取20年，假如在领取期间身故，剩余未领取的钱会一次性返给家人，怎么都不会亏。
面临养老金政策的大变天，无论是体制内外，特别是8090后一代，养老规划真的是需要我们自己去实行的！
毕竟，每个人都是自己养老的第一责任人。
比如35岁女性每年存下5万，连续10年，累计保费50万。
60岁开始，每年领取54570元，活到老领到老，每个月多领4547元的养老金，加上自己原本的体制内退休金，可以超过大部分的人！
75岁时：合计领取85万，账户还有40万，可以一次性取出或身故留给后代，合计领取125万，IRR=3.11%，综合年化单利4.98%；
80岁时：合计领取113万，账户还有31万，可以一次性取出或身故留给后代，合计领取144万，IRR=3.36%，综合年化单利5.76%。
由此可见整体收益还是很可观的。
最好的养老工具，除了社保退休金，就是商业养老年金。
能提供和生命等长的稳定现金流，给我们的退休生活带来稳稳的幸福。
我是Mi小姐，子女教育家规划专家、品质养老规划师，专注于中产家庭财富管理。
关于提钱退休计划，欢迎添加微信（微信号&手机：18588662104，注明养老）进一步了解。
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毕业于广东财经大学
CPB认证私人银行家
ICFP注册理财规划师
子女教育金规划专家
品质养老规划师
15年银行基金金融从业经验
连续三年全球寿险百万圆桌MDRT会员
专注于中产家庭财富管理规划
