深入评测顶流养老金,复li4.2%——复星保德信星海赢家(龙腾版)

发布时间：2024-03-22 09:31:22

全文2684字，预计阅读时间10分钟

小品《不差钱》有个经典的段子是：人最怕的是人还活着，钱没了。

现在我们国家的养老政策是，用现在的劳动力交的社保养老金，来供养我们父辈祖辈，可是随着出生率的下降和人口预期寿命的延长，老年人口抚养比在下降，靠社保的养老金来负担我们自己未来的养老金越来越不现实。

老年人口抚养比是指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比，用以表明每 100 名劳动年龄人口要负担多少名老年人。
民政部2022年的数据公布为21.8%，即5名劳动力人口负担1名老年人

至于还有延迟退休神马的，什么时候能拿到社保的退休金，还不一定呢，养老还是要靠自己，通过商业养老金来提前规划和补充。

那市面上的养老金那么多，怎么选呢？

今天我们以最近一位34岁80后小哥哥实际咨询案例，来介绍一款顶流养老金，长期领取的内部shouyi可以达到4.2%，不管社保养老金怎么变，不管会不会延迟退休，都保证60岁后月入1万。

1、产品介绍

2、和同类产品对比

3、公司介绍

4、增值服务介绍

产品介绍

1、月入1万可以怎么筹备？

小哥哥今年34岁，每年交10万保费，平均下来一个月八千多，交10年，总保费是100万，选择复星保德信「星海赢家（龙腾版）」计划二，60岁开始领养老金。

2、利益演示

3、养老金怎么领

从60岁开始，不管当时的退休政策是什么，小哥哥每个月能领10595.59养老金，保证领取12年，共149.6万。到90岁，累计领取了386.4万,是当初总保费的3.86倍，且只要小哥哥活着，就可以继续领，获得和生命等长的终身现金流。

这个保证领取12年的意思是，如果这149.6万没领完人就走了，剩余的钱保险公司会直接赔给小哥哥的家人。

4、现金价值有多少？

现金价值，是假如退保，找保险公司拿到的钱，一旦需要大额用钱，可以通过退保的形式灵活用钱。

每年领取的养老金，和现价，是考察养老年金的两个主要指标，当然是越高越好。

但是，作为养老规划，柳爷不太建议选太高现价，而是优先看领取的水平。因为养老金最大的功能就是获得与生命等长的现金流，

试想一下，有a，b两个老人：
a老人，每个月能有1万的收入进账，b老人手里有300万现金（可退保的保单现价也可以理解为现金。
如果在老年遇到了“保健品骗局”、“P2P”、甚至子女不孝想骗老人的钱，这两个老人，哪个风险高呢？
显然，即使被骗，a老人下个月还会有1万的进账，b老人却可能就是棺材本都没了。

「星海赢家（龙腾版）」现金价值在52岁回本，超过总保费，不考虑通胀的话，这时候退保是没有损失的。

60岁开始领养老金的时候，现金价值最高，有155.4万，随后逐年降低，过了保证领取期后，为0 ，也就是73岁后，不能退保了。

至于内部收益率IRR，69岁已经超过3%，最高可达4.41%，在同类产品中是绝对的顶流。

5、身故了怎么办？

如果不幸，小哥哥走了，家人也是可以获得身故赔偿金的。

在领养老金之前，按照现金价值和已交保费哪个高赔哪个，不会亏，比如50岁赔100万；在保证领取期间，则按照保证领取金额减掉已经领取的养老金，比如70岁赔25万。

6、保证领取20年版本

这款产品还有保证领取20年的版本，柳爷把利益演示放在这里，大家可以按照刚才的思路思考一下具体的收益。

★总结：

两个计划各有优劣。同样的计划，保证12年版本，每年领取的更高，适合专注养老，注重老年品质生活的朋友；保证20年版本，总保证领取更高，现价和身故金持续的时间更长，适合同时追求养老和身故传承的朋友。

两个计划没有绝对的好坏，根据自己的情况选择就好。

和同类产品对比

和同样市面上的大型保险公司的养老年金相比，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」怎么样呢？我拿某安的X年金和大家养老的大家慧选B款做对比：

1、养老金领取方面

同样的保费投入，不论是按年还是按月，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」的保证领取12年版都更有优势

比如按年领取，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」可以领12.46万，「大家慧选B款」可以领11.6万，某安可以领6.6万，最高最低相差将近一倍；
比如按月领取，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」可以每月领10595元，「大家慧选B款」可以领9835元，某安只可以领5650元，最高最低相差4945元。

2、现金价值方面

「复星保德信星海赢家（龙腾版）」的irr更高一些，最高可以达到4.29%，「大家慧选B款」也不错，100岁后可以达到4.21%，某安最多是2.71%.

某安的年金险最大的优势是终身有现金价值，而「复星保德信星海赢家（龙腾版）」在73岁或者86岁现价就为0了，「大家慧选B款」在61岁开始领养老金1年后现价就为0了。