小品《不差钱》有个经典的段子是：人最怕的是人还活着，钱没了。
现在我们国家的养老政策是，用现在的劳动力交的社保养老金，来供养我们父辈祖辈，可是随着出生率的下降和人口预期寿命的延长，老年人口抚养比在下降，靠社保的养老金来负担我们自己未来的养老金越来越不现实。
老年人口抚养比是指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比，用以表明每 100 名劳动年龄人口要负担多少名老年人。
民政部2022年的数据公布为21.8%，即5名劳动力人口负担1名老年人
至于还有延迟退休神马的，什么时候能拿到社保的退休金，还不一定呢，养老还是要靠自己，通过商业养老金来提前规划和补充。
那市面上的养老金那么多，怎么选呢？
今天我们以最近一位34岁80后小哥哥实际咨询案例，来介绍一款顶流养老金，长期领取的内部shouyi可以达到4.2%，不管社保养老金怎么变，不管会不会延迟退休，都保证60岁后月入1万。
目 录
1、产品介绍
2、和同类产品对比
3、公司介绍
4、增值服务介绍
小哥哥今年34岁，每年交10万保费，平均下来一个月八千多，交10年，总保费是100万，选择复星保德信「星海赢家（龙腾版）」计划二，60岁开始领养老金。从60岁开始，不管当时的退休政策是什么，小哥哥每个月能领10595.59养老金，保证领取12年，共149.6万。到90岁，累计领取了386.4万,是当初总保费的3.86倍，且只要小哥哥活着，就可以继续领，获得和生命等长的终身现金流。这个保证领取12年的意思是，如果这149.6万没领完人就走了，剩余的钱保险公司会直接赔给小哥哥的家人。现金价值，是假如退保，找保险公司拿到的钱，一旦需要大额用钱，可以通过退保的形式灵活用钱。每年领取的养老金，和现价，是考察养老年金的两个主要指标，当然是越高越好。但是，作为养老规划，柳爷不太建议选太高现价，而是优先看领取的水平。因为养老金最大的功能就是获得与生命等长的现金流，试想一下，有a，b两个老人：
a老人，每个月能有1万的收入进账，b老人手里有300万现金（可退保的保单现价也可以理解为现金。
如果在老年遇到了“保健品骗局”、“P2P”、甚至子女不孝想骗老人的钱，这两个老人，哪个风险高呢？
显然，即使被骗，a老人下个月还会有1万的进账，b老人却可能就是棺材本都没了。
「星海赢家（龙腾版）」现金价值在52岁回本，超过总保费，不考虑通胀的话，这时候退保是没有损失的。60岁开始领养老金的时候，现金价值最高，有155.4万，随后逐年降低，过了保证领取期后，为0 ，也就是73岁后，不能退保了。至于内部收益率IRR，69岁已经超过3%，最高可达4.41%，在同类产品中是绝对的顶流。如果不幸，小哥哥走了，家人也是可以获得身故赔偿金的。
在领养老金之前，按照现金价值和已交保费哪个高赔哪个，不会亏，比如50岁赔100万；在保证领取期间，则按照保证领取金额减掉已经领取的养老金，比如70岁赔25万。这款产品还有保证领取20年的版本，柳爷把利益演示放在这里，大家可以按照刚才的思路思考一下具体的收益。两个计划各有优劣。同样的计划，保证12年版本，每年领取的更高，适合专注养老，注重老年品质生活的朋友；保证20年版本，总保证领取更高，现价和身故金持续的时间更长，适合同时追求养老和身故传承的朋友。和同样市面上的大型保险公司的养老年金相比，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」怎么样呢？我拿某安的X年金和大家养老的大家慧选B款做对比：同样的保费投入，不论是按年还是按月，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」的保证领取12年版都更有优势比如按年领取，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」可以领12.46万，「大家慧选B款」可以领11.6万，某安可以领6.6万，最高最低相差将近一倍；
比如按月领取，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」可以每月领10595元，「大家慧选B款」可以领9835元，某安只可以领5650元，最高最低相差4945元。
「复星保德信星海赢家（龙腾版）」的irr更高一些，最高可以达到4.29%，「大家慧选B款」也不错，100岁后可以达到4.21%，某安最多是2.71%.某安的年金险最大的优势是终身有现金价值，而「复星保德信星海赢家（龙腾版）」在73岁或者86岁现价就为0了，「大家慧选B款」在61岁开始领养老金1年后现价就为0了。比如60岁，某安的现价是163万，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」最多155万，「大家慧选B款」是140万；
比如70岁，某安的现价是143万，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」最多只有105万，「大家慧选B款」是0.
如果用来做养老规划，和市场同类产品相比，「复星保德信星海赢家（龙腾版）」的养老金领取属于顶流水平，整体收益也是很值得推荐的。如果更看重身后的传承，更建议选择终身有现价或者身故金的产品。复星保德信是一家合资寿险公司，2012年成立，注册资本33.62亿，总部位于上海，中方股东为复星集团，外方股东是美国保德信金融集团。目前运营良好，2023年4季度综合偿付能力充足率为175.54%。
除了公司实力强大，产品一流外，复星保德信还提供了健康、快乐、富足、康养（养老社区）、教育、科技等六大板块的增值服务。总保费150万，即可获得自有养老社区：星堡的保证入驻权；180万，可获得优先入住权；提供体检、就医绿通、国内会诊、海外医疗等综合健康服务。
这里提醒大家，关于保险的增值服务我一向的原则是，要作为意外惊喜去看待，买保险，还是要更关注条款和利益，不要本末倒置。如果你也想退休后月入1万不是梦，或者定制属于你自己的养老方案，欢迎私信。
