从今年3月份两会开始

关于“养老金”讨论的话题就特别热。

现在网络上纷纷猜测养老金的上涨幅度。

有人说，2024年养老金的涨幅是5.2%？

还有人说，30年工龄养老金涨幅是10%？

这些数据是空穴来风？还是有据可查？

一般5月中旬，按照规律，

就可以在官网上查到退休人员养老金调整方案。

而2024年涨5.2%？30年工龄涨10%？

至今官方渠道还没公布消息，

所以现在一切都还只是猜测。

不过，虽然现在人社部还没有官方消息，

但2024年养老金上涨可以说是100%确定的。

因为两会期间的《政府工作报告》中已经明确：

养老金具体能涨多少呢？

1、5.2%？肯定达不到。

因为近5年养老金的涨幅分别是：2020年上涨5%，2021年上涨4.5%，2022年上涨4%，2023年上涨3.8%。2019年-2023年的涨幅，均没有超过5%，按照0.5%～0.2%这个幅度在下降。所以2024年，涨幅预测预计就在3.8%～3.3%之间。肯定不会再超过5%了。

其实对于养老金的涨幅不乐观，并不是故意给大家泼冷水。而是按照现在趋势，涨幅一定会越来低，估计很快就变成 2%，甚至降低到 1% 。未来养老金还能涨多久，涨多少？也许是下一步值得我们去思考的问题了。‍‍‍‍‍‍

在3月份的《政府工作报告》中，不仅13次提及“养老”，还明确“积极发展第三支柱养老保险。”

什么是第三支柱养老保险？

第一支柱：靠政府，就是基本的社会养老保险。

据统计，现在普及率高达95%。不管是城镇职工还是城乡居民，该交的社会保险都交了。具体未来能领多少，重点还是看自己对社会等贡献，交的多领的多。

第二支柱：靠单位，职业养老年金。

目前企业年金的覆盖率不足10%，一般只有部分企事业单位才有，大部分人私企的职工是指望不上的。所以靠企业，现在有90%的人是无法享受的。所以企业年金是覆盖面窄，补充有限。

第三支柱：靠自己。

商业养老年金完全可以由我们自己决定，

未来领多少、领多久根据需求写进合同就行。

为什么一定要积极发展第三支柱养老保险？

首先，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，哪还有钱发养老金？你知道未来10年有多少人会退休吗？每年2000万，10年就有2亿多人要退休！退休的人多不可怕，只要有足够的新人缴纳社保养老金就行。但是，新生人口已经连续10年下跌，最新的2023年只有902万，未来会进一步下跌。严重的老龄化、少子化，会进一步让社保养老金不堪负重，客观上形势上，不得不发展第三养老支柱。

还有，现在延迟退休的政策落地，是不是也和养老金不够用有关呢？如果90后未来65周岁才退休，那55岁就找不到工作了，该怎么办？坐吃山空，再熬10年，苦苦等待65周岁之后社会养老保险等发放嘛？

其实很多人已经意识到养老金不足的紧迫性。一项问卷调研结果（3860份有效问卷）显示，在当前家庭资产配置的多项资产中，在“未来养老准备项目”这一问题上，养儿防老的选择率仅占16%；然后是股票或基金等投资养老、及以房养老；而居民期望养老资金来源占比最高的方式，就是商业养老保险，占比高达60%。

所以，发展第三支柱—商业养老金已经势在必行。

1、用来弥补基础养老金的未来不够用的风险，

2、延迟退休的政策下，有机会提前退休领养老金。

那怎么选一款适合自己的商业养老保险呢？

选择时具体有哪些注意事项呢？

1、最好终身领取

3、产品利益+增值服务，综合利益要

对于许多优秀的产品而言，不仅要看产品收益，还有看搭配养老金的一些增值服务，比如附赠养老社区入住权限、万能账户等，兼顾综合利益要兼顾，按需选择。

4、商业养老保险的灵活性

虽然养老的钱是长期的钱，但生活中，难免会有一些不确定的情况，急需用钱，那就会涉及到退保，就是养老年金是否具有灵活性。现金价值就是退保可以从保险公司拿回来的钱，这一点由年金险在当年度的现金价值决定，明确写在合同里。

5、能早买就早买

对比：一个30岁女性，同样10万x5年交，每年将近要多领2万元。

60岁开始领取，每年能领6.75万

67岁时，一共领54万，本金领回来

74岁时，一共领101万，超过2倍的总保费

82岁时，一共领155万，超过3倍的总保费

88岁时，额外有一份祝寿金6.75万，一共领202万，超过是4倍的总保费

96岁时，一共领256万，超过5倍的总保费

最后