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养老金/年金险,防坑指南,买前必看

2025-11-21 00:44:55

【甲辰龙年第20篇，原创第113篇】

1、你需要的是养老金还是增额寿？

太多人过来要咨询养老储蓄，聊完才发现，养老金并不适合自己。

养老金好比咱们在保险公司养了一只“会下金蛋的鹅”，约定从某个时间开始（通常女性55岁），这只鹅就开始下蛋，月月有，年年有。

而增额寿呢，则是按固定的利率增长，储蓄一池子子“水”，有需要就可以用勺儿舀一瓢用，非常灵活。

所以，如果你是想追求积少成多攒一笔钱留作未来养老，最好还能随时动用，那增额寿会更合适；如果你是希望能有一笔源源不断的现金流，那么养老金会更合适。

事实上，养老金解决的是终身现金流，增额寿解决的是现金量的增加。

2、你确定你看懂养老金的底层逻辑了么

沟通中很多人，从始至终都是从投资收益角度，而不是从终身现金流角度在看待养老金。

算一笔纯经济账，我们用市面上第一梯队的养老金产品举个例子：

40岁女同学分10年，每年存10万，本金100万

55岁开始女同学每年可以领取7万，账户还剩余101万

略略估算，女同学65岁，累计可领回100万*1.5倍=150万

活到70岁，可以领回1.7倍，100万*1.7=170万

活到80岁，可以领回2.2倍，100万*2.2=220万

活到90岁，可以领回2.7倍，100万*2.7=270万

活到95岁，可以领回3倍，100万*3=300万

如果在领钱之前，人走了，是可以让家人把已经交的钱领回来。
如果在领钱之后，人走了，根据不同产品的条款，可以领回比本金更多的现金价值，最差最差，未领完的那部分本金也是确保可以领回来的。

所以你说纯算收益到底值不值，活过65岁，就比存银行强，活过70以上，就是超值，更别说活到80岁和90岁。万一要是真有万一，本钱退还给你。

我们要搞清楚养老金的底层逻辑:

并不是为了追求增值，而是提供一个持续、稳定、与生命等长的终身现金流。

这是它最大的优势，也是别的任何其他金融工具无法实现的。

3、你到底需要什么样子的养老金

现在养老金产品形态上无非四种：

a、纯养老金形态，高领取，一但开始领钱，账户就没有余额(现金价值为0)

这种适合单身、丁克家庭或是不需要给孩子留钱，希望自己活着能领更多钱。

b、有保证领取年限，活过保证领取年限，继续领钱

这种适合有孩子，希望自己既能领钱，也能给孩子留一笔钱。

c、最快3年过后，就可以开始领钱，虽然领得少，但本金一直都在

这种适合给父母买，希望能快点领到钱，同时本金可以临时做备用金，需要的时候进行减保取出一部分或全部取出用。

d、非终身领取，领到80岁或85岁保单结束

这种适合对自己预期寿命不高的朋友，在80岁/85岁之前尽量多领钱。

另外，有些人虽然看重养老金本身的领取，更看重的是如就医绿通、帮挂号、护工陪诊、旅居长居养老社区等附加的增值服务。

你想怎么选，就要抓住自己的核心需求，钱和资源，到底自己更看重什么。

想高领取就选高领取的养老金产品，更看重养老社区，那么就可以在能够对接养老社区的产品中挑选。

4、养老金，补充多少才够用呢？

有两种算法：

第一种是正推法，我眼下有多少预算，根据预算，测算未来可以领多少钱。

第二种是倒推法，就是我退休后每月想有多少钱到手，从而根据现在退休的标准推算出来我现在需要存多少钱。

但不管怎么样，切记保费不要超过自身所能承受的压力，一旦断缴后续无法补齐，损失就大了。

5、选择交多少年

这里要根据我们的收入模式来综合考虑，如果是工作和收入都很稳定，更建议选择拉长缴费时间，选择10年甚至20年30年缴费。

如果家庭收入变化很大，今年多，明年少，那么建议选择3年或5年短期缴费，甚至也可以一次性交费，这样既可以领的更多，又能买到当下优质的养老金产品。

6、在哪里买养老金

渠道不同，享受的服务也不尽相同。

自己在网络上买，如果后续要修改或是变更信息，只能单靠自己和网络的客服沟通了，而这个客服可能只会说好的，您说的情况已经收到，麻烦您稍等几天，这个问题已经上报。

找靠谱的保险经纪人买，尤其是自己熟悉的，可以享受经纪人的暖心保单整理的相关服务，还能拿到行业内最新产品讯息。

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玎玎知道要从众多保险公司和产品中进行挑选，难度不小，我测算了市场百种产品，想知道哪些属于第一梯队，或者需要量身定制方案的，我会完全不带功利心、只从你的利益出发来给建议、给方案，欢迎私信玎玎咨询amy649150734。

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