你的社保,退休能领多少养老金?这里计算→
- 2025-11-20 15:30:23
大家都知道咱们上班工资有税前和税后的区别。税后收入一般就是指的扣除五险一金以及个人所得税以后实际的打卡工资，其中扣除掉的五险也就是我们要交的社保。
关于社保五险，咱们国家《社会保险法》第二条有明确规定：
国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。
关于基本医疗保险（简称“医保”）的报销规则，老黄前面的文章有提到，如果大家有兴趣可以看《90%的人不知道的医保报销规则，赶紧收藏！！》。
后续老黄还会对其他几项社会保险做出解读，有兴趣的也可以持续关注老黄的公众号。
本篇主要讨论养老保险的缴纳和领取计算。
养老保险的缴纳
我国《社会保险法》第十条规定：
职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。
其中个人部分按照工资8%的比例缴纳至个人账户
用人单位按照本单位职工工资总额的“一定比例”缴纳至养老保险统筹基金。
用人单位这个缴纳比例就不确定了，国家规定一般不超过20%，不能给企业太大负担，如果超过20%需要报劳动部、财政部审批。
因为养老保险省级统筹，而各地经济发展水平和缴费职工对退休人员抚养比不一样，各地缴费比例相差比较大。比如深圳这个城市比较年轻，退休人员少在职人员多，企业缴纳比例仅为10%；而东北老工业区退休人员多，但是在职人员少，所以大连的企业缴纳比例就超过了20%。
这一方面也反映出不同地方的企业确实承担了不同的压力，深圳的企业真爽。
不过对于咱们员工来说，企业缴纳多少和咱们也没太大关系，都是进了统筹，个人账户才是咱们自己的小金库。
基本养老金的领取计算
咱们以后退休之后，能领取的基本养老金由两部分构成，一部分是统筹养老金（基础养老金）、一部分是个人账户养老金。
这两部分养老金的钱从哪里来？
统筹养老金的钱是从统筹基金中支付，就是企业缴纳的那部分在省级统筹；
个人账户养老金是从个人储蓄账户除以计发月份来支付，个人储蓄账户就是个人在职的时候缴纳的部分的累计。
在我国《社会保险法释义（十一）》中有明确对于基本养老金的计算公式，大家来看一下：
很复杂，不太好看懂，老黄来给大家拆解一下：
统筹（基础）养老金
统筹养老金=（本人指数化月均缴费工资+退休金领取年的上年度社平月均工资）÷2作为基础，再×缴纳社保累计年限×1%
比如老黄今年40岁，社保缴在南京，2023年南京上年的社平工资为12000元，假设老黄22岁参加工作，60岁退休。
首先预测一下20年后的南京社会平均工资，假设每年工资幅度上涨3%，老黄60岁退休的社平工资=12000×1.03的20次方=21600元。
本人指数化月均缴费工资=退休金领取年的上年度社平月均工资×平均缴费指数
平均缴费指数计算比较复杂，可以这么理解：
假设你每月的缴费基数和当年的社平工资都一致，那这个指数就是1；假设每月的缴费基数都超过当年社平工资的3倍以上，那指数就是3；就算缴费基数低于社平工资的60%，也是按照60%缴纳，也就意味着，这个指数在0.6-3之间。
收入越高缴费指数越高，最低不低于0.6，最高不高过3。
假设老黄从毕业到退休的工资缴费基数都和社会平均水平保持一致，那平均缴费指数就是1。
那就可以算出老黄退休金中的统筹部分=（21600+21600×1）÷2×48×1%=10368元。
个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
个人账户储存额就是你个人从工作到退休累计缴纳的养老保险金
计发月数是从开始退休领退休金到人离世总共要发放的次数，每个人的寿命无法预测，所以规定这个计发月数就是按照（社会平均寿命-退休年龄）×12。
《社会保险法释义（十一）》是2012年发布，当年的社会平均寿命为71.6岁，所以计发月份对应为139个月，而2023年的平均寿命已经增长为78.1岁。
还是拿老黄来举例，老黄40岁，截止目前，账户余额已经累计缴纳了18万，当前月度工资为12000元，每年缴纳960×12=11520元。
按照每年3%的工资涨幅，预计未来20年还要缴纳的金额=11520×（1.03 + 1.03^2 + 1.03^3 + ... + 1.03^20）=318873元。也就是老黄退休时个人账户储蓄总额为49.9万。
假设届时的全国平均寿命为85岁
人账户养老金=49.9万÷（25×12）=1663元
基本养老金=10368+1663=12031元。
因此老黄如果22岁开始工作，每年的工资都和社会平均工资保持一致，并且48年不断缴，在60岁退休时全国平均寿命为85的情况下，每月可以领取养老金大约12000元。
看起来很多对吧，但是条件设置比较苛刻，一是48年不断缴做一辈子牛马，二是工作期间的工资一定要达到社平工资，这个还是比较难实现的。
人的收入曲线是一个倒v形，所以不太可能一直高薪，也就是平均缴费系数达到1也挺难。
当然20年后的12000元的购买力到底有多大，还要做另一番考虑。
假设通货膨胀和工资涨幅保持一致，每年都是3%，20年后的12000元退休金购买力对应今天的人民币设为N
N×1.03^20=12000，可以得出N=6600元
那你可以评估一下，按照今天的生活水平，每月6600够不够花的问题，能不能支撑你的旅游计划，能不能泡到小老太太。
以上你看懂了吗?
如果没有看懂，欢迎和老黄继续探讨tel:18851669020(微信同号)
