2024.4 摄于扬州
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简单易用的储水理财法
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按照我们国家养老金改革政策， 今年10月，养老金双轨制改革将结束10年的过渡期，实现最终并轨
怎么个并轨法，体制内的待遇优势是不是不保了？
今天就来一起聊聊
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众所周知，我们国家的养老金有两大体系
一类是机关事业单位，俗称体制内，是不需要自己缴纳养老金的，由国家财政承担
另一类是企业职工养老，俗称体制外
我国企业养老保险制度1991年才建立（也属于90后），由企业和个人共同缴纳
制度建立之初，很多企业和个人都没有按规定缴纳，导致企业职工的养老金普遍偏低
两者现在相差多少呢？
以退休前工资1万元为例，企业职工退休后能拿到4000多元养老金，而机关事业单位人员能拿到8000以上
这就是我们常说的养老金替代率
企业职工40%多一点，机关事业单位能到80%-90%，相差一倍
很多体制内的退休金，比年轻人的工资还高
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养老金双轨制成了社会长期热议的话题，对于改革的呼声很大
2015年1月，国务院发布文件，正式对机关事业单位人员的养老保险制度进行改革
当时最大的改革力度在于，让体制内人员和企业职工一样，实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度
以前体制内人员不需要自己缴纳养老金，改革之后也需要自己缴费了
我们前面开头所说的10年过渡期，就是为机关单位的新老养老保险制度衔接设置的
改革之前（2014年10月），已退休的体制内人员完全不受影响，待遇照旧
改革之后参加工作的“新人”，完全按照新制度执行，需要自己缴纳养老金
真正被“调整”的，是2014年10月前进入体制内工作，并陆续从体制内退休的工作人员
这部分人的退休金，国家非常体贴的制定了“保低限高”的政策
也就是比较新老退休方法，取计算较高的方法发放，确保养老金待遇不下降
如果新方法计算的养老金待遇更高，超出的部分每年按照一定比例发放
比如第一年发10%，第二年发20%，到2024年发放100%……
以此来看，这部分调整并不会让养老金待遇下降，反而会让更多人退休待遇提高。
如此过渡的目的也是为了让养老保险制度平稳有序过渡
过渡期结束，也就是2024年10月起，机关事业单位工作人员将全部按照改革后的新办法领取养老金
老制度正式结束，实现养老金并轨
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那么，养老金并轨后，是否就意味着体制内的养老金会大幅下降，或者说体制内外的养老金完全一致了呢？
显然不是
和企业养老金相比，体制内的养老金仍然具有优势。
从过去10年的统计数据来看，绝大部分体制内人员都按照新办法发放养老金
因为新办法计算的待遇比老办法更高
今年10月过渡期后，很多体制内人员的养老金涨幅将不再受到“保底限高”中的“限高”约束
除此之外，体制内还有职业年金，单位交8%，个人交4%，强制缴纳
也就是说，体制内人员退休后除了基本养老金，每月还有一份职业年金
所以说体制内的朋友，并轨有影响，但是不大
体制外的朋友们，如果自己再不多存养老金，差距只会越拉越大
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且不说过去的老制度
就新制度来看，体制内人员除了自己缴纳养老金外，职业年金是有制度保障的
8%+4%，合计为个人收入的12%（与杰哥一直提倡的月存收入的10%基本相当。有一说一，强制加入年金的方式帮助大多数人把钱守住了。普通人缺少了强制储蓄的约束，花钱太自由。）
咱们基本养老已经比别人少了，如果平时能存下月收入的10%左右
退休时才不至于被拉开太大的差距
以上海一个35岁，年收入30万的打工人来说，每年存下3万元，相当于2500元/月
还是可以坚持下来的
到退休时，保守估计每月能有5000多的退休金
再加上基本养老金，能让我们的养老生活有切实的保障
怎么存，需要选择适当的金融工具，重点配置以下两个象限
声明：这份笔记仅仅作为个人的学习和记录，发布在网络并不是给任何人的投资建议，请读者不要作为投资依据。
