你知道吗？
你每年交的社保养老金，
每年都有利息！
大家都能享受~
一、养老金难，打工人更难
大家每个月交的职工养老保险，其实有两部分：
公司承担的养老金，进入统筹账户；
个人承担的养老金，从每月工资里扣，由企业代缴，进入个人账户。
个人账户里的钱，每年会按「记账利率」算利息。
记账利率越高，个账里的钱增值越多，退休后到手的养老金也更多。
2017年，记账利率开始全国统一。
17年-22年，利率一直挺高的，能达到6%-8%，还是蛮香的。
但是！2023年的记账利率，只有3.97%了。
比起2022年，下降幅度35%！
降幅太大，不太寻常。
算是传递出一个信号：意味着养老金的领取往后变得不乐观了。
社保养老金难，打工人更难。
尤其是灵活就业，自己交社保的朋友，社保年年涨，每年交的钱越来越多，未来啥时候能退休，只靠养老金够不够用，都说不准。
建议好好思考下，尽早考虑养老金的补充方案了，提高确定性。
攒养老金，最好选择不会亏损、收益确定的产品。
目前放眼整个市场，也就商业年金险能顶上。
它有其他产品代替不了的优势—— 想啥时候退休，想领多少钱，都可以提前确定下来，领钱时间不受延迟退休的影响，终身有钱拿。
而且，安全性有国家的严苛监管和《保险法》兜底，利益白纸黑字写进合同，领钱到终身，哪怕去世早也至少能拿回保费。
主打一个“安全、有钱、花不完”！
那问题来了，怎么买才能利益更大化？
保险公司的每款产品并不是十全十美，为了保证各方利益均衡，都会有所取舍偏向。
我们在选择的时候也会面临这样的困扰，看好的产品并不能同时满足我们的多种需求。
怎么办？
那就需要定制个人专属方案了！
二、定制方案参考
给大家分享一个近期的规划案例：
45岁的女客户，想55岁就开始领养老金，比较在意现金流和生存时拿到的收益，又考虑到后面可能会需要请护理，希望65岁开始能领取更高，不给子女增添负担，如果晚年能有一笔资金用来财富传承就更好了。
目前的预算有120万，后续每年还可以投入二三十万，针对这个需求，我们为她定制了一套专属方案。
F款+C款产品组合搭配，来看看这个方案：
（F款养老年金）
在55岁-65岁退休前期，年富力足，养老压力还没那么大，每年领7万元补贴日常生活开支，或直接当作给孙辈们的压岁钱也十分不错。
（C款养老年金）
65岁开始两款产品同时领养老金，每年领17.86万，养老生活质量有保障。
累计领到75岁，已经领了266.46万，现价还剩余52.35万，能满足我们临时减保用钱需求。
85岁以后进入高龄阶段，已经累计领取了445万，是已交保费的2.2倍，只要活着就一直领下去，有了这笔钱，子女照顾更用心，晚年活得更有尊严。
由于现金价值是持续到终身，所以不管什么时候离世，都能给家人留下一笔不少的财富，怎么看都是赚的。
二、后话
如果你有类似需求，可以借鉴这个配置思路，当然每个人想的都不一样，最好能进行个性化的方案定制，让我们的利益更大化。
前段时间，精算师协会下发了新版“生命表”更新的征求意见稿。
👉 《时隔8年保险生命表再修订？保费会涨价么？》
其中有个变化：居民的死亡率下降，预期寿命增加。
养老年金的逻辑是，活得越久，保险公司给我们的钱越多。
如果大家的寿命都比精算假设的寿命更长，那保险公司未来是有可能会亏损的。
比如，本来保险公司按大家活到80岁来收保费，现在大家都活到90岁了，保险公司还按原费率，肯定会亏。
所以，预期寿命增加，养老年金后续大概率会涨价。
目前比较高收益的养老年金产品，坚持不了太久。
现在算是能薅羊毛的时间段，想买年金险的话，要抓紧时间了。
如果你有需要规划方案，
不管任何险种，
欢迎随时找我聊~
