养老金下降35%!你还敢只靠社保养老吗?

一、养老金难，打工人更难

大家每个月交的职工养老保险，其实有两部分：

公司承担的养老金，进入统筹账户；

个人承担的养老金，从每月工资里扣，由企业代缴，进入个人账户。 

个人账户里的钱，每年会按「记账利率」算利息。 

记账利率越高，个账里的钱增值越多，退休后到手的养老金也更多。 

2017年，记账利率开始全国统一。 

17年-22年，利率一直挺高的，能达到6%-8%，还是蛮香的。

但是！2023年的记账利率，只有3.97%了。

比起2022年，下降幅度35%！

 降幅太大，不太寻常。

算是传递出一个信号：意味着养老金的领取往后变得不乐观了。

社保养老金难，打工人更难。

尤其是灵活就业，自己交社保的朋友，社保年年涨，每年交的钱越来越多，未来啥时候能退休，只靠养老金够不够用，都说不准。 

建议好好思考下，尽早考虑养老金的补充方案了，提高确定性。

攒养老金，最好选择不会亏损、收益确定的产品。 

目前放眼整个市场，也就商业年金险能顶上。

它有其他产品代替不了的优势—— 想啥时候退休，想领多少钱，都可以提前确定下来，领钱时间不受延迟退休的影响，终身有钱拿。

而且，安全性有国家的严苛监管和《保险法》兜底，利益白纸黑字写进合同，领钱到终身，哪怕去世早也至少能拿回保费。

主打一个“安全、有钱、花不完”！

那问题来了，怎么买才能利益更大化？

保险公司的每款产品并不是十全十美，为了保证各方利益均衡，都会有所取舍偏向。

我们在选择的时候也会面临这样的困扰，看好的产品并不能同时满足我们的多种需求。

怎么办？

那就需要定制个人专属方案了！

二、定制方案参考

给大家分享一个近期的规划案例：

45岁的女客户，想55岁就开始领养老金，比较在意现金流和生存时拿到的收益，又考虑到后面可能会需要请护理，希望65岁开始能领取更高，不给子女增添负担，如果晚年能有一笔资金用来财富传承就更好了。

目前的预算有120万，后续每年还可以投入二三十万，针对这个需求，我们为她定制了一套专属方案。

F款+C款产品组合搭配，来看看这个方案：

（F款养老年金）

在55岁-65岁退休前期，年富力足，养老压力还没那么大，每年领7万元补贴日常生活开支，或直接当作给孙辈们的压岁钱也十分不错。

（C款养老年金）

65岁开始两款产品同时领养老金，每年领17.86万，养老生活质量有保障。

累计领到75岁，已经领了266.46万，现价还剩余52.35万，能满足我们临时减保用钱需求。

85岁以后进入高龄阶段，已经累计领取了445万，是已交保费的2.2倍，只要活着就一直领下去，有了这笔钱，子女照顾更用心，晚年活得更有尊严。

由于现金价值是持续到终身，所以不管什么时候离世，都能给家人留下一笔不少的财富，怎么看都是赚的。

二、后话

如果你有类似需求，可以借鉴这个配置思路，当然每个人想的都不一样，最好能进行个性化的方案定制，让我们的利益更大化。

前段时间，精算师协会下发了新版“生命表”更新的征求意见稿。

? 《时隔8年保险生命表再修订？保费会涨价么？》

其中有个变化：居民的死亡率下降，预期寿命增加。 

养老年金的逻辑是，活得越久，保险公司给我们的钱越多。

如果大家的寿命都比精算假设的寿命更长，那保险公司未来是有可能会亏损的。 

比如，本来保险公司按大家活到80岁来收保费，现在大家都活到90岁了，保险公司还按原费率，肯定会亏。 

所以，预期寿命增加，养老年金后续大概率会涨价。 

目前比较高收益的养老年金产品，坚持不了太久。 

现在算是能薅羊毛的时间段，想买年金险的话，要抓紧时间了。

如果你有需要规划方案，

不管任何险种，

欢迎随时找我聊~

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