今年10月，我国养老金双轨制改革10年过渡期就要结束。毕竟是影响到大家以后退休领钱的大事，大家着急的心情我们都能理解。 在讲养老金并轨之前，我们先来了解一下古早的养老金制度：2014年，即尚未改革之前，我们一直都是实行养老金双规制，比如公务员、事业编制、国企等职工，由国家和单位负责，自己不需要交，退休后的退休金来源于财政预算，至于能领多少退休金，主要看工作年限和职级。比如我们普通的公司员工，则是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，至于退休后能领多少退休金，主要看缴费年限、缴费基数，早年的时候，我们国家人口结构还比较年轻，差距还不是十分明显，但随着少子化+老龄化社会到来，目前职工养老金替代率才40%左右。和体制内人员的70%~90%对比，体制外人员差的不是一星半点。与企业职工的养老金“并轨”，实行统一的养老金规则。单位/企业交的钱进入基础账户，而个人交的钱进入个人账户；基础账户的钱由政府统筹，能领多少养老金，和全市职工当前平均工资、个人缴费年限、缴费金额挂钩。简单来说，就是不管体制内外，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。但是为了改革过渡更加丝滑，所以预留了10年的平稳过渡期，相对来说，这次的并轨对体制外人员来说，基本影响不大，但对体制内还是有一定的影响，不同退休时间影响不同。而在这期间，国家按在机关事业单位职工按参加工作时间和退休时间的不同，按照“老人老办法、中人中办法、新人新办法”的措施分别对待。相对来说，老人影响小一点，年轻人可能就影响大一些。对于2014年10月之前退休的【老人】，那么就照旧发放就好了；对于2014年10月以后才参加工作的【新人】，直接就按新制度来执行即可。比较尴尬的，是在2014年10月之前就参加工作，但是2014年10月以后才退休的这部分【中人】。简单来说，就是按老办法算领钱多，那就按老办法来给；如果按照新办法算领钱多，那一般采用以下公式进行计算：退休金=老办法退休金金额+（新办法退休金金额-老办法退休金金额）*发放比例，老王按照老办法计算养老金是6000元，新办法计算的养老金是7000元，如果老王是在2021年退休的，那么他能收到的养老金=6000+（7000-6000）*70%=6700元。如果是2024年5月退休，那么他能收到的养老金则是6000+（7000-6000）*100%=7000元。要知道，老办法的计算标准还是停留在2014年的工资水平，所以这几年的情况，几乎都是“新办法”计算出的养老金更高。很多人可能会觉得，既然养老金并轨，体制内外计算方式一样，理论上来说，养老金缴费基数，都是大家上一年平均工资水平。缴费基数，都不能超过3倍社会平均工资，也不能低于0.6倍社会平均工资。但体制外，不少企业为了节省用人成本，基本都是按最低标准即0.6倍来交的。一般来说，职业年金是单位缴费8%，个人缴费4%，两笔钱最后全都给回个人。比如，扣你400元，单位缴了800元，加起来的1200元全都给到个人。虽然可能缴费金额不高，但经年累月下来，退休后能领的钱不会比养老金少太多。那普通人没有职业年金这个福利，要怎么做好自己的养老规划，一直以来，我最推荐大家的依然是增额终身寿险和养老年金险等产品。30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，共100万保费。领到70岁，累计领了137万多元，已经领回保费了。活多久领多久，累计领到90岁，差不多领了400万，是已交保费的4倍了。增额终身寿险、年金险这类产品个人自主性会更强一些。此外，部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，而对体制外人员来说，虽然影响不大，但也有不少值得深思的问题：比如我们人口结构正在“老去”，职工养老金替代率越来越低；单纯只依靠社会保险养老金来养老，已经不足以应对未来的老年生活。攒钱、投资理财，或者买增额终身寿险、年金险，都能作为不错的养老补充。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。 | 
