保证领取XX年的「养老金」,是什么情况

现在，商业养老金产品真的非常多。

而且新产品总是一直在路上。

很多人看着就懵了。

其实这些养老金，可以简化成4个主流形态。

以下4个不同形态，其实对应着不同的需求点。

• 1.  终身有现金价值
  

• 2.  保证领取XX年（例如10年/20年等）

• 3.  开始领取养老金起，现金价值归零

• 4.  定期型（例如保至85岁，非终身领取）

第一类，终身有现金价值：

翻回去看《终身有现金价值的「养老金」，都是什么情况》。

这次说第二类：

第二类：保证续保XX年

保证领取XX年，这个XX年，可能是10年、20年、25年、或者其他选项。

例如保证领取20年（对应月领就是240期），假设这份单对应的月领金额是1W：

意思就是，这份单，至少可以保证领取到240期的养老金，合计240W。

如果被保人还没领完这240W的钱，例如是领了2年1个月合计25W，就离世了。

那剩下还没有领取的保证领取部分，即215W（ 240W-25W ）就会作为这份单的身故金，全部给到保单指定的受益人手上。

如果被保人过了这保证领取的20年，还活得好好的，那就继续按期领钱，活多久领多久。

只是过了保证领取期后，被保人离世的话，这份单就没有任何身故金了，整份保单责任随着被保人离世而终止。

如果，还没开始领取养老金时，被保人不幸提早离世了，这时，如果保单的现金价值还没追上所交保费，身故金=所交保费；如果保单的现金价值高于所交保费，身故金=现金价值。

也补充一个情况，这类型的养老金，现金价值最迟都会在保证领取期结束时降为零。

现金价值=保单账上的钱。保单账上没有钱了，相当于这张单没有钱可以再灵活取用了，只剩下定期派钱的功能。

有的产品是在保证领取期结束前1-2年就归零的。

但我认为这个其实差别不大，如果我们想要的是这种类型产品的话，关注点可以主要放在同类型里面，领取的高低上面，以及其他的一些偏好。

上一个示例图。

这种单这么设计，其实也很巧妙。

①  有的人配置养老金产品时，会考虑到自己小家庭，保证领取XX年的这类产品，万一自己没领多久就提前离世了，这份单保证可以领取的钱，可以全部给到自己的家人，补充到家人的生活里面。

② 保证领取期结束，这份单就没有任何现金价值，即不能再做任何取钱操作，特别是退保取现。

保证领取期结束，一般都7-80岁。

这个时候，其实我们要承认，在这些时候开始，对外界的辨析就没有年轻时那么精明，如果遇到心怀不轨的人，要骗我们人脸识别去退保，得逞的话，本来想依靠的这份养老金就断粮了。

③  而保证领取期间，依然有现金价值，即在这份单领取早期的时候，如果觉得确实需要灵活动用这份单的钱，也是保留着这个机会的。

上面这3点，其实大家可以引申一些自己的想法。

其实这些形态设置，都是因需求而生。

想了解这些类型方案的详情，以及是否符合你的情况，可以细聊。

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