养老金并轨,80后该怎么办?

面对我国日益严峻的人口老龄化形势与社会经济发展需求，养老金制度改革成为关乎国计民生的重大议题。今年10月，历经十年过渡期的养老金双轨制改革即将收官，实现全面并轨。作为80后一代，我们正处于职业生涯的黄金期，更是未来养老金制度改革的直接参与和与影响者。面对这一历史性变革，我们应当如何理解其深层含义，评估其对我们自身养老规划的影响，并据此采取应对之策，确保未来的养老生活得到充分保障呢？

首先，我们要深入理解养老金并轨的本质与目标。据民政部部长陆治原介绍，总书记和党中央高度重视老龄化问题，并将应对人口老龄化问题上升为国家战略。截至2023年底，我国60岁以上老年人口已达2.978亿，占总人口的21.1%；其中，65岁以上老年人口达2.17亿，占比15.4%。老龄化程度的加深对养老金制度提出了更高的要求，养老金并轨的核心任务是消除体制内外养老金待遇的显著鸿沟，构建一个更为公正、可持续的养老保险体系。过去，体制内工作人员无需自行缴纳养老金，但退休后所获待遇远超企业职工，这种“双轨制”引发广泛社会关注。通过并轨改革，体制内人员也开始承担个人缴费责任，与企业职工共同参与社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度。然而，尽管并轨消除了明显的“双轨”现象，体制内外养老金待遇的实际差距并未完全消除。据《中国养老金发展报告》显示，截至2021年，企业职工的养老金替代率平均仅为43.6%，而体制内工作人员的养老金替代率则稳定在85%左右，两者之间差距依然显著。

对于身处这一变革时期的80后群体而言，我们正面临养老金制度改革的关键节点。一方面，我们中的许多人可能属于“中人”范畴，即在2014年养老金改革前后参加工作，未来将陆续步入退休生活。根据“保低限高”的政策安排，我们的退休金待遇不会因并轨改革而降低，反而随着新办法计算的养老金逐年递增。然而过渡期结束后，“保低限高”政策取消，养老金增长将不再受到限制，这意味着我们必须关注个人账户积累、缴费基数等因素，确保退休后养老金水平符合预期。

面对养老金并轨带来的机遇与挑战，作为80后的我们应积极应对，制定前瞻性的养老规划：

1、提升养老金储备意识：根据世界银行建议，养老金替代率至少应达到70%以维持退休前的生活水平。然而，目前我国企业职工的平均替代率远低于此标准，2021年仅为43.6%，未来随着老龄化加剧带来的赡养率大幅提升，如果不调整养老政策养老金替代率会跌到25%以下。因此，80后应尽早树立主动养老储备观念，认识到仅依赖基本养老保险是不足以支撑未来的品质养老生活，而应通过多种方式增加养老金来源。

2、积极参与第二支柱建设：尽管职业年金目前主要覆盖体制内人员，对于有条件的企业职工，应积极参与的企业年金计划，利用税收优惠政策提升养老金替代率。同时，作为企业主页应该密切关注国家对第二支柱的政策动向，如扩大企业年金覆盖面、鼓励发展企业年金等措施，抓住机遇，提高企职工的个人养老保障水平，也有助于企业的长期稳定发展。

3、充分利用个人养老金第三支柱：根据中国银保监会数据，截至2022年底，我国个人税收递延型商业养老保险试点地区参保人数已超过100万，累计保费收入近300亿元。随着个人养老金制度的不断完善，80后应尽早利用这些金融产品进行个人养老投资，利用复利效应和税收优惠增强养老金积累。紧跟政策动态，及时调整投资策略，确保个人养老金账户稳健增值。

4、合理规划好职业生涯：养老金待遇与工作期间的缴费基数紧密相关。根据国家统计局数据，2022年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为114029元，而私营单位为65237元，差距显著。80后在职业选择与发展中应兼顾薪酬水平与社保缴纳情况，尽量选择规范缴纳社保的企业就业，避免因单位社保缴纳不足而影响未来养老金待遇。

5、做好健康管理来应对延迟退休：根据世界卫生组织数据，全球平均预期寿命已从1990年的64.2岁提高至2021年的72.6岁。保持良好的身心健康，不仅有助于延长工作年限，增加养老金缴费期，同时可能受益于未来可能实施的弹性退休政策，进一步提高养老金积累。积极参与健康管理，养成良好的生活习惯，为延缓衰老、保持活力奠定基础。

6、倡导社会公平，呼吁制度改革：作为社会中坚力量，80后应积极参与公共讨论，推动养老金制度进一步改革，包括优化基本养老金计发办法、提高企业年金普及率、强化养老金投资运营监管等，力求缩小体制内外养老金差距，实现全民共享公平、高效的养老保障。支持和监督相关政策的落地实施，为构建更加完善的养老保障体系贡献力量。

综上所述，养老金并轨是我国养老保险体系走向公平与可持续的重要里程碑，虽未立即实现养老金待遇的完全一致，但为制度改革开辟了新的道路。作为80后，我们需深刻理解并轨改革的深远意义，把握改革带来的机遇与挑战，通过提升养老金储备意识、积极参与第二支柱建设、积极构建个人养老金第三支柱、合理规划职业生涯、保持健康及倡导制度改革等多元途径，为自己的金色晚年构筑起坚实的防线。