养老行销篇|教你如何给客户解读养老金替代率,关乎每个人未来养老的钱袋子

一、养老金替代率现状

首先我们来弄清楚几个问题，什么是养老金替代率?我国的社保养老金替代率是多少？养老金替代率标准是什么？

1、第一个问题，什么是养老金替代率?

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

2、第二个问题，我国的社保养老金替代率是多少？

为了便于大家理解，我们来举一个例子，例如：某人今年退休时工资是5000元/月，退休后仅从社保有收入2000元/月退休金，则养老金替代率=2000元/5000元=40%

2020年1月11日，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在2020年全球财富管理首季峰会上表示：我国基本养老保险的替代率逐步下降；

作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。从1997年至今，我国的基本养老金逐年下降，养老压力越来越大。

3、第三个问题，养老金替代率标准是什么？

根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降， 养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。收入越高社保养老金替代率低，假设社平工资4000元，缴费20年，60岁开始领养老金， 不考虑社会平均工资及个人工资增长及个人账户利息结算， 缴费工资分别4000元、12000元、20000元时，社保替代率分别为：

4、影响养老金替代率的其他因

退休年龄：女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性高。个人账户领取部分会比男性低，社保养老替代率会更低一些。

缴费基数：实际工资不一定是交费基数，如一个月工资是5000元的职工， 单位帮他交费时，可能以2000元或3000元的基数交，那他的替代率将会更低些。

二、老龄化的现状

20世纪90年代以来，中国的老龄化进程加快。65岁及以上老年人口从1990年的6299万增加到2023年底65岁及以上老年人口达2.1676亿，占总人口的15.4%，全国60岁及以上老年人口达2.9697亿，占总人口的21.1%，已经进入中度老龄化阶段。预计2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段（超级老龄化）

发达国家用了一百多年进入老龄化，而中国只用了十几年就快速进入老龄化，随着中国老龄化趋势越来越严峻，养老问题受到越来越多人的重视。很多人担心，自己老后不仅不能老而富足、“优雅地老去”，反而可能因老致贫，陷入“银发贫困”的窘境。

2023年全年出生人口902万人，人口出生率为6.39%；死亡人口1110万人，人口死亡率为7.87‰；人口自然增长率为-1.48‰。这意味着我国人口近61年来连续两年出现负增长。

缴费人数在参保人数中的比重持续下降，伴随劳动年龄人口的逐渐减少，社保缴费人数占参保人数比重将持续下降，缴费负担持续增大。

再看抵御能力：人渐渐老去，但财富并没有起来。目前这个人均GDP水平， 意味着中国根本就经不起日本那样的经济衰退。经济衰退意味着你的收入水平就停留在目前的水平，许多人将失去改善生活水平（ 比如装修一下房子）的可能， 并且抵抗风险的能力大幅下降，一场疾病就极可能把一个家庭拖入贫穷的境地。 

结论就是：我们还没有备老，就已经快速进入了超级老龄化的时代

三、关于补充养老的配置建议

当你六十岁之后，每个月给你10000元零花钱，你愿意吗？

按照现在银行的五年期利率2%，在不影响本金的前提下，当你六十岁时每月取用一万元，需要储备6,000,000元

如果降息至1.5%，在不影响已有财富的前提下，当你六十岁时每月取用一万元，需要储备8,000,000元

你准备好了吗？你的养老生活怎么过，取决于你自己

老有所养，老有所乐便是幸福。