白话说 “养老金并轨”

发布时间：2024-03-28 20:11:48

最近大家多多少少聊到过“养老金并轨”这个事儿吧，之所以关注，说明咱们已经把“养老”这件事提上日程了......

意识觉醒，是好事！

什么是“养老金并轨”？

简单说就是，体制内与体制外按照相同或者相近的缴费比例、缴费基数计算养老保险。

养老金并轨之后，体制内、外的养老金就一样了吗？

当然不是。

养老金改革了，为啥体制内、外不能一碗水端平呢？

首先，体制内的养老金，是按照实际工资足额缴纳，而有些企业的养老金都是按照最低的缴纳标准缴纳（小微企业尤是），所以“缴费基数”不同决定最后养老金领取金额的差距。

第二，养老金改革后，体制内为保证人员退休后待遇不下降，建立了职业年金，退休后可以按月领取。当然，不在体制内的人不享受职业年金。自人社部2019年数据，职业年金覆盖率已经达到82%。

部分国企、央企中的企业年金，虽然它比职业年金运营时间更长，但由于不具备强制性，覆盖率不足10%。

绝大多数普通私企职工，职业年金和企业年金，两项均无。

综上所述，虽然我国体制内养老金在10年前就开始并轨改革，但并不意味着体制内、外的养老金会完全一样，与企业年金相比，体制内的职业年金优势更明显。

养老金构成，决定了你将来退休后能领到多少养老金。

一个国家成熟的养老体系主要由三个支柱构成，即政府主导的第一支柱，单位主导的第二支柱，以及个人缴费的第三支柱。

第一养老支柱社保的基础养老金，无论体制内外，大家都有，但领取金额显然是不够的。体制内或者部分有企业年金的企业是作为第二支柱来补充，但覆盖率有限。第三支柱的个人养老金还处于起步阶段，大部分企业职工只能依靠第一支柱。所以，养老金替代率很低。（?“养老金替代率”往期相关：你的老年，我的老年，真的不一样！）

现实有点扎心，那些算过自己退休能领多少钱的同志可能已经开始郁闷了，绝大多数人的养老只能靠自己！

那么，你给自己存养老金了吗？

下篇详解：“个人养老金产品”怎么选？

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