2024年10月养老金正式并轨,体制内养老金要大缩水?

这是 大兔 的第 44 篇文章

最近这段时间体制内来咨询商业养老年金的朋友变多了，不仅仅因为2024年养老金即将并轨，还因为有可能面临的70岁养老困境。

今年10月1号起养老金正式并轨，5000多万公务员和事业编在退休之后的退休金计算方式以后就和企业单位一样，不再是体制外一套标准，体制内另一套标准了。

到底哪部分人受影响最大，我们一起来看。

1991年，我国建立了多层次的养老保险制度。

企业职工：实行社会统筹+个人账户结合的养老保险制度，多缴多领，目前替代率不到60%。

公务员和事业编职工：采取虚账的方式，不缴纳费用，由国家财政承担退休金发放。退休金根据工龄计算，比如工作满35年，退休工资=90%*退休前工资，替代率高达90%以上。

这就是养老金双轨制。

2014年，国务院推出了“机关事业单位与企业养老金并轨”改革，将上边提到的两种养老金制度合并为统一的制度。

为了让不同时间段退休的人员能够适应新的养老金制度，设置了2014年10月到2024年9月这个长达10年的过渡期，也就是说今年10月1日起，统一的养老金制度就正式开始实施了，所有人都实行社会统筹+个人账户结合的养老保险制度，多缴多领。

1、2014年10月以前退休的——老人老办法

按照并轨前的老办法发放，根据工龄计算：

工作满35年，退休工资=90%*退休前工资；

工作30-35年，按85%发；

工作20年-30年，按80％发；

工作10-20年，按70%发。

2、中人（2014年10月-2024年9月之间退休的人，以及2014年10月前参加工作但在2024年9月后退休的人）——新老办法相结合，保底限高

按照新老办法各计算一遍，老办法高则按照老办法来；新办法高，则在老办法的基础上，加上新老办法的差值*比例。

这个比例是根据退休时间来算的，从2014年10月份开始算，每满1年释放10%，比如2015年退休就是10%，2016年则是20%，以此类推，等到2024年1-10月退休，就是100%了。

举个例子：老王在2023年12月1日退休，按老办法计算养老金为6000元，按新机制计算为7000元，那么老王退休后每月可领取养老金约6000 +（7000-6000）*90%=6900元。

这么看来，中人最划算，相对原来不仅没有少领，还有可能多领，如果能享受到这波政策红利，相当幸运了。

划重点：

只有2014年10月到2024年10月之间退休才是中人吗？

我们看一下《社会保险法》关于“中人”的定义：改革前，也就是2014年10月并轨制度前参加工作，改革后，2014年10月并轨制度后退休的人员。

所以中人是指2014年10月-2024年9月之间退休的人，以及2014年10月前参加工作但在2024年9月后退休的人。

比如，老王1997年参加工作，在十年并轨期间的2020年退休，老王肯定是中人。

老李，2000年参加工作，在10年期并轨完成后的2030年退休，那老李是中人吗？答案是老李也是中人。所以在2014年10月之前入职，2024年10月后退休的人，也不要担心。

3、2014年10月之后参加工作，且2024年10月之后退休的人——新人新办法

和企业职工采用相同的计算方法，社会统筹+个人账户结合，多缴多得。

养老金=基本养老金+个人账户养老金

基本养老金=养老金计发基数*（1+缴费指数）/2*缴费年限*1%

个人账户养老金=个人账户余额/计发月数

备注：养老金计发基数每年会更新发布，缴费指数是个人缴费基数与社平工资的比值。比如社平工资是5000元，你的缴费基数是10000元，那缴费指数就是2。

总结一下，养老金并轨对体制内人员的具体影响：

1、对老人没有影响；

2、对中人没啥影响，甚至更划算；

3、影响最大就是2014年10月之后参加工作，且2024年10月之后退休的人，直接切换到跟企业职工一个标准，养老金替代率从原来的90%以上直线掉到不到60%，相差至少30%。

不过，公务员和事业单位职工因为有职业年金，进入职业年金账户，并且跟基本养老保险个人账户一样，每年都有收益。退休的时候，可以按照计发月数进行发放。所以，体制内职工养老金依然会比企业职工高。

但是，这种差距只会延续到70岁左右。

因为，职业年金在职工退休的时候，是不允许一次性领取的。主要领取方式为：

1、可一次性用于购买商业养老保险产品，依据保险契约领取待遇并享受相应的继承权；

2、可选择按照本人退休时对应的计发月数计发职业年金待遇标准，发完为止，同时职业年金个人账户余额享有继承权。

50岁退休，计发月数为195，领取到66岁3个月；

55岁退休，计发月数为170，领取到69岁2个月；

60岁退休，计发月数为139，领取到71岁7个月。

根据以上规定，如果选择跟基本养老金一样，按月领取，那等到账户余额发完，就彻底不发了。

所以，即便有职业年金，这笔钱不做规划，而是按月领取的话，基本在70岁左右，就领完了。

而70岁以后，随着年龄增长，疾病增多，恰恰是养老最花钱的时候。

如果把职业年金一次性购买商业养老保险产品，就能把这一笔钱转变为终身的收入，但是只能退休的时候买。而这个时候，其实是配置商业养老保险性价比很低的时候。

因为，商业养老保险跟基本养老保险类似，也是缴费多、缴费早，能领取的养老金就更多。想要领取相同的养老年金，年龄越大，缴的保费就越多。

所以，不管是体制内还是体制外职工，如果资金相对充裕，早配置比晚配置要更好，能领到的养老金更多。

商业养老金的优势在于：

1、想多少岁领钱，领多少，主动权在自己；

2、账户价值持续增长，可终身领取的现金流，不受市场利率波动影响；

3、领取确定，交多少、拿多少，都写进合同，省心安心。

从这些年国家释放的种种信号来看，“养老金并轨”只是开始，无论是体制内还是打工人，能做的就是深挖洞，广积粮。手里有余粮的，把部分转换成未来的现金流，以保证未来依然有一个生活质量不打折扣的晚年。

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