养老金收益,还可以这么高!

自从预定利率下调后，分红险逐渐走红，成为市场主流。

以前大家对于分红险观感较差。

我们对于分红险，也没那么看好，主要归咎于两点：

首先是之前分红险的产品不透明，大家不知道过往分红是个啥情况，保险公司占据着绝对的主动权。

再加上销售人员喜欢夸大分红收益情况，这让大家很难信服。

但是这几年，监管针对分红险出台了很多规定，整治了这些乱象：

比如产品演示利率尽量保守，不能给消费者画大饼。

还有每年都要如实公布产品的分红实现率，这样我们就能看到当初画的饼有没有实现。

对于长期表现不佳的产品，监管也会要求下调演示利率。

这样一来，分红险的产品就更加透明，更容易被大家接受，比如前一阵卖到火爆的一生中意。

除了热门的分红型增额终身寿，现在很多朋友，对分红型养老年金也很感兴趣。

那么，今天就来和大家揭秘一下分红型养老金到底怎么样，以及现在哪款产品最值得选择。

一、分红型养老金

我们都知道，分红它是一种功能，很多险种都可以叠加上这个功能。

像现在分红型增额终身寿，分红型重疾险等等。

分红型养老年金，其实就是“年金+分红”，在原有的年金上，增加了一个分红的功能。

那么它的收益也是由保证+分红两部分组成。

第一部分保底的，是确定一定会返还的年金。

第二部分浮动的，根据每年的分红来返还。

和分红型增额类一样，分红型养老金的分红也分为现金分红和保额分红两种。

现金分红，很好理解，直接发现金，产生分红收益的第二年就能直接领取，灵活性比较高。

保额分红，它不是直接发现金，而是通过增加保额的形式来分红。

保额会逐年增加，领取的养老金也会随之增加，有一定的抗通胀性。

分红型养老金和固定型养老金相同点是，都可以提供终身稳定的现金流，也有保证领取年限。

不同的点是，固定型养老金具有绝对的稳定性和确定性。

每年领取的金额，在签订合同的那一刻就已经知道，而且不会受市场利率波动影响。

而分红型养老金具体能拿多少，得看保险公司的投资收益情况。

保险公司投资收益高，分红就多，投资收益不佳，领的就相对少点。

但相较于固定型养老金，分红型养老金最大的优势就是它有一个潜在的高收益。

并且伴随着现在市场优秀的固定类养老金下架后，分红型的养老金显得更香了。

那我们怎么样去判断一款分红型养老金是否优秀呢？

首先看产品的保证内部收益率，也就是保证给到的部分，这点越高越好。

然后再看保险公司过往的分红实现率情况。

因为养老金的等待期一般很长，尤其依赖产品的分红实现率。

过往分红实现率高的，证明历年表现还不错。要是低于100%的，咱就别看了。

当然仅靠这两点是不足以评判为优秀的，还要结合公司的投资能力和公司规模去考量，看它是否具备实现长期分红的能力。

结合这几点，我们给大家挖到一款超级棒的分红型养老金，长期收益可以突破4%，已经迫不及待想和大家分享了！

二、恒安标准——幸福到老长寿版

它就是收益超高的恒安——幸福到老长寿版。

恒安标准人寿是成立于2003年，目前已经经营超过20年了，是一家中外合资的公司，注册资本为40.46亿元。

中方股东是天津泰达国际控股集团，国有企业背景。

外方股东是英国标准人寿安本集团，是英国最大的养老金服务商，也是欧洲最大的资产管理公司之一，已经有运营200多年的历史，其中双方各控股50%。

从公司背景上看，中外股东实力都相当雄厚。

而且这款产品是十几年前的老产品了，最高到65岁都可以投保。

重要的是它最快50岁就可以领取，现在市场上几乎没有能50岁领取的养老金。

并且能保证领取20年，如果不满20年身故的，还可以由家人接替领取，继续享受分红带来的收益。

它的分红是通过增加保额的形式，也就是领取的养老金会不断增加。

了解完产品的基本情况后，我们来看重头戏，它的收益如何。

我们拿它和最优秀的固定类养老金做下对比，看一下有哪些优势。

我们假设一个40岁的小姐姐，以每年交20万，交3年，选择55岁领取的方式。

先看保证领取部分的收益：

可以看到从55岁开始，固定类的养老金，每年可以领取45600元。

幸福到老每年保证部分可以领取35411元，每年都会比固定类的少领1万块钱。

领到80岁时，累计比固定类的少领26万多。

要是累计领取到90岁的话，直接少领41万多。

而且复利也才达到2.53%，而固定类的养老金67岁的时候就已经达到2.53%。

这样看下来，收益差距还是很大的。

但是如果我们加上分红收益再看看呢，分红收益部分我们用的是中档演示，也就是假设分红100%实现的情况。

但是这里大家要注意一下，分红实现率是不保证的，最后具体分多少还是以实际分红为准。

加上分红收益后，分红型养老金的优势就非常明显了。（标红的那一栏）

从59岁以后，每年领取的养老金就开始反超固定型的养老金。

领到75岁时，分红型养老金每年能领取5.9万，比固定类的多领取1.3万，后面每年领取金额是逐年增加的。

如果是领到80岁，加上分红的累计领取金额达到了136.8万，翻了本金的一倍，复利达到了3.15%。

要是领取到90岁，加上分红的累计领取金额达到了200多万，足足比固定类养老金多领将近40万，复利也是直接突破4%，真的非常惊人。

至于是否能实现这么高的分红，我们还是要看产品的过往分红实现率，以及保险公司的投资能力和整体规模。

翻看恒安公司的官网，可以看到这款产品过往的十几年的分红实现率都在100%以上。

去年的分红实现率还高达273%，也就是我们实际拿到的利益比演示的要高。

而且从恒安08年开始卖分红险到现在，它们一共发布了五十几款分红险。

所有产品的分红实现率都做达到了100%以上，实力非常强，这也让我们对未来分红有足够的信心。

下面我们再来看下公司的运营情况以及投资收益如何。

运营情况我们可以通过保险公司的偿付能力充足率和综合风险等级去判断。

偿付能力充足率是衡量保险公司有没有钱赔的标准。

偿付能力充足率越高，就表明公司越稳定。

2023年第4季度，恒安标准的核心偿付能力为137.88%，综合偿付能力为183.36%，是一个正常的水平。

另外2023年，第2、3季度的综合风险等级为AAA，可以看到评为3A的寿险公司也就仅有5家。

而且迄今为止，恒安标准已经连续7个季度，风险评级都达到3A级了，全国仅此一家。

不得不说公司的运营真的很稳健，也是监管眼中的优等生。

最后我们再来看下公司的投资收益如何。

可以看到恒安在2020-2022年的平均投资收益率在5.72%。

投资能力还不错，算得上中上等的水平。

另外分红险账户的运营也不错，2022年底恒安标准分红账号的规模已经有117亿。

特别储备账号的未分配盈余有7.26个亿，用来平滑投资收益不好的年份，保证我们分红的稳定性。

整体看下来，这款产品的优势真的非常大！最后再给大家总结一下：

首先是产品上，它最快可以50岁领取，不受延迟退休的影响。

而且如果分红全部实现，综合收益有望突破4%。

领取的金额也是逐年递增的，在未来能抵抗一定的通胀。

另外产品是十几年前老产品，分红实现率一直都稳定在100%及以上。

公司层面呢，不管是综合偿付能力，风险等级，还是投资收益率都是比较优秀的。

要说缺点呢，可能就是它在领取后是没有现金价值的。

还有它的高收益是依附在分红上，具有一定的不确定性。

说了这么多产品的信息，适合哪些人群呢，我们可以从4个维度上去判断:

第一、风险偏好

这款产品在分红的加持下，实现了高收益，那与高收益相对的就是高风险。

所以更适合有一定风险承受能力的朋友，愿意放弃0.5%的确定性，去博取一个更高的利益。

如果觉得自己不能接受分红那部分带来的风险，那咱就直接选择固定类养老金，每个月领多少都是确定的，这样还更有安全感。

第二、对于趋势的判断。 

分红型养老金最后到底分多少，是和保险公司的投资收益情况直接挂钩的，而投资收益情况又是和经济情况相关联。

现在利率下行的阶段，如果觉得会影响保险公司投资水平，进而影响分红的，那咱们也可以直接选择固定类的养老金，提前锁定利率，不受市场利率变动的影响。

若觉得未来经济会出现好转，恢复增长的，那就可以考虑分红型的养老金，享受到经济发展带来的红利。

第三、资金体量

如果规划资金在50万以内的，咱们可以直接选择固定类养老金，因为两者之间收益差距不是很大。

要是50万以上的，就可以考虑分红型养老金，通过叠加分红来提高综合收益。

第四、预期寿命

这款养老金，领取金额是会增长的，也就是越老越值钱。

所以像家族有长寿基因的人群，真的非常适合，领的越久，赚的越多！

总之这款产品相对更适合对风险有一定承受能力的人群，单纯去做养老规划，且不在乎现金价值。

如果再有长寿基因的话就更香了，因为是越到后面领的越多，这样后期还有一定的抗通胀性。

之前，我写过一篇文章，分析养老金走势。