52岁,如何安排好自己的养老金?养老必备两笔钱!
发布时间:2024-04-28 17:32:51
作者:舒蓓Sandy,坐标北京,前职境外会展行业,公费行走30+国家,转型保险经纪人5年,连续全球百万圆桌协会超级会员COT(3倍MDRT)、IQA国际业务品质奖铂金奖,现为明亚保险经纪公司资深合伙人、连续明亚高峰会精英会员、明亚名人堂一星钻石会员, 对接140多家保险公司,熟悉境内外保险、高端医疗、保险金信托配置、家庭和企业风险规划,服务客户遍布全国。一位52岁的姐姐,再过3年就要退休了,前几天找我咨询,想规划一下养老金,同时也有点担心:我告诉姐姐,不用担心,作为专业保险经纪人,我们对接140多家保险公司,了解市面上各类产品,她这个年龄,也有很划算的规划方案。只是我比较好奇:“只剩3年退休,为什么您会想到规划养老金呢?”原来,去年这位姐姐身边一位同职级的同事退休了,拿到手的社保退休金一个月4000多,只有退休前工资的五分之一。这件事对这位姐姐的触动比较大,因为一直觉得单位给交的社保养老挺高的,以后退休领的应该还不错,没想到,到手的钱居然是在职工资打2折,这哪够花啊......“我们这个年龄,虽然多少有些积蓄,但是要考虑以后年龄大了,有个病啊灾的,手里得有钱。““谁知道以后会活到多少岁呢?如果拿着钱不敢花,勒着裤腰带过日子,万一我走的早,这辈子得多亏呀!万一我活得挺长的,一不小心活到95岁,钱却只够花到85岁,人活着钱没了,也挺受罪的!而且现在骗子那么多,专盯着老人骗,保健品、看房团、高科技电信诈骗.....防不慎防,人家清华教授的养老钱都被骗了,我老了脑子不见得比人家好使,我也担心被骗被忽悠......”姐姐说:“所以我手里这点钱,还是要好好规划一下。”姐姐答:留不留看最后剩多少吧,先顾好我自己,只要不给孩子添麻烦,就是对孩子最大的贡献。不过我还有一个要求,就是年龄大了万一要用钱,这笔钱能随时拿出来。我觉得姐姐的想法非常通透,需求也很明确了。也非常感谢姐姐对我的信任,我们一起盘点了平时的支出和收入、理财习惯等,测试了现金流压力,决定把手头的钱和未来三年的工资,分成三个部分规划:第一部分,放在银行,存货币基金或结构性存款,作为短期灵活机动的钱第二部分,拿出100万,做养老金补充,规划一份活多久领多久的工资第三部分,每年20万,连续交3年,一共60万,作为养老备用金,锁定利率,长期增值,随用随取100万一次性缴,60岁起,每年领取养老金7.2万,合每月6120元(月领金额=年领金额*0.085),领一辈子一个月6120元,加上退休后的社保养老金,每个月1万+,雷打不动地到帐,相当于一个处级干部的退休金水平了。不用担心养老钱不够花,也不用担心“人活着,钱没了”,更不用担心被骗。因为这个月花完,下个月还有,即使这月被骗完,下月又会到账,这是与生命绑定的源源不断的现金流,是真正的傍身钱。80岁时,已经领了151.2万,保单里还剩46.9万85岁时,已经领了187.2万,保单里还剩37.6万 95岁时,已经领了266.4万,保单里还剩15.2万 也就是说,姐姐用一笔确定的100万现金,就解决了未来不确定的养老钱问题。把有限的现金,转化为了源源不断的现金流,撬动了高达300万的养老金,这是自己存钱或理财不一定能做到的效果,但是借助利益好的商业养老年金,是确定能做到的。这款的优点是:相对同类型产品、同样缴费期、同样保费,这款的领取金额非常高,可以很给力地补充养老金。而且因为终身有现金价值,所以保留了一份急用钱的灵活性。不足:在60岁领取之前,如果提前跟上帝喝咖啡了,赔付的身故金就是我们交的100万,也就是本金退回,损失的是这几年的利息。不过养老年金基本都是这个特点,因为设计保单时,把利益给到了领取之后,而不是领取之前。如果介意这个问题,也可以花几百块钱买个定期寿险,为这几年打个身故赔付的补丁。第6年(58岁)起,每年收租3万,收一辈子,也就是合每个月收租2500元现在的房地产市场,100万的房子能否每月收租2500元,这个很难说,但是这套金融房产是确定可以的,利益写进合同,而且不用操心没人租、断租、房子不好卖等等各种烦心事。之所以提供这个方案,是因为姐姐提到,希望想用钱时,能随时把这笔钱拿出来。这个方案,本金一直都在,就很符合。这款的优点:领一辈子的钱,本金一直都在,相当于“存本取息”,要用钱时,随时能退保拿回本金不足:相对1号养老金,领取的金额不高,另外,太灵活的钱,可能容易留不住。 养老除了要有活多久领多久的工资,确保基本生活,还得考虑姐姐说的,岁数大了,万一生个病或者意外之类,也需要有一笔备用金,方便随时取用,以备不时之需。这位姐姐现在52岁,还有3年工作时间,因此,这三年的收入,可以每年拿20万出来,连续交3年,一共60万,把它专款专用存起来。3年交完后,就不用管了,这笔钱会日夜不停在保单里增值。前5年,是保单的封闭期,现金价值低于已交保费,这期间不能取钱,会有损失。第5年末开始,保单现金价值超过了我们的本金60万,如果需要用钱,可以随意支取了。(建议再过几年支取,储蓄险利益最好的时期大概是10年往后。)这款产品,我做了两个版本——左边:不支取版,右边:支取版第10年,保单现金价值为73.5万,折算10年年化为2.51%。 第15年,保单现金价值为85.2万,折算10年年化为3.01%。第20年,保单现金价值为98.8万,折算20年年化利率为3.41% 当然,利益好与不好,是相对同等风险等级的产品而言的。 就拿国债来说,目前10年期国债利率是2.26%。10年期国债可以说是长期利率的风向标,代表了国家对未来10年利率的看法。每次一发售,都是瞬间抢购一空。可以看到,上面的养老储备金计划,10年年化利率为2.51%,不仅利益高于10年期国债,而且不用抢就能买到。如果钱存好后,需要支取,保单利益会怎么变化呢?可以看右图:假设65岁时,支取10万,保单里的钱从80.3万减为70.3万,剩余的70.3万,继续按照保单原定的利率增值假设70岁时,又想支取10万,这时保单里的钱已经增至到79.2万,减去10万后,剩余的71.5万继续增值
假设75岁时,又想支取15万,这时保单里的钱已经增值到80.5万,减去15完后,剩余的67.9万继续增值这款的优点:傻瓜式存钱,安全级别与国债一样,利益在市场上TOP级别,长期稳健增值,不用操作,非常省心,可灵活支取,每年支取限额为合同生效时基本保额对应的现金价值的20%,可以理解为左图现金价值的20% 这款的不足:如果一定要说不足,那就是前5年不能支取,支取有损失。不过这也是监管的规定,监管为了区分银行与保险等不同金融工具的特点,对于储蓄险的封闭期规定不少于5年。一笔是活多久领多久的养老金,保证有品质的基本生活,这月花完,下月一定有,一辈子有钱花。 一笔是长期增值、灵活支取的备用金,作为看病、药品、护理等等资金储备池,需要时能灵活支取跟这位姐姐沟通完上面的方案,她非常认可这两笔钱的规划,选择了1号养老金➕养老储备金。 当然,不同年龄,不同的家庭结构,不同的需求,最终我的方案很可能不同,如果您也想规划自己的养老,可以添加我微信详细沟通。我们是国内头部保险经纪公司——明亚保险经纪善晓团队,为中高净值客户提供风险管理服务,成员多毕业于中山大学、北大、人大、华南理工等一流高校,曾就职于500强外企/央企国企/银行/医生/律师/公务员等。团队业绩稳居公司全国TOP2,拥有高素质的伙伴,丰富的境内外产品线及完善培训体系。 |
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