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52岁,如何安排好自己的养老金?养老必备两笔钱!

2025-11-24 21:42:20

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作者：舒蓓Sandy，坐标北京，前职境外会展行业，公费行走30+国家，转型保险经纪人5年，连续全球百万圆桌协会超级会员COT（3倍MDRT）、IQA国际业务品质奖铂金奖，现为明亚保险经纪公司资深合伙人、连续明亚高峰会精英会员、明亚名人堂一星钻石会员，对接140多家保险公司，熟悉境内外保险、高端医疗、保险金信托配置、家庭和企业风险规划，服务客户遍布全国。

一位52岁的姐姐，再过3年就要退休了，前几天找我咨询，想规划一下养老金，同时也有点担心：

52岁做养老规划，会不会太晚了，不划算？

我告诉姐姐，不用担心，作为专业保险经纪人，我们对接140多家保险公司，了解市面上各类产品，她这个年龄，也有很划算的规划方案。

只是我比较好奇：“只剩3年退休，为什么您会想到规划养老金呢？”

原来，去年这位姐姐身边一位同职级的同事退休了，拿到手的社保退休金一个月4000多，只有退休前工资的五分之一。

同事无奈地吐槽：一下子手头就紧了。

这件事对这位姐姐的触动比较大，因为一直觉得单位给交的社保养老挺高的，以后退休领的应该还不错，没想到，到手的钱居然是在职工资打2折，这哪够花啊......

姐姐说她考虑了很多很多：

“我们这个年龄，虽然多少有些积蓄，但是要考虑以后年龄大了，有个病啊灾的，手里得有钱。“

“谁知道以后会活到多少岁呢？如果拿着钱不敢花，勒着裤腰带过日子，万一我走的早，这辈子得多亏呀！

万一我活得挺长的，一不小心活到95岁，钱却只够花到85岁，人活着钱没了，也挺受罪的！

而且现在骗子那么多，专盯着老人骗，保健品、看房团、高科技电信诈骗.....防不慎防，人家清华教授的养老钱都被骗了，我老了脑子不见得比人家好使，我也担心被骗被忽悠......”

姐姐说：“所以我手里这点钱，还是要好好规划一下。”

我问：您的养老规划中，考虑给孩子留钱吗？

姐姐答：留不留看最后剩多少吧，先顾好我自己，只要不给孩子添麻烦，就是对孩子最大的贡献。不过我还有一个要求，就是年龄大了万一要用钱，这笔钱能随时拿出来。

我觉得姐姐的想法非常通透，需求也很明确了。也非常感谢姐姐对我的信任，我们一起盘点了平时的支出和收入、理财习惯等，测试了现金流压力，决定把手头的钱和未来三年的工资，分成三个部分规划：

第一部分，放在银行，存货币基金或结构性存款，作为短期灵活机动的钱

第二部分，拿出100万，做养老金补充，规划一份活多久领多久的工资

第三部分，每年20万，连续交3年，一共60万，作为养老备用金，锁定利率，长期增值，随用随取

这里主要分享的是第二和第三部分钱的安排。

用100万，规划一份活多久领多久的工资

100万一次性缴，60岁起，每年领取养老金7.2万，合每月6120元（月领金额=年领金额*0.085），领一辈子

一个月6120元，加上退休后的社保养老金，每个月1万+，雷打不动地到帐，相当于一个处级干部的退休金水平了。

不用担心养老钱不够花，也不用担心“人活着，钱没了”，更不用担心被骗。

因为这个月花完，下个月还有，即使这月被骗完，下月又会到账，这是与生命绑定的源源不断的现金流，是真正的傍身钱。

80岁时，已经领了151.2万，保单里还剩46.9万

85岁时，已经领了187.2万，保单里还剩37.6万

95岁时，已经领了266.4万，保单里还剩15.2万

也就是说，姐姐用一笔确定的100万现金，就解决了未来不确定的养老钱问题。

把有限的现金，转化为了源源不断的现金流，撬动了高达300万的养老金，这是自己存钱或理财不一定能做到的效果，但是借助利益好的商业养老年金，是确定能做到的。

这款的优点是：相对同类型产品、同样缴费期、同样保费，这款的领取金额非常高，可以很给力地补充养老金。而且因为终身有现金价值，所以保留了一份急用钱的灵活性。

不足：在60岁领取之前，如果提前跟上帝喝咖啡了，赔付的身故金就是我们交的100万，也就是本金退回，损失的是这几年的利息。不过养老年金基本都是这个特点，因为设计保单时，把利益给到了领取之后，而不是领取之前。如果介意这个问题，也可以花几百块钱买个定期寿险，为这几年打个身故赔付的补丁。

第6年（58岁）起，每年收租3万，收一辈子，也就是合每个月收租2500元

急用钱时，随时都可以把房子卖了，变现100万。

现在的房地产市场，100万的房子能否每月收租2500元，这个很难说，但是这套金融房产是确定可以的，利益写进合同，而且不用操心没人租、断租、房子不好卖等等各种烦心事。

之所以提供这个方案，是因为姐姐提到，希望想用钱时，能随时把这笔钱拿出来。这个方案，本金一直都在，就很符合。

这款的优点：领一辈子的钱，本金一直都在，相当于“存本取息”，要用钱时，随时能退保拿回本金

不足：相对1号养老金，领取的金额不高，另外，太灵活的钱，可能容易留不住。

这两个方案，如果是你，你会怎么选呢？

20万*3年，规划一个随取随用的养老备用金

养老除了要有活多久领多久的工资，确保基本生活，还得考虑姐姐说的，岁数大了，万一生个病或者意外之类，也需要有一笔备用金，方便随时取用，以备不时之需。

这位姐姐现在52岁，还有3年工作时间，因此，这三年的收入，可以每年拿20万出来，连续交3年，一共60万，把它专款专用存起来。

3年交完后，就不用管了，这笔钱会日夜不停在保单里增值。

前5年，是保单的封闭期，现金价值低于已交保费，这期间不能取钱，会有损失。

第5年末开始，保单现金价值超过了我们的本金60万，如果需要用钱，可以随意支取了。（建议再过几年支取，储蓄险利益最好的时期大概是10年往后。）

这款产品，我做了两个版本——左边：不支取版，右边：支取版

如果钱存好后，不支取，可以看左图：

第10年，保单现金价值为73.5万，折算10年年化为2.51%。

第15年，保单现金价值为85.2万，折算10年年化为3.01%。

第20年，保单现金价值为98.8万，折算20年年化利率为3.41%

存的时间越久，年化利率越高。

当然，利益好与不好，是相对同等风险等级的产品而言的。

就拿国债来说，目前10年期国债利率是2.26%。10年期国债可以说是长期利率的风向标，代表了国家对未来10年利率的看法。每次一发售，都是瞬间抢购一空。

可以看到，上面的养老储备金计划，10年年化利率为2.51%，不仅利益高于10年期国债，而且不用抢就能买到。

如果钱存好后，需要支取，保单利益会怎么变化呢？可以看右图：

假设65岁时，支取10万，保单里的钱从80.3万减为70.3万，剩余的70.3万，继续按照保单原定的利率增值

假设70岁时，又想支取10万，这时保单里的钱已经增至到79.2万，减去10万后，剩余的71.5万继续增值

假设75岁时，又想支取15万，这时保单里的钱已经增值到80.5万，减去15完后，剩余的67.9万继续增值

到90岁时，保单里的钱已经增值到105万

这款的优点：傻瓜式存钱，安全级别与国债一样，利益在市场上TOP级别，长期稳健增值，不用操作，非常省心，可灵活支取，每年支取限额为合同生效时基本保额对应的现金价值的20%，可以理解为左图现金价值的20%

这款的不足：如果一定要说不足，那就是前5年不能支取，支取有损失。不过这也是监管的规定，监管为了区分银行与保险等不同金融工具的特点，对于储蓄险的封闭期规定不少于5年。

总而言之，养老一定要备好两笔钱，这是养老的底气：

一笔是活多久领多久的养老金，保证有品质的基本生活，这月花完，下月一定有，一辈子有钱花。

一笔是长期增值、灵活支取的备用金，作为看病、药品、护理等等资金储备池，需要时能灵活支取

跟这位姐姐沟通完上面的方案，她非常认可这两笔钱的规划，选择了1号养老金➕养老储备金。

当然，不同年龄，不同的家庭结构，不同的需求，最终我的方案很可能不同，如果您也想规划自己的养老，可以添加我微信详细沟通。

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