以前对社保不是很了解，总以为是交得越多越好，因为你交得多，公司相应就交得更多。但是最近这两天仔细研究了一下社保政策，真是有点大吃一惊，发现完全不是这么回事，从某种意义上来说，反而是交得越多越亏。
这到底是咋回事？今天我们就来好好聊一聊这些话题： 收入越高，养老金反而越少？ 退休后，要多少养老金才够花？ 退休后，收入骤降咋办？
原因1：企业未严格按照在职工资，确定个人养老保险缴费基数。 举个例子： 当地全口径平均工资5000元，缴费基数上限为15000元，下限为3000元。王先生上年月均应发工资为10000元，企业为了节省社保缴费成本，按3000元作为王先生的养老保险缴费基数。 如果按照10000元参保缴费，每月个人养老保险缴费金额为：10000*8%=800元，缴费指数为：10000/5000=2； 如果按照3000元参保缴费，每月个人养老保险缴费金额为：3000*8%=240元,缴费指数为：3000/5000=0.6。 通过计算可知：每月个人养老保险缴费金额相差560元；每月个人缴费指数相差1.4。 原因2：个人缴费年限比较短。 举个例子： 李先生，按10000元作为缴费基数，缴纳养老保险年限为25年；按5000元作为缴费基数，缴纳养老保险年限为5年。李先生退休前的工资为10000元。 张先生，按10000元作为缴费基数，缴纳养老保险年限为10年；按5000元作为缴费基数，缴纳养老保险年限为5年。张先生退休前的工资为10000元。 由此可知： 李先生累计缴费年限为30年，张先生累计缴费年限为15年，两者相差15年；李先生按10000元作为缴费基数的年限为25年，张先生为10年，两者相差15年。同时，张先生的总体缴费指数，也要比李先生高。因此，即便是退休前，两人的工资都是10000元，由于缴费年限和缴费指数方面的差距，也会导致两人退休后的养老金，有很大的差距。 平常我们看养老金够不够花，最直观的办法就是，看退休后能领到多少钱。但这个办法就有些简单粗暴了，毕竟就算同样是 2000 块，在小城镇养老估计也勉强够花，但若在大城市就不太够了。所以，判断养老金到底够不够用，我们可以引入一个国际上通用的数据——养老金替代率，这个数值要大于 70%，才能维持退休前的生活质量。如果退休前工资是 1 万，退休后领 5000 块钱养老金，那替代率就是 50% 。目前，我们国家近几年的养老金替代率都维持在 40%~50% 左右：
相比国际标准 70% 来说，咱们的 40%，低的可不是一星半点儿。这还是平均后的结果，具体到个人来说，可能高低还不一样，而且收入越高的话，养老金替代率还更低。那还没退休的人，怎么知道自己未来的养老金替代率大概会是多少呢？我们可以先用养老金测算小工具来算一下自己预计能领到多少养老金，再结合目前的工资，就能大概推算出养老金替代率是多少了。就如上面所说，想退休后能维持原本的生活质量，养老金替代率要有 70% 以上 ，如果测算出来的结果低于这个数值，那就得想办法把缺口给补上了。那能用啥方式去补上这个缺口呢？这里也给大家总结了几种比较常见的方法：第一种，也是很多人的做法，把攒来的钱直接存银行定期，以后退休就能靠这笔钱来补贴养老，方便也安全。但近几年来定存利率一路走低，放银行里的钱，收益也越来越低了。第二种就是这几年推出的个人养老金，也能存养老钱，还能抵税，收入越高，抵的税越多，对高收入人群来说，是一个不错的选择。不过，个人养老金每年只能存 1.2 万，额度不多，且一般只能在法定退休后才能领养老钱，万一以后延迟退休落实了，领钱的时间又得推迟。如果离退休还早，未来想多领点养老金，还可以考虑第三种——终身养老年金险。这类产品不受退休政策影响，什么时候开始领养老金，可以自己设定，比如男性最早 60 岁，女性最早 55 岁就可以领。而且具体交多少，能自己说了算，每年能领多少钱，也明明白白写在合同上，安全有保证。不过得注意，终身养老年金险这类产品属于长期的资产规划，投保后 10 年内可能也看不到太大的收益优势，若提前退保的话，还会有损失，所以更适合放长期用不到的闲钱。当然，有些投资经验比较丰富的朋友，也会考虑买定投基金、股票等，这种方式收益可能会更高，但亏损的风险也会高很多，也不太建议风险承受能力较低的朋友去尝试。总体来看，这几种补充养老金缺口的方式都各有优劣，我们可以单独选一种，也可以组合起来，大家根据自身的需求和预算来选择就好了。
有的人养老保险缴满15年后，还没到退休年龄，就不再缴交了。其实，如果有能力的话，建议还是继续缴交，以提高以后的养老待遇。现在还有各种社保补贴政策，把这些政策用起来，自己缴交社保的压力也可以减小很多。未来的养老，就好比一场没有回头路的沙漠之旅，社保养老金则是沿途每隔一公里的饮水点。现在的问题是，我们每次需要喝 1 升的水，但饮水点仅能提供 300 毫升，能勉强解渴，却难能畅饮。想要安全穿越这片“养老沙漠”，我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，来增加养老补给。 | 
