社保交满15年,退休后能领多少养老金?

发布时间：2024-03-28 02:41:15

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公众号第94篇

算算养老金

01 【如何计算自己的退休金？】

在讲这个话题之前，我们先来回顾一下退休后的养老金是怎么算的。咱们的职工养老保险是由基础养老金+个人账户养老金构成的。

另外个人账户的余额每年会有利息，这个利息是不确定的。

我们将养老金计算公式拆分一下，不难得出以下结论：

一、基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数和缴费年限

个人平均缴费指数、缴费年限与养老金水平紧密相关，如果平均缴费指数较高，缴费年限越长，养老金就越高。

按照最低缴费基数，也就是社平工资的60%的话，缴费指数就是0.6，是最低一档；15年也是最低缴费年限，这样基础养老金几乎就是最低一档了。

二、个人账户养老金的高低取决于个人账户累计储存额和退休年龄

举个例子，男职工60岁退休，计发月数139个月。女职工生产、服务岗位50岁退休，计发月数为195个月。女职工管理、技术岗位55岁退休，计发月数为170个月。

也就是说，个人账户累计储存额越多，退休年龄越大，个人账户养老金就越多。

02 【交满15年到底能领多少钱？】

按照最低标准缴满15年社保可以领多少养老金？

我们首先需要清晰理解社保最低标准的含义。

社保的最低标准是指按照当地政策设定的最低缴费基准交纳社保费用，绝大部分省市，这个最低标准就是社平工资的60%。例如，在2023年北京社保的最低缴费基数是6326元；而上海的最低缴费基数是7310元。

那么，你需要支付多少最低标准的社保费用呢？

不同险种缴费比例不同，今天我们讨论的重点是养老保险。养老保险的缴费比例因地区而异，但个人缴费比例一般都是8%。

举个例子：

我们以北京和上海为例，这也是全国缴费基数最高的两个城市。

如果你在北京，根据最低要求缴付养老保险，你每月需支付6326元×8%=506元；如果你在上海，根据最低要求缴付养老保险，每月你需支付7310元×8%=584.8元。

在这两个地方缴满15年，在55岁（当前全国平均退休年龄）时退休，每月能够获得多少养老金呢？

假设北京、上海两地的养老保险最低缴费基数不变，我们粗略算一下：

1、在北京按照最低标准缴纳满15年养老保险

基础养老金为：11525元×（1+0.6）÷2×15×1%=1383元；

个人账户缴存额为：126446.65 ÷170=743元

所以，北京地区退休金为：1383元+743元=2126元

上述个人账户缴存额计算因为有利息会略微复杂。养老保险个人账户里的余额，每年又要按照国家统一的个人账户记账利率计算利息。社会保险法仅仅是规定个人账户记账利率不低于银行同期定期存款利率。后来逐渐由各省统一公布，到2016年开始记账，利率由人社部和财政部统一公布。当年的记账利率高达8.31%。

2016年以来养老保险个人账户的记账利率是7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12%、3.97%。

所以社保部分的养老金是一定要上的，从个人账户的收益率来说，虽然也是持续下降，但比银行存款利率还是高了不少。

考虑到过往利息较高，未来利息又会持续走低，姑且按照4%年利息做计划，那么个人账户506元每月，一年12个月，即6072元。每年4%的利息是复利计息。

因此，个人缴费余额本息合计为126446.65元。

2、在上海按照最低标准缴纳满15年养老保险

同样的计算方式：

基础养老金为：12813元×(1+0.6)÷2×15×1%=1537.5元；

个人账户养老金为：144330÷170=849元。

所以，上海退休金为：1537.5元+849元=2386.5元。

需要注意的是，上述数据仅供参考。现实情况考虑到工资上涨等多个因素，都会对养老金造成影响。不过北京和上海是全国养老金计发基数最高的两个城市，在这里，两千出头的养老金，显然是不够花的。

而且，缴费15年，是没有办法享受医保退休待遇的。需要达到男25年、女20年才可以享受退休后的医保报销。

在这里，也建议大家如果经济条件允许，尽量提高社保缴费基数与缴费年限。如果对于养老生活有更高要求，还可以配置商业养老保险，来增加退休后的现金流。

比如：这款目前市场上领取第一梯队、公司实力强劲、还能对接万能账户，有强大绿通服务和旅居/长居服务，即将在3.31日月底下架。

03 【商业养老金推荐】

一、产品基础信息

敲重点：

计划一：领取市场前三，保证20年，现金价值持续到85岁，进可攻退可守还可兼顾传承安排

计划二：领取全网蕞高，适合丁克或者不考虑传承等因素的客户群体

二、案例演示

36岁女性，6万/年 *5年交，60岁领取

两个方案都是终身领取，即活多久领多久。但如果不幸80岁前身故呢，那么保证领取（即即使提前身故，剩下未领取的部分一次性给付给受益人）就是需要考虑的因素。

计划一- 保证领取20年，每年领取31017元，保证领取620,340元

计划二-保证领取12年，每年领取35146元，保证领取421,752元

收益上来说，因为计划一现金价值（尾部有名词解释）持续到85岁，如果家里没有长寿基因的，计划一更合适，有长寿基因的计划二更合适。

80岁单利对比：5.23% VS 4.56%

90岁单利对比：5.96% VS 7.11%

三、公司介绍

·成立时间：2012年9月

·注册资本金：33.621亿元

·综合偿付率：175.54%（23年4季度）

·综合投资收益率：6.16%（2023年）

·近3年平均综合投资收益率：4.64%

·主要股东：上海复星工业技术发展有限公司、美国保德信保险有限公司

复星保德信总部位于上海。在过去几年，公司总资产规模稳步上升。截至2023年总资产规模已达到218.9亿，相比2020年底增加83亿。在投资规模不断增长的同时，复星保德信仍然维持了较高的投资收益率表现，2023年公司综合投资收益率6.16%，2020-2022年三年平均综合投资收益率4.64%，投资收益水平位于行业前列。实力雄厚的两大股东，各持有合资公司50%股份。

四、增值服务

1.年缴保费2万10年起，可获赠臻星守护，一家8口每年2次免挂号费，专家预约等

2.附赠万能账户

3.其他增值服务

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我是方咏琴，一名客观中立的保险经纪人，喜欢研究产品，也爱好文字输出，欢迎一起交流。

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