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如何选商业养老金?有四种类型,看完这篇你就懂了

2025-11-13 12:43:13

本公众号第115篇原创文章

最近几年，人口老龄化、少子化的趋势越来越明显，国家也采取了各种措施来应对这种趋势，自然而然，为自己的养老早做准备的人也越来越多。

从业四年以来，看了近百款商业养老金产品，总结了一下，大体分为以下四种类型，每一种类型，适应于不同观念和想法的人。

为能更好的说明问题，我们以40岁女性，20万*5年缴费，60岁领取为例，探讨不同的产品类型，具体领取多少，以及还将有怎样的、除了领取金额以外的权益。

这一类产品的特点是：同等条件下，领取最多。按上述40岁小姐姐的例子，每月可领取103736元。如果60岁开始领，刚刚领取没多久就身故了，那么保险公司将未领完的钱（总保费-已领取金额）给到被保险人的身故受益人。如果领取的金额超过总保费后身故，那么就没有任何身故金可以领取。

具体的利益演示表如下：

2、考虑自己的同时，兼顾一下受益人，保证领取20年，且领取之日起20年内可退

这一类产品的特点是：同等条件下，领取较多，且开始领取后20年内可退。有的投保人觉得第1类产品中，如果被保人走得早，可能不太划算，那么就诞生了第二类产品，这一类产品在人的一生中，又分了三种情况：

第一种情况，如果开始领取没多久，被保险人就身故了，那么保险公司就将开始领取之日起，20年内未领取的金额作为身故金赔给被保险人的身故受益人；

第二种情况，如果开始领取十几年，被保险人被医生告知，剩下时间不多了，那么可以向保险公司提出退保，也可以退回来一大笔钱。

第三种情况，开始领取20年之后身故了，就得不到保险公司的任何赔偿了。

这一类型产品的典型代表可以看下面这个产品。

假设在领取的第17年想要退保，是可以退到65.24万的，在80岁之后如果身故，就不会有任何赔偿了。

3、开始领取后终身可退，且可退金额越来越少，至105岁降为0

这一类产品和第2类有点类似，不同的是，在开始领取之后，直至105岁，随时可以退保，且能够退回的钱随着时间的推移，越来越少。特别是有些老人觉得不想保了，想一次性拿回来一笔比较多的钱，可能选择在任何一个时点退保。按上述40岁小姐姐的案例，这一类产品，每月可领取的金额为8432元。如果选择在78岁退保，可以退回64.81万元。

最典型的就是下面这个产品：

4、开始领取后，终身可退，且退回金额不低于总保费

这一类产品的特点是：开始领取后，无论什么时候选择退保，总保费一直都在（无论是随时退保，还是领取身故金，总保费一直都在），每年领取的，仅仅只是这份保单的孳息，这种类型的产品具有强传承性质，主要是为了将总保费传承给想给的人，在这个过程中，自己领取一定的孳息。

具体利益看下表：

总结

从上述四个类型的典型产品来看，同样是40岁小姐姐，20万*5年缴费，60岁领取，领取最多的是复星保德信-星海赢家（龙腾版）：103736元，最少的是大家养老-大盈之家2.0：53400元，利益中间档的两个产品分别领取99200元和86600元。

不是领取得多就是好，也不是领得少就不好，因为风险不知道什么时候来临，也不知道一个人的预期寿命是多少。

但我们可以确定的，是我们自己的想法：我们买养老金要不要给其他人留钱，要不要获得一些增值服务（上述四类产品，部分公司有较好的增值服务），配置养老金，要不要消耗我的“总保费”（有的人就是喜欢总保费不动，拿纯收益的产品）。

因此，我们在配置养老金前，先要问清楚自己上述三个问题：要不要给他人留钱、是否需要健康就医相关的增值服务、是否希望总保费被慢慢消耗掉。想清楚了这几个问题，便更能贴心地挑选到一款称心如意的养老金产品。

—— THE END ——

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