上周去了趟韩国济州岛旅游，我观察到几个特别有意思的现象，
偌大的上海浦东机场，接近有30%左右的人，都是50-60岁左右的叔叔阿姨们，他们有说有笑，熟练又悠闲等着登机。（内心OS：说明这帮叔叔阿姨退休金挺不错的，不然怎么支撑经常旅游呢）旅行那五天我在济州岛坐过6次出租车，遇到的司机无一例外，都是50-60岁左右的韩国大叔，有的司机大叔甚至还戴着老花镜，都这个岁数还在为了生活奔波，太难了。（内心OS：我可不能让自己到老了还这么辛苦的工作）再就是我自己，这次去之前已经做好了心理预设，自己什么也不缺，不会买买买的。结果，等到了回程机场的免税店，听到同事说价格如何划算的时候，还是忍不住剁手买了点护肤品。（内心OS：永远不要低估自己的花钱的能力）于是，就有了我今天聊的主题，对，按目前我们这一代的消费习惯和预估未来到手的退休金，指望国家发的那铁定是不够用的，既然早晚都不够，不如提早准备，所以我又要自购一份养老年金了。应该是目前市面上领取第一梯队的养老金了，并且可以享受门诊专家挂号等增值服务。讲具体产品之前，我先简单介绍下，养老年金的底层逻辑是什么比如35岁开始每年存2万，连续存10年，然后从60岁开始每年领2.5万，领一辈子。这就是养老年金的形态。养老年金的优势：“收益高”、安全、收益确定。交多少，什么时候领，领取多少是确定写进合同的，不是一个浮动的金额。可以自己DIY自己的养老金，女性最早55岁就可以领钱啦。通常，活到到60岁以上，养老年金类产品就是安全保证收益的资产中，没有对手的存在了，长期甚至能突破4.5%复利。因此，养老专用的储备金，最适合的金融工具就是「养老年金保险」，不接受反驳。养老年金产品众多，对比下来，复星这款特色真挺多的：1、领取金很高。在目前市面上众多养老金产品中，复星保德信星海赢家（龙腾版）领取是超超高的。这不就是养老金最大的优点么，花同样多的预算，领取更多的钱。我们用40岁男，10万5年，60岁开始领取试算以下产品，
当然它也有它的不足之处， 我在最后的部分详细提到。2、两种方案，计划一（保证领取20年）和计划二（保证领取12年）。开始领钱之前，这两种方案可自由切换。PS：什么叫保证领取N年，就是活着肯定能领够N年，超过N年，依然可以继续领。万一领了一半，人噶了，没领完的那几年会一次性给到你的家人，所以这里叫“保证领取”。3、可附加万能账户，保底2%，现行利率3%-4%左右。年保费≥2万，全家人可享受电话问诊、挂专家号（可指定医生，市场独一家哦）等服务； 年保费≥10万，可享受每年一次的免费体检服务； 总保费≥30万，可对接Club Med旅居权益； 单件总保费≥50万，可享优惠入住权； 单件总保费≥100万，可享优先入住权； 总保费≥150万，可获得 1 张（星堡）养老社区长居保证入住函； 总保费≥300万，可获得 2 张（星堡）养老社区长居保证入住函。
— 3 — 投保前你必须知道的 1、养老年金有个「不可能三角」，同一款产品，无法兼顾每年/每月领取高、身故金高、退保领得高。 想领取极致，身故和退保拿的就略少； 反之，想身故或退保高，领取必然减少；
因此，许多领取高的产品，如大家养老慧选B、长城人寿明爱金彩等高领取的计划，都是一旦领取，现价为0（比如60岁开始领取，61岁退保一分钱也退不了，只能拿回本金）。然而，龙腾版计划二直到72岁依然有现金价值，并且在72岁时的节点，irr也是全市场最高水平。相当于给了一个机会，72岁时，如果觉得自己健康不太ok，那就退保取现金价值，所以比较灵活，相对进退自如。
上图，以40岁男性为例，10万5年，60岁开始领取。 左边这一列，星海赢家（龙腾版）计划二： 领取55743元/年，领一辈子；现金价值到72岁（72岁前随时可以退保，72岁后不能退保）；保证领取12年。 右边这一列，某高收益增额寿险：放入该对比项，是为了让了解过增额寿险的人，能更直观地了解「养老年金」与「增额寿」的区别， 增额寿同样每年领取的情况下，领取远少于养老年金（领到77岁领完了，但是养老年金领取到100岁都可以，与生命等长，更适合作为养老现金流补充） 还有一列复利，也叫irr（内部回报率），计算较复杂，可以理解生存到特定年龄时的平均复利。比如龙腾版计划二，生存到84岁时候的irr是3.58%，意味着同样的保费如果放银行，同样领取每年55743元领到84岁，银行的复利必须每年保持在3.58%（明显是做不到的）。首先，复星保德信这家公司，不属于那种「本身不太行，还硬给高收益」的激进派。股东上，中国复星和美国保德信，各50%。 复星，算是超大型民企，大家相对熟悉；外方的保德信，也是美国最大的保险集团之一，1875年成立，当下市值3000亿人民币。 
最新一个季度，它家的综合偿付充足率是175%，监管要求是＞100%。风险评级则是BB级，怎么理解？监管打分有ABCD四档，B档是良好的水平，也是大多数（约60%）保险公司的评级。不算很亮眼，但考核过关没问题。最后，看一眼历史，它刚披露10年来的「分红实现率」，都≥100%。至少表明，在过往也不是那种只管卖，不管服务的做派。不过，比公司更安全的，是保单本身。 因为，保单背后，是法律和国家信用。 — 4— 最后碎碎念 今年35岁，下半年9月即将正式进入36岁的我，和大部分人一样，正是上有老下有小，妥妥的花钱的高峰期，是每个月的工资刚到账，下一秒就要花出去的年纪。 但为什么我还是坚持，要提前开始给自己准备养老金呢，因为我知道， 1、养老这笔钱是必须要准备的，我们80后这代人注定无法回避延迟退休、人口老龄化这些已经在发生的现实问题。2、无法预知未来自己能存下具体多少钱，存的钱够不够用。4、最最最重要的是，养老金这件事，越早准备，花的代价越小。去年7月，我已经通过月存1000，连续交20年，攒下了第一份属于我自己的养老年金。这次遇到了复保这款产品，1万交20年，交完就可以领钱啦。我想通过这种积少成多的方法，让自己能在55岁后，每月领到3100，活多久领多久。当然即便是同一款产品，不同年龄、性别、计划（比如5年交、10年交、15年交等），收益也是不同的。 40岁男性，存10万*5年，领取5.5万*40年（当然也可能领取50年、60年~）；
34岁女性，可以存3万20年，领取6万40年。
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