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一款被低估的宝藏养老金—恒安标准幸福到老长寿版

2025-11-11 14:11:41

/2024年第8篇，总第35篇原创文章/

全文1492字

上篇文章：最早50起领，越领越多的养老金--恒安标准幸福到老长寿版

分析了养老金产品的“沧海遗珠”——恒安标准幸福到老长寿版的优势

幸福到老长寿版是目前市面上非常稀缺的保额分红型养老金，保额随着分红逐渐增加，养老金会越领越多，是高领取养老金产品中的优秀选手

但这款宝藏养老金却被低估了，今天从2个小众角度，分析一下

领取对比

先来看领取金额

我选取了2款市场领取很高的确定收益类养老金与幸福到老长寿版进行对比

以年交10万，交3年，30岁女性，60岁开始领取为例

PS：由于幸福到老长寿版的缴费期比较特殊：3/6/8/12年，其中仅有3年交与其他养老金重合，因此以下只对比了3年交的情况；

另外，为了便于对比，下面2个表格均以年交10万为例来测算，但其实幸福到老长寿版是保额推算保费，实际投保时保费几乎不可能是整数

可以看到，在分红实现率100%的情况下，幸福到老长寿版的初始领取金额也妥妥在高领取养老金中占有一席之地，仅仅在第2年，养老金就超过了另外两款优秀的固定领取型养老金

随着年限增加，幸福到老长寿版的养老金越领越多，优势也就越来越明显

所以，分红实现率100%的情况下，恒安标准幸福到老是妥妥的第一梯队养老金

分红

重点来了！

幸福到老长寿版并不是一款新产品，从2013年开始至今，已经在市场上销售11年，过往的分红水平都有实实在在的数据可以查询核对

恒安标准是至今唯一一家在经营分红险超过10年的公司中，披露所有年份分红实现率的公司

红利实现率的公布，区分了2020年7月31日以前生效和2020年8月1日以后生效的保单

①2020年7月前生效的保单

至今分红实现率均为100%，没有任何一年例外过

但随着监管规定的变化

②2020年8月后的产品大幅调低了分红演示

分红演示的低了，但实际分的分红高，

所以2020年7月后的产品，红利实现率都远超100%

比如2021年实现率为：445%，210%；

2022年实现率为：320%，182%

分红演示调整

从2020年开始，为了规范分红险市场，减少误导，监管规定：

第一、红利的演示只能包含“利差”，不能包含“死差”和“费差”

第二，红利演示的分配比例统一为70%，哪怕公司实际可分配盈余为80%，90%，演示的时候也只能是70%

；

这款上市多年未下架的恒安标准幸福到老，也面临演示规则的变化

对于2020年7月31日以前的保单

①计划书演示的分红比例＞70%，据恒安老师说，演示比例为80-85%

②红利分配演示中按全差演示（包括利差、费差、死差）

红利演示预期比较高

对于2020年8月1日以后的保单

①全部按照70%的比例进行演示，哪怕你之前实际给客户的比例再高都没用

②红利分配演示中只包含利差

缩小了红利演示的范围，降低了红利演示预期

但是，这款产品依旧按照2020年7月之前的演示标准来分红，所以2020年7月往后生效的保单，分红实现率目前都在200%左右

上述案例，是分红实现率100%的情况下，养老金领取金额已经是第一梯度了，如果分红实现率200%，意味着我们实际领取的养老金会更高

所以，如果能接受牺牲0.5%的保底部分的利益，来换取更高的浮动利益，那这款幸福到老养老金，值得考虑

第二套生命周期表

目前市场在售的养老年金险产品，基本上采用的都是第三套生命周期表

而幸福到老长寿版采用的是第二套生命周期表

第二套生命周期表中

男性的平均预期寿命未76.7岁，女性为80.9岁

比第三套生命表分别少了2.8岁和3.7岁！

人均寿命越高，意味着被保人未来的领取时间更长，保险公司每年需要支出更多的养老金，所以以后养老年金的定价就会跟着上调

相反第二套生命周期表，人均寿命比现在低，保险公司精算，算的支出养老金更少，自然定价就更低

而现在第4套生命周期表也即将问世

所以，如果买到还在使用第二套生命周期表的幸福到老长寿版这款产品，无疑就是薅羊毛，且买且珍惜~

如果你现在为自己养老金做考虑，可小窗私信，13102850708，备注：养老，一对一定制养老退休方案

END

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