商业养老金,钱如何回到口袋?

作者：卢泽森

微信：jason_spring

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三周前写的

增额寿，钱如何回到口袋，

聊了增额寿，钱回到口袋的路径。

这篇聊聊商业养老金钱回到口袋的路径。

说到领取，不得不提商业养老金最魅的两个点：

开始领取年龄私人定制，

领取金额私人定制，

都牢牢焊在合同上的商业。

了解与社保养老金不同的两个点，

有助于理解商业养老金领钱逻辑。

1 钱主动到口袋

最常见的每月或者每年领一笔固定的钱，雷打不动，按时到卡，活多久领多久。

比亲儿子还好（这不是我说的，春节和长辈闲聊一位退休长辈说的）。

同样的缴费，

通常「每月领取金额×12」比「每年领取金额」多2%。

因为按月领取，

钱存在保险公司的时间更长。

比如到了60岁，保险公司该打钱了。

按年的，一次性打12个月的钱，

保险公司巨肉痛。

按月的，

先打一个月的钱，接下来再每个月打钱，

保险公司痛得轻一点。

作为回报，保险公司会多给点。

以上是最基础的形态。

有了基础形态，就可以雕花了。

有的产品每年领取的金额是递增的，虽然也是活多久领多久。

有的产品保障期限20年，常见的是领取20年，第21年给「每年领取×10」。

放一个产品，钱流动的形态如下：

40岁姐姐,5万×10年缴费

2 钱被迫到口袋

卖养老金必答题：

没领几年挂了怎么办？

分两种，

一种开始领取后挂了，

还有一种开始领取前挂了。

1）先说第一种，开始领取后挂了。

① 保证领取N年的的产品，赔付未领取的部分

目前在售的产品，

大部分有保证领取N年之说。

常见的保证领取20年，

领了5年挂了，剩下的「20-5」年应该领取的养老金给到家人。

有个小细节，

「20-5」年应该领取的养老金，

在有些产品中算身故金，

在有些产品中算遗产。

身故金可指定受益人，

遗产按法定继承顺序分。

和谐家庭，金额不大，也不用过分纠结。

还有一种变体，

保证领取为已交保费，

用「已交保费」替换「保证领取N年」即可。

② 现金价值和已交保费，哪个大赔哪个。

现金价值可理解为账户内的钱，之前说过。

交完保费后，账户内的钱每年会慢慢增值，不同的产品增值速度不一样。

开始领取后，领取和增值会相互抵消，

增值速度＞领取速度，账户内的钱继续增加，

增值速度＜领取速度，账户内的钱慢慢减少。

已交保费，顾名思义就是已经交的钱。

领取后，不幸挂了，至少能拿回保费，也不吃亏。

实际上，这类产品的特点：

领取不会太高，

魅力点在账户内的钱，

很可能八九十岁了，

账户内的钱还是比已交保费高。

③ 赔付现金价值

如果缴费期结束，还有10多年开始领取，开始领取后通常账户内的钱大概率会大于已交保费。

万一挂了，吃不了亏。

如果缴费期结束没几年就开始领取，那么开始领取后账户内的钱有可能略小于已交保费。

此时万一挂了，会结结实实吃个亏。

不过这种产品有个特点，

领取会比较高，

领取速度＞增值速度，

账户内的钱下降得会比较快，没几年就低于已交保费。

如果赔付方式是现金价值和已交保费，哪个大赔哪个，

保司会吃亏的。

每年领取比较高，赔付又按已交保费，保司要哭的。

放个每年领取市场顶流的产品，

富德生命鑫禧年年尊享版方案一，

钱流动的形态如下：

40岁姐姐,5万×10年缴费

2）开始领取前挂了。

这个最简单，几乎所有产品的赔法都一样，

已交保费和现金价值，哪个大赔哪个。

总结下，

商业养老金最魅的点，

开始领取年龄私人定制，

领取金额私人定制。

最基础的形态，

每年或者每月领取固定一笔钱，活多久领多久。

基础之上，

有些产品迭代为每年领取的钱递增，

有些产品迭代为定期领取，比如领20年，第21年给一笔满期金。

除了钱主动回到口袋，

还有钱被动回到口袋。

开始领取后，不幸挂了

赔付

「保证领取N年的保费-已经领取的保费」，

这也是目前最常见的。

还有些产品，

现金价值和已交保费，哪个大赔哪个。

还有些产品赔现金价值。

商业养老金钱回到口袋的路径，

浅浅地聊了下，

希望能让你多一点安心。

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