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个人养老金保险产品,我推荐这款

  • 2025-11-15 09:03:30
上一篇文章介绍了什么是个人养老金（以下简称个养），以及四种可以选择的投资产品类型：养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险。从补充养老的意义上来讲，个人更倾向于个养保险产品，这篇文章也会给大家介绍一款我喜欢的产品。

为什么选择保险产品

首先，我们考虑个人养老金的重要原因是为未来养老做补充准备，这笔钱一定要安全的，收益要确定。
能满足要求的产品只有养老储蓄、养老保险。而养老储蓄最长也只有5年，5年之后还得重新选择产品，那时候的利率不知道是多少。所以，养老储蓄的收益其实并不确定，只有养老保险才能锁定长期利率。
其次，养老储蓄、养老理财、养老基金的领取金额有限。账户里有多少钱有多少，就只能领取多少钱。只有养老保险可以实现活多久领多久，真正实现现金流与生命等长。
那对于想把个养资金用来买养老保险的朋友，我会推荐中英人寿“福临门”养老金（个养版），下面我们一起来看看。

中英人寿公司介绍

成立时间：2002年，2003年1月1日正式开业
注册资本：29.45亿
股东组成：中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团合资组建，各占50%股份；中粮集团是是中国农粮行业的领军者，中央直属大型国有企业；英杰华集团，诞生于1696年，位于英国伦敦，是世界领先的保险集团
偿付能力：2023年3季度综合偿付能力为261.45%，核心偿付能力为158.83%，2023年三季度风险评级为AAA级，已连续29次荣获“A类”评级，公司经营非常稳健。

产品形态

从产品形态来看，福临门个人养老金有以下几个特点：
1.交费灵活：可选3/5/10/20年缴;缴至55/60/65/70周岁
2.保障期间：终身
3.保证领取，购买安心：
方案1，保证领取20年，养老年金持续领至终身，提供与生命等长的保障；
方案2，保证领取已交保费，年领金额比方案1略高，养老年金持续领至终身
4.可自主选择年领、月领的领取方式：
年领：每年领取基本保险金额；
月领：每月领取基本保险金额*8.5%。

投保示例

30岁英女士，大型企业白领，税前年收入50万，了解个人养老金政策后，考虑到既能为自己的养老做储备，还能减轻税负。因此，选择为自己投保这款产品，选择方案1保险责任。
满足合同条款责任约定时，英女士可获得如下保障：
享税优：3600元/年*30年= 10.8 万元
累计保费：12000元/年* 30年 = 36 万元
每年领取 : 27540 元
保证领取 : 27540 元 * 20 年 = 550800 元
90岁累计领取：853740元
105岁累计领取：1266840元
若在领取养老年金前身故，则给付累计已缴保险费与现金价值二者中较大者。
如在养老年金保证领取期间内身故，我们向养老年金受益人一次性给付养老年金保证领取额度扣除已领取养老年金后的余额，本合同终止。
 

节税后英女士的实际支出：

36 万元-10.8 万元=25.2万元

用25.2万元换来的一笔保证领取55万且能领取终身的现金流，这笔投资还是挺可观的。

写在最后

税优型养老金，除了提供与生命等长的现金流，另一个重要功能就是节税。个税税率越高，买此类产品就会越划算。
当然，个人养老金由于每年有1.2万的额度限制，可能没办法完全满足大家的养老生活需求，需搭配普通版养老年金，才能给自己一个优雅富足的晚年。
后面我也会介绍非税优型的商业养老保险产品，感兴趣的可以关注哦。

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