养老金并轨后,谁是受益人?

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最近不少人在关注“养老金并轨”的问题。

2014年10月，国务院颁发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，要求体制内人员开始缴纳社会保险（含养老保险）费用，建立与企业职工一致的养老制度。

不过，这个改革设置了10年过渡期，也就是到今年才完全实施。

啥是养老金双轨制？并轨又是啥？退休金会缩水吗？怎么计算？

今天，我们就给大家一文讲清~

2014年10月以前，我国养老金制度实行的是双轨制。体制内（公务员机关事业单位）是一条轨道，体制外（企业职工）是另一条轨道。

• 企业职工的养老保险，由企业和员工一起交钱，共同承担养老保险。养老金主要来源于社保基金，领多少钱，是根据缴纳的额度、时间、社平工资等决定的，多缴多得。

• 体制内职工的退休金，由财政部出，能领多少领多少主要看工作年限、职级。

要知道体制内的退休金一直以来可是体制外的好几倍，大家基本都能做到很长的工作年限，所以能领的退休金比例都会很高，再加上一些其他补贴，这养老待遇，确实诱人。

以前，我国人口结构年轻，养老金替代率能达80%-90%，体制内外养老金差距不是特别大，双轨制相对还是公平的。

但随着人口老龄化、少子化，养老金替代率也发生了巨大变化。目前，企业养老金替代率已不到40%，而体制内还是90%。

实行并轨后，体制内外就一样了，由单位和个人共同缴纳，领多少主要看社保缴费基数、缴费年限。

为了减小改革阻力，保证改革平稳过渡，国家将体制内职工按参加工作时间和退休时间的不同，分为退休“老人”“中人”和“新人”三类。采取了“老人老办法，新人新制度，中人逐步过渡”的方法：

体制内“新人”：2014年10月之后参加工作的人，和企业职工采用相同的计算方法。

体制内“老人”：2014年10月1日前退休的人员，依旧按照退休前的职称和工龄发放。

体制内“中人”：2014年前入职，2014-2024之间退休的，采用新老制度相结合，按“保底限高”的原则。就是按老办法算领钱多，那就按老办法来给。如果按照新办法算领钱多，那就用老办法的数字，加上新办法超出老办法部分的差额比例逐年递增发放。

比如这位体制内退休员工，按老办法，基本养老金为3686，新办法为5978；因为2020年退休，所以最终退休工资为：3686+（5978-3686）*60%=5061。

总结来说：养老金并轨，对体制内老人、中人并没有太大影响，对2024年10月退休后的年轻新人影响较大，比之前老的计算方式会少一点，但平均比社会打工人多一点，多出来的部分归根到底还是来源于财政支出。

随着老龄化社会的来临，预计财政补贴会越来越多。中国保险行业协会报告预测，2035年左右会有8万亿-10万亿的缺口。这个数字蛮吓人的！

持续的财政补贴不可能一直维持下去，要达到一个有品质的养老生活，还是得靠自己规划一部分养老金。

毕竟，体制内养老金也在改革了，说明养老金池子真不够了。

而老龄化、少子化，在以后的一段时间可以说是不可逆的。交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，那未来养老金的缺口只会越来越大，养老金也就面临着前所未有的挑战。

咱普通打工人，要想拿体制内一样的退休金，可以做好以下3件事：

①社保养老金尽量多交、长交

有能力尽量多交几年社保，多缴多得，长缴多得；多交不浪费，未来领的也多。

②如可，选大城市退休

大城市社会平均工资高，在大城市退休，退休金自然水涨船高。如果看中了哪个大城市，那就至少交满10年，并当做最后参保地。

③适当补充商业养老金

如果前面项都很难实现，还有个有效直接的补救办法就是——补充商业养老金，给未来养老生活增加一份保障。   

商业养老金的优势在于：

①想55岁或60岁领钱，能领多少，主动权在自己；

②现金价值持续增长，可终身领取的现金流，不受市场波动影响；

③领取确定，交多少、拿多少，都写进合同，很安心。