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发布时间：2024-03-14 23:47:17
我是建筑杨工，专注于年金险。测评了市面上数百款年金。 知乎年金板块回答问题2000+
今天一个53岁的客户，找到杨工咨询养老计划。 客户的预算大概30万圆，沟通的过程中，客户觉得现金银行利息越来越低，30万放在银行里，假如1年拿2万，15年就拿完了，加上一点利息，可能也就多个三五年。而且利息持续走低。
杨工初步了解后，沟通后，介绍了商业养老金的优势，可以做到与生命等长的现金流，不用担心花完的时候。 同时商业养老金的安全性非常高，甚至高于银行存款。介绍完后，客户确实挺心动的。 下面杨工也介绍下这4款养老金方案，具体一个一个来看。 一、方案一：超高领取养老金 一次性交30万圆，从60岁开始领取
1）领取情况 60岁开始领取养老金，23403圆/年，1989圆/月。 到72岁，领取金额为304239圆，1倍保费，收益率3.21% 85岁，领取金额608478圆，2倍保费，收益率3.91% 98岁，领取金额912717圆，3倍保费，收益率高达4.95% 2）现金价值（退保金） 这款高领取养老金现金价值在72岁的时候为178413圆，之后瞬间变为0，现金价值变为0后，以后就无法退保了。当然养老金可以一直领下去 3）身故金 养老金领取之前：身故金=已交保费和现金价值较大者 养老金领取之后：身故金=保证领取12年总额－已领取金额 60岁开始23403x12=280836圆一定可以拿到，中途去世，未领取的钱一次性给到家人。 这么一看保证领取金额比已交保费30万还少一点，有点小瑕疵。 二、方案二：平衡型养老金——保证领取20年 同样的保费30万如下：
1）领取情况 60岁开始领取养老金，19797圆/年，1683圆/月。 到75岁，领取金额为316752圆，1倍保费，此时现金价值还有145767圆，收益率2.66% 90岁，领取金额613707圆，2倍保费，收益率3.53% 100岁，领取金额811677圆，2.71倍保费，收益率为4.2% 2）现金价值（退保金） 这款养老年金现金价值一直持续到85岁，还有82851圆，85岁之后现金价值变为0，灵活性还是非常不错的。而且寿命到85岁，是大多数人的理想寿命了。 3）身故金 养老金领取之前：身故金=已交保费和现金价值较大者 养老金领取之后：身故金=保证领取20年总额－已领取金额 60岁开始19797x20=395940圆.一定可以拿到，是已交保费的1.32倍，还是很不错的。 这个就是保证领取20年的意义。 这款年金综合性非常好，虽然领取金额少一些，但是身故金高一直到79岁，保证领取20年时间，现金价值持续的时间长，到85岁，灵活性好。 综合性还是很全面的。 三、方案三：终身有身故金和现金价值的养老金
1）领取情况 60岁开始领取养老金，20700圆/年，1760圆/月。 到74岁，领取金额为310500圆，1倍保费，此时现金价值还有173550圆，收益率3.01% 88岁，领取金额621000圆，2倍保费，收益率4.05% 100岁，领取金额869400圆，2.90倍保费，收益率为4.55% 特点：这款年金在88岁的时候给了2倍的养老金，41400圆， 2）现金价值（退保金） 这款养老年金终身有现金价值，越来越少，到100岁的时候还有25890圆，灵活性非常强。 3）身故金 养老金领取之前：身故金=已交保费和现金价值较大者 养老金领取之后：身故金=现金价值 在60岁后，现金价值一直是没有超过30万的保费，所以身故金这款也不到30万，比如61岁的时候，身故金=现金价值=257670圆。 好在在62岁的时候，累计领取金额62100圆，加上现金价值251760圆，一共313860圆，也超过了保费。 所以，杨工认为这款年金综合性最好了，领取金额不错，现金价值和身故金也非常友好。 这款年金也是目前销售情况遥遥领先的产品。 四、方案四：本金一直在，领取都是利息的养老金方案
1）领取情况 60岁开始领取养老金，10800圆/年，918圆/月。 到87岁，领取金额为302400圆，1倍保费，此时现金价值还有322470圆，收益率2.83% 这款年金领取金额并不高，但是本金一直在。 2）现金价值（退保金） 这款养老年金终身有现金价值，即使100岁的时候现金价值也有304980圆，本金一直都在，领取的都是利息。 3）身故金 身故金始终=已交保费和现金价值较大者，比如， 前期61岁的时候，现金只有253620圆，但是身故金为30万圆； 后期80岁的时候现金价值331080圆，身故金也是331080圆， 这是一款身故金和现金价值非常优化的养老金，牺牲了领取金额，非常适合传承的。 五、万能账户 对于以上几款养老金，都可以赠送一个保证利率2.0%的万能账户，目前结算利率也都是3.5%以上。领取的年金如果不花的话，可以进入万能账户持续生息，复利滚存，实现财富二次增值。 了解万能账户可以看下面的文章 延伸阅读：年金险的万能账户是什么？有什么用？ 最后 养老金选择还是特别复杂的，尤其面对市面上多如牛毛的产品，如何选择一款适合自己的产品？消费者往往不太懂年金险，这个时候保险顾问就尤为重要。 隔行如隔山，专业的事还得交给专业的人。 对于年金险有任何疑惑，可以联系杨工
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