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爆款个人养老金产品盘点

2025-11-16 00:06:29

作者简介：坐标上海，中国注册会计师，连续MDRT会员，国际品质IQA奖，IMA保险名家，明亚资深合伙人，明亚名人堂金牌会员

这是我的第63篇原创

这里所指的个人养老金产品，是指国家推出的每年限额1.2万的个养账户可以对接的养老金保险产品。

为什么会推出这项个养政策，相关前情提要看这里：个人养老金账户，要搞吗？

从去年开始，市面上出现了很多个养产品，其中有3款个人觉得非常有特点，汇集在一起介绍。

中英福临门养老金（个养版）

中英人寿，成立于2022年，注册资本29.45亿，中方股东是中粮集团，外方股东为英国英杰华集团。公司已经连续30次获得A级评价，最新评级AAA。

此产品为线下产品，可销售地区为：北京，江苏，上海，陕西，深圳，河北，四川，广东，山东，青岛，湖北，河南，辽宁，福建，湖南，安徽，厦门，江西，黑龙江

目前可支持7家个养账户开户行：招商，光大，交通，广发，农行，民生，中信(可支持银行还在陆续增加中)

产品领取上，方案1可以保证领取20年，领取收益很均衡，是大多数人选择的方案；方案2保证领取已交保费，很适合对寿命有信心或者单身人士（注意：如果未到法定退休年龄，领的钱将进入到个养账户，待法定退休年龄时提取）

领取前身故：Max(赔付现金价值/已缴纳保费);

领取后身故：保证领取金额-已领取金额

产品特点：

缴费方式：有缴至**岁的选择，不只是缴纳**年

现金价值：方案1，开始领取后，保证领取期间，保单仍有现金价值，如果这期间，自觉身体情况不妙，可以选择退保，再拿回部分现金价值；

方案1利益演示：

35岁女性，1.2万*10年缴费，60岁开始领取，每年领取10272元，保证领取205440元

65岁，累计领取61632元，现金价值还有14万+
70岁，累计领取112992元，现金价值还有12万+
75岁，累计领取164352元，现金价值还有10万+
如果领取了19次，累计领取195168元后退保，可按现金价值退回86000+（表格因精简未展示，可联系我看详细数据）
如果身体状况良好，可以选择继续领取，活到老，领到老（保证领取结束后，保单无现金价值）

增值服务：中英体系的增值服务一直很棒，个养产品，也支持对接，且保单存续期间都有。

服务包括：健康咨询，重疾绿通（无需确诊，疑似就可以启用），对症预约，就医陪诊，以及SOS全球救援。

在我服务的客户中，很多客户喜欢中英的这款产品：

缴费年限选择多，终身现金流的形态符合养老金与生命等长的设定
现金价值持续时间长，可“反悔”退保拿钱，满足既要又要的心态
小小投入，即可拥有不错的增值服务

所以很多客户选择了它作为自己的个养产品入手。

太平盛世鑫享J款年金（个养版）

太平养老，成立于2004年，注册资本30亿，是我国首家国有专业养老保险公司。

此产品为线下产品，可销售地区为：北京，江苏，上海，陕西，深圳，重庆，河北，广西，内蒙古，四川，广东，山东，青岛，吉林，天津，浙江，湖北，河南，辽宁，福建，湖南，安徽，江西，山西，黑龙江，大连，云南

目前可支持13家个养账户开户行有：工商，农行，中国银行，建行，交行，招商，兴业，光大，浦发，民生，广发，中信，浙商(可支持银行还在陆续增加中)

产品领取上，方案1保10年，第5年开始领钱，领5次，保障期10年期满后，一次性给付1倍保额；方案2保15年，第10年开始领钱，领5次，保障期15年期满后，一次性给付1倍保额（注意：如果未到法定退休年龄，领的钱将进入到个养账户，待法定退休年龄时提取）

身故赔付：Max（(已交保费-已领取金额)，现金价值）

产品特点：老牌公司的产品，支持银行众多，定期年金，侧重到期一次性领取一笔数额较为可观的养老金，但缴费年限只有1/3/5年可选。无健康告知，不需担心身体情况无法投保。

方案1利益演示：

45岁女性，1.2万*5年交费，选择方案2（保15年）

55岁，开始领取，每年1200元，领5次，共计6000元
60岁，合同到期，一次性领取77143元

在我的客户中，年龄较大即将退休的客户，比较倾向于这个的产品。

个养账户是和社保挂钩的，有社保才能往个养账户里存钱（前提：社保地区已经开通个养试点），一旦退休，就无法往里面存钱，所以短期的缴费期间非常符合他们的需求。

而且退休后立刻领一大笔钱的设定，对于已经配置过终身领取的商业养老金的客户来说，觉得更符合需求。

太平福享禧悦养老年金（个养版）

这是太平养老在2024年推出的一款新的个养年金产品。

仍然是线下产品，其可销售地区和可支持银行与上面介绍的盛世鑫享J款一致。

产品领取上，方案1为一次性领取，方案2为从约定的领取年龄开始，领16笔养老金。（注意：如果未到法定退休年龄，领的钱将进入到个养账户，待法定退休年龄时提取）

身故赔付：Max（(已交保费-已领取金额)，现金价值）

产品特点：老牌公司的产品，支持银行众多。同为定期领取年金形态，其侧重点为定期现金流。可以最早从55岁开始领取（女性），无论从什么年龄开始领取，一共可以领取16笔。

缴费方式上：有缴至**岁的选择，不只是缴纳**年的规则，同时需要注意：如果选1年交，只能选择方案2（按年领取，不能一次性领取）

方案2利益演示：

35岁女性，1.2万*10年缴费，60岁开始领取，每年领取16352元。

65岁，累计领取98112元，现金价值还有12万+
70岁，累计领取179872元，现金价值还有7万+
75岁，累计领取261632元，保单到期结束

在前有盛世鑫享J款的情况下，太平今年推出的新款，狠狠的戳中了年轻人的心巴：定期领取的产品，每年领取的金额高于终身领取产品，早领取，在身体允许的年龄尽情去“浪”。

总结

本文挑选的这3款个养产品，基本上包含了市面上常见的年金形态：

终身现金流形态（中英福临门）
定期领取（侧重一次性到期领取）形态（太平盛世鑫享J款）
定期领取（侧重定期现金流）形态（太平福享禧悦）

结合年龄和自身家庭养老金的配置情况，我自己是看中了太平盛世鑫享J款，队友则选择了中英的福临门（假期最后一天，终于给队友下手了），大家可以根据自己的偏好和需求进行选择。

—END—

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