给自己配置养老金,保姆级教程

先看这里：Hi，不妨先认识下呗~

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很多人想给自己配置养老年金保险，但是市场上产品众多，条款复杂，一时之间不知从何着手，今天阿玉以路人视角整理出，配置养老年金的保姆级教程，供参考。

总结起来就三步：梳理需求算需要补充的差额、选择缴费方式和保障期间、选择产品领取方式。

01  梳理需求算需要补充的差额

养老年金作为提供现金流的工具，主要是满足退休后的日常生活费开支，简单的方式，是按照满足自己当前的生活费*4%*距离退休年份。

比如目前的生活开支每月3000元，距离退休还有15年，那么理想的每月养老金金额为3000元*4%*15=4800元。

测算自己的社保养老金，各省份略有差异，通常累计缴费年限15年，社保养老金为1000-2000之间，具体可以联系阿玉测算。

这样用需求的退休金额4800元-2000元（假设）=2800元。那么就确定了，至少需要配置一个年领取3万左右的养老金。在此基础之上，条件允许，再多补充，退休后更宽裕。

02  确定缴费方式和保障期间

缴费方式和保障期间有非常强的个人属性，和个人的年龄、财务状况关系密切。

缴费方式，分为两类：

金额低年限久：这类就是每年的缴费金额低，但是拉长缴费年限，比如我自己的一份养老保险，就是2万15年交。

这样选的优势是可以降低年度缴费压力，通过拉长缴费年限，占住当下较高的收益产品。

不足是开始领取前，是需要完成缴费的，一些产品还需要提前一定年限完成缴费，所以，年龄较大的人，支持不了太长的缴费年限。

这种方式更适合距离退休15年以上人群，尤其是年轻人，降低缴费压力，甚至可以选择月交的产品，达到积少成多的成果。

金额高年限短：这类就是每年的缴费金额高，缴费年限短，与上面的相反，适合年龄较大的人群，距离退休10左右。

或者手头有一笔闲置资金，暂时没有很好的安排，那么早日完成缴费，领取的养老金也会更高些。

保障期间分为保障终身和保障定期：

保障定期一般有20/30年或者保至85岁，如果保障期结束还生存，会一次性返还一大笔钱（比如未来6年的总养老金）并合同终止。一些对身体毫无信心的人可能会做这个选择。

而保障终身顾名思义，就是合同保障至生命结束。通常会建议保障终身，因为生命无法预知，养老金区别其他金融工具的最大魅力就是与生命等长。

03  选择产品领取方式

产品领取总体分为三类：领取金额高账户余额少、领取金额低账户余额高、保证领取型。

领取金额高账户余额少

每年领取的养老金金额高，账户的现金价值会快速减少，甚至为0，这类就是典型的养老金形态，不考虑灵活性（退保取出）和财富传承。

典型的产品：富德鑫禧年年（计划一）

通常适合以下三类人群：

1. 顾及养老生活质量、社保养老金不够高的人。

2. 身体好，家族有长寿基因的人群。

3. 丁克人群，没有后代需要传承也很合适。

领取金额低账户余额高

与上面相反，每年领取的养老金金额低，账户里的现金价值高，甚至投入的总保费一直在，可随时退保拿回总保费。

典型的产品：富德鑫禧年年（计划二）

通常适合以下三类人群：

1. 社保养老金或企业年金本身养老金充裕，只是作为补充。

2. 除了保费这笔钱外，没有其他积蓄，储备未来万一需要看病等大额支出。

3. 希望更多的把财富传承给子女，惠及后代。

保证领取型

在保证领取期内任何时候身故，还没有领取完的钱会赔付给身故受益人。通常有保证领取12年、15年、20年和25年等，保证领取期越长，每年领取金额越少，但是保证领取期内身故总利益更高。

典型的产品：大家养老大富之家（典藏版）

比如保证领取20年，如果被保险人在开始领取5年后不幸去世了，剩下15年没有领取的总养老金，会以身故保险金方式一次性赔付给受益人。在利益表上体现为20年里身故总利益（身故金赔付+累计领取）是不变的。

通常适合以下人群：

身体状况不太好，对寿命不够有信心的群体

由于养老金领取是发生在若干年后，可能随着自己的财务和身体情况而变化。所以尽可能考虑领取前可更改领取方式的产品。

比如投保了富德鑫禧年年，选择的领取计划1，后来赚了很多钱，不太需要依赖每个月的养老金支付生活开支，想要把更多的钱留给后代，那么就可以在领取去前变更为领取金额少账户金额高的计划2。

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以上，对于对于配置养老金算是手把手式教学了，不过隔行如隔山，如您仍不清晰自己的需求或选择，也可以联系我，做一对一的需求分析，导出适合自己的养老金配置方式。