4月份新出的养老金,活到80岁IRR连2%都到不了

发布时间：2024-04-02 00:41:24

今天4月1日，产品有点青黄不接，好点的养老金还是遗留下来的一些，最起码活到80岁IRR能破2%。新产品就不行了，活到80岁IRR连2%都到不了。

刚刚看了一款新的养老金产品，应了巴菲特的那句“人家挖空心思设计好的东西要小心”。这产品放到经纪公司去卖，保司还真把经纪公司的经纪人当冤大头了，保司还是自己玩吧。

也难怪，人家不缺银保渠道。

感兴趣一块看看，先上方案。

39岁男性，60周岁开始领取，基本保额1万元，保证领取保费版本，保额定保费，5年交需要年交保费24393元，保终身。养老金领取前身故是给付现价和保费的较大者，养老金领取后身故是给付已交保费减去已领年金的余额。保单利益演示如下：

只要是79岁之前身故，整个保单内部收益率都不超过1.8%，连有些分红险的保底都不如。要知道中国人的平均寿命现在还不到79岁。

再看看保证领取20年版。

39岁男性，60周岁开始领取，基本保额1万元，保证领取20个保单年度版本，保额定保费，5年交需要年交保费25548.9元，保终身。养老金领取前身故是给付现价和保费的较大者，养老金领取后身故是给付保证领取20个保单年度应领总额减去已领年金的余额。保单利益演示如下：

活到79岁身故，内部收益率才1.6%。就60岁刚领完第一笔养老金就挂了，杠杆最高。

就这产品。还是一家大家耳熟能详的中外合资的银行系保司出的。

保司也是煞费苦心，保费定保额设计成这么低的内部收益率，不好卖了，那就换个花样——保额定保费，这下不好计算了。

还是那句话：越简单粗暴的产品越好，因为保司怕客户看不懂；越复杂的产品给客户的利益越低，就怕客户一眼就给看明白了。

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附往期小文：

一、理念篇：

1、保险产品能不能跑赢通胀

2、人身保险是怎么定价的，预定利率3.0%比3.5%寿险保费要贵19.6左右！

3、40岁男性人身险配置（重疾+医疗+意外+定寿+增寿+养老金）

4、重疾险配置的一个思路：重疾不含身故或全残+意外含猝死组合

5、税优健康险适合哪些人群购买：以中荷互联网岁岁享护理保险为例

6、2024年预期通胀3%，什么金融产品能对抗？

7、卖保险的巴菲特

8、对1年内人身险的8点展望

9、北京4岁身体健康女孩终身重疾险方案赏析

10、保单拆分与保单组合

11、购买保险还是优先考虑保障类产品

二、寿险篇：

1、保额3.5%复利递增的增额终身寿险合同中的几种常见减保条款解读

2、增额终身寿险减保会影响整体收益率

3、保司巴不得客户拿增额寿减保当快返年金用

4、增额终身寿险常见的几种增额计算公式

5、杠杆寿方案分享：41岁女性杠杆寿方案

6、安联盛世臻传（II）终身寿险（分红型），增额红利+终了红利，不含全残责任的分红型杠杆寿

7、寿险保额

8、银行系保司增额寿险保额数据

9、国寿、人保、平安、太平、太保、泰康、新华、友邦的增额寿保额数据

10、6款内部收益率能到2.94%的增额寿产品，是什么水平？

三、年金篇：

1、年金怎么买

2、养老金方案分享：39岁女性养老金方案

3、养老金年返额度

4、保证返还20个保单年度养老年金年返额度

5、安联安享至尊养老年金保险（分红型），保证部分领取额度单利递增5%型，红利部分建议现金领取

6、养老金就两种基本形态：仅年金型或年金兼身故金型

7、富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险和增额寿险哪个更划算

8、国寿的快返年金什么水平：鑫耀鹏程、鑫享鸿福庆典、瑞鑫2023、鑫耀鸿图、鑫禧龙腾、鑫瑞稳赢2023、福享E金

9、国寿、人保、太平、太保、新华、平安、泰康的19款养老金什么水平？

10、五大银行系保司的年金设计的什么水平？

四、分红险篇：

1、四步教你挑选分红险

2、分红型寿险谈单案例分享

3、分红型增额寿险的现金领取和累积生息哪种更划算？

4、现金领取 KO 累积生息

5、银行系保司分红型增额寿险交清增额的红利实现方式哪家产品设计的强？

6、单纯看红利实现率没意义

7、分红型增额寿交清增额哪家强：京福宏运、臻享一生、一生中意、御享传家2.0、宏运相伴、和瑞三号、鸿赢金生

8、2024年1月106款短期两全险（分红型）数据

9、一文算懂京福宏运的红利演示表

10、安享汇盈120%的红利实现率仅相当于京福宏运的90%不到

11、由一个前辈最近给家人买的两份分红险所想到的

12、同一家保司4款同类型分红险怎么挑：太平鸿赢金生、太平鸿享金生、太平传世壹号、太平岁悦长弘终身寿险（分红型）

13、泰康人寿16款分红型年金什么水平？

14、分红险的现金领取、累积生息、交清增额怎么选？

17、红利直接现金领取是唯一没有问题的，交清增额和累积生息都有问题

18、一生中意龙玺版与一生中意有啥区别？

19、购买大陆分红险注意事项

五、万能险篇：

1、2024年2月58家保司万能险规则及数据

2、分红险 KO 万能险

3、我现在不大建议客户再买万能险了，但分红险的销售环节是真乱

六、股票：

1、1800亿市值以上上市公司近年利润表现

2、数学、估值、择时

3、个人证券投资者如何做好年终总结

4、2023年中报保险公司都是哪些上市公司的前十大流通股东

七、文艺：

1、胡设强绘画作品选

2、明遗民龚贤家世、师友、画论及山水画

3、从赵望云百幅遗作看赵望云晚年艺术升华

4、康斯泰勃尔（Constable）及其《麦田》

5、读书杂志之避讳

6、传统材料的语言拓展——布鲁诺·瓦尔波特木雕肖像的表现性

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