保险经纪人这个职业
修正了我看待世界的态度
如何让有限的生命过得更加精彩
是每一个人都应该思考的问题
当你看着广场上翩翩起舞的大妈们，畅想着自己有一天也能像她们一样自由飞扬时。
却被现实一次次打脸。
深度老龄化、逐年降低的出生率，养老金的低替代率...
这些现象的叠加，预示着，我们的老年大概率不会像我们的长辈那么安逸。
虽然随着医疗条件改善，我们有可能会比预想的长寿，但如果没有资金支持的长寿，想必也不是那么令人向往。
国家已经未雨绸缪了，2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，首先在36个试点城市开始实施，很快有可能扩大范围至全国。这是国家给我们释放的一个信号，养老要靠自己，让我们多给自己存点养老金。从此我国的养老支撑支柱变成了三个：国家基本养老金（社保）、职业（或企业）年金、个人养老金（商业保险）。其中国家提供的基本养老金是具有强制性的，个人养老金是完全自愿的，而职业（或企业）年金，只能通过单位参保，只有少数单位的职工才有。所以对于大多数人来说，只有两个支柱，就是社保养老金和个人自愿购买的商业养老金。简单来说，个人养老金制度是指国家鼓励已经缴纳社保养老金的公民，在社保养老金之外再开立一个专门的个人养老金账户。每年只有最高12000元额度享受税延优惠，即缴费当年不需要缴纳个税，投资收益暂不征税，领取时按3%税率计算。个人养老金账户的钱不能提前支取，需达到法定退休年龄/完全丧失劳动能力/出国(境)/其他情形时才能支取。存进去的12000元，如果不管，就是活期储蓄，利息相当低。这12000也可以进行二次投资，可以选择养老金专属的投资产品，包括储蓄，保险，基金，理财产品。对于接近退休的人，其实定期储蓄就可以，因为马上就到了可以支取的时间。对于距离退休还很远的人，可以将这些钱买成个养账户专属的商业养老保险，因为反正也得等退休了才能用。目前这种专属的养老产品预定利率还是3%，领取额不低，还能享受相应保险公司提供的增值服务。抵扣的个税相当于保费打折了。个人养老金账户的优点很明显，强制储蓄，专款专用，只能在特定的时间或情况下才能取用，还可以节税。但优点也是缺点，存进去的钱，不像普通存款那样想用就能用。另外说到节税，我们看到的宣传大多是最高每年节税5400元，那需要纳税人的税率达到45%。
税率10%对应每年可以节税1200元，考虑到取用环节还有3%的税，实际节税7%左右。但对于税率为3%的人，或不需要纳税的人，就没有节税功能了。所以并不是所有的人都适合开通个人养老金账户，只有收入比较高，税率达到10%以上，收入稳定，本来就有计划补充养老金的人比较合适。1. 除去专项扣除和其他专项附加扣除，年收入不超过9.6万，享受不到减税收益的人。2. 收入比较高，但不稳定，近期又急需用钱的人。
3. 已经规划好自己的养老，补充了商业养老保险，养老金符合自己预期的人。.总得来说，个人养老金账户其实对于大部分人来说是不太适合购买的。对于多数达不到减税优惠门槛，又想要补充自己养老金人，商业养老年金反而是更好的选择。养老年金购买和领取的要求没那么多，即使没有参加基本养老保险也能购买。到约定领取时间每年都能领一笔钱，活多久领多久，并且领钱也不需要再缴纳税收。 想给自己规划养老，可以扫下方二维码联系，请注明来意。
