体制内、体制外养老金并轨,公务员养老金不香了?

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最近很多人关注这个话题啊，

因为到今年10月份，我国养老金双轨制将结束10年的过渡期，

也就是体制内、体制外的养老金将实现并轨。

那么并轨之后，

是不是体制内的人将来退休养老金就和普通职工一样呢，

体制内的人在担心，

体制外的人在吃瓜，

这篇文章我们一起来吃瓜，

哦，不是，我们一起来了解一下。

01 养老金双轨、并轨究竟是怎么回事？

过去，我国的养老金分为机关事业单位养老金、企业职工养老金两大体系，

两条轨道并行，也就是俗称的双轨制。

机关事业单位职工，

过去不需要自己交社保，

退休后直接由财政发放养老金，

养老金发放金额参照退休前工资比例，

机关事业单位退休金基本上是退休前工资的80%甚至超过退休前工资。

企业职工，需要每月从工资扣一部分交社保，

退休后由社保基金发放养老金，

发放金额按照每个人不同的缴费年限、缴费基数、以及退休所在城市当时的社平工资决定，

企业职工退休养老金只有退休前工资的40%左右。

所以社会上一直不乏各种争议，

体制内的不仅不用自己交社保养老金，

退休后拿得比一般人要多得多，

而普通企业职工不仅每月要从工资扣走一大笔，

退休后拿到的钱相比体制内也是少得可怜，

显然有违社会公平。

2014年10月，国务院发布文件，

正式对机关事业单位工作人员养老保险制度进行改革，

让体制内职工和企业职工一样，

每月从工资里扣一部分，单位承担一部分，

实行社会统筹和个人账户想结合的基本养老保险制度，

未来机关事业单位职工退休后的养老金领取，

也和企业职工一样，

按照缴费年限，缴费基数，当地社平工资进行计算发放，

这就是我们俗称的并轨。

当然，直接一刀切硬着陆不符合我们的风格，

也不利于团结和公平，

所以2014年政策制定的时候，

设置了10年的过渡期。

2014年9月30日之前退休的，为老人

还是按照之前的方式发放养老金，

2024年9月30号之后退休的，为新人

就按照和企业职工一样的新办法计算发放养老金，

而2014年10月1号-2024年9月30号之间退休的，为中人，

采取新办法老办法结合的方式发放，

也就是我们经常看到的：老人老办法，中人中办法，新人新办法。

这里面有一些问题，

比如政策实施之前，很多人体制内的人已经工作很多年了，

但是之前一直没有交过社保，

将来计算养老金会不会很吃亏？

答案是不会，

以前的工作经历会计算为一个视同缴费年限，

就是虽然我没有交，

但是国家视同你之前已经交过了。

不过，你要是觉得并轨之后，

体制内和体制外的养老金就一样（心里就平衡了），

那说明你还是太单纯了。

02 并轨后体制内外养老金的差异

我们前面说了，

企业职工退休养老金的计算方法，

跟缴费年限，缴费基数，以及退休时所在城市的社平工资几个参数有关系，

而对于体制内的人来说，即便未来也按照企业职工的养老金计算方式计算发放，

但他们首先在缴费基数上，

就领先绝大多数企业职工一大截了。

我们大多数的企业职工，社保是国家强制缴纳的，

但是实际缴费基础，可能并没有跟职工个人的实际工资水平挂钩，

大多数企业，采取的是统一按照当地最低基数给员工缴纳社保。

最低基数是多少？社平工资的60%。

那么最高基数是多少，社平工资的300%。

也就是说，如果你是企业职工，

个人收入很高，本来企业应该按照300%的基数给你缴纳社保养老金，

但是企业只按最低标准社平工资的60%给你缴纳了，

因为社保养老金是从我们个人工资里扣一部分（8%左右），

所以有些人看到缴费基数低了，

每月扣的钱少了很多，以为节省了一大笔钱，

实际上，将来领取养老金的时候才知道大大的吃亏了，

而且，社保养老金个人虽然扣8%，

但是企业交更多啊，企业要交13%（左右），

所以看似企业给你按照最低基数缴纳社保，当下你每月少扣了钱，

但是企业也节省了更多的钱，

这样做最大的影响是未来你的养老金只能领更少。

而体制内的员工，

缴费基数肯定都是按照实际工资水平缴纳的，

不会存在少交的情况，

这个优势就秒杀很多普通的企业职工了。

其次，体制内的员工除了社保养老金，

另外还有职业年金，

也是由个人和单位共同缴纳，

个人每月从工资里扣4%，单位交8%，

这笔钱一加上，

那相比普通企业职工，那就是double kill。

03 体制内的其他一些好处

截止目前，依然有很多年轻人挤破脑袋往体制内挤，

除了养老金的优势，

哪怕并轨之后，这种优势依然存在，

除此之外，还有其他一些优势。

比如工作稳定，基本上确实是铁饭碗，只要一个人能待得住，

其次还有一些隐形的社会福利待遇，

比如机关事业单位职工，更容易获得银行的信贷，且利率更低，

比如工作弹性更强，如果家人生病，机关职业单位职工请假相对企业职工，是要容易得多的，而且工资，有可能不会受影响，

其他就不多说了，懂得都懂。

04 体制内的员工可以高枕无忧了吗？

在我看来其实未必，

别的我们不说，

单说养老金这一块，

即便是按照实际工资收入缴纳，

但按照职工养老金公式计算未来的养老金，

肯定比之前老人中人直接按工资比例领取的养老金要少一大截。

而职业年金，通常只能用10年左右就用完了，

假如65岁退休，75岁之后没有了职业年金，

单纯靠社保养老金，可能也不够。

另外，我国的退休政策以及养老金政策还处于一个变化时期，

将来还会不会有新的变化，也未可知。

所以，不管是体制内也好，体制外也罢，

社保养老金，职业年金，企业年金，这些都是咱们基础的保障，

而自己额外再配置商业养老金是锦上添花。

而且商业养老金是投保的时候就写在合同里的，是确定的，

将来什么时候领钱，领多少，领多久，

都是投保时就确定的，不会有变化，

而这样一份确定性，是超越了很多其他金融产品的。

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