什么是养老金替代率, 和我们每个人养老有什么关系呢?

我们来举例说明：

W先生

上班工资20000，退休工资15000

那么养老金替代率即：1.5w/2w =75%

G先生

上班工资20000，退休工资8000

那么养老金替代率即：8k/2w =40%

养老金替代率反映出退休后的生活水平

替代率高，退休工资是和上班工资差不多的，那我们的生活品质就不太受影响；

替代率低，就是退休工资比起上班工资低了很多的，我们的落差就会有点大。

根据世界银行的研究，把70%作为一个分界点。

如果替代率能达到70%，我们退休后的生活品质就不会下降。

《中国养老金发展报告2023》显示，中国养老金替代率为46%左右。意味着退休后人员的生活质量会显著下降。

目前我国养老金替代率长期依靠基本养老保险，但是随着老龄化的加剧+出生率的下降，社保撑不起这么庞大的养老开支了。

老龄化、少子化，不是只有我们中国遇到的问题。美国、日本、欧洲在发展中也经历了这个过程，这是各国发展的共性。

养老金替代率这么低，意味着大部分人退休之后会无法获得退休之前的体面生活和养老保障，怎么办？其实国家也一直在想办法。

我国的养老金体系有三大支柱，分别是：

第一支柱：社保

第二支柱：企业年金

第三支柱：商业养老金

三大支柱共同融合做好养老准备，社保打底、企业福利、商业养老金补充让我们可以提前规划好期待中的养老现金流，并且更确定安全稳妥。

我们就按照当前生活水平不下降去规划，假设在退休的时候仍然能按46%的养老金替代率领取退休金（事实上因为老年化和少子化，这一部分的钱是不那么乐观的），那么我们还得给自己额外规划收入的24%左右来作为退休金。

如果自己每个月收入，都能强制自己划出1/4作为未来的养老金规划，基本上到正常退休后让自己生活水平不下降，让自己老年生活更有品质、更有保障。