这款养老金,是未来的稀缺品!

    2月29日，有感发了一条朋友圈。

 现在，我们回头看7.31停售预定3.5%的那些产品，不用说顶流的那几款，随便一款放在现在都是稀缺品，目前手持保底利率3%万能帐户的人，也正在后悔自己的追加额度太少吧。

    利率下行是必然的趋势，而且正在加速。

    报行合一监管政策下，集中下架停售的产品，从消费者的角度来讲都是非常好的产品，但从监管的角度，高预定利率的产品超出保险公司的偿付能力，在金融下行周期，容易引发系统性的金融风险。

   2月份中英人寿下架的增额寿鑫享未来2号，在7.31的时代，你看都不会看他一眼，2月份，这个产品被疯抢了一波，3月份产品调整费率后鑫享未来3.0重新上架，经纪人直呼没法卖，佣金低、费率高。买过2号的客户，也很难接受新上的3.0的产品，利益相差太大。同方人寿调整后的产品也一样，这是报行合一下，产品未来的一个趋势。

   3月份是产品库里青黄不接的时候，昨天我盘点养老金产品时，发现从2月份幸存到现在的一款顶流养老金还在，有人推测3月底会下架。

   我从37款养老金产品中，用高领取的参数测评，得出前三名，因为高领取是绝大多数人配置养老金的核心需求，产品以女性、40岁，5年交每年10万，60岁领取演示。

     用第四套《中国人身保险业经验生命表》（2023）版，女性的平均寿命90.08岁。总投入保费50万，90岁总共累计领取1607908，IRR3.77%。与生命等长稳定的现金流，活多久领多久，能给与这种安全感的唯一金融产品只有养老金，没有之二。增额终身寿是无法替代养老金的。

    养老金有一个不可能的三角，即领取金额、身故金、现金价值不可能同时高。这三款产品都属于高领取中的第一梯队，复星比大家慧选，多了12年的现金价值，在高领取的同时，还能兼顾一下现金价值，在这一点上，复星完胜大家慧选B，但从产品的综合利益上，富德的综合表现最优，同样属于第一领取梯队的，现金价值持续终身，身故赔现价。不考虑公司背景的话，单纯从产品的维度的话，牺牲一些领取换终身的现金价值是值得的，我会推荐富德这个产品。但从公司考虑富德目前已经四个季度未披露偿付报告，股东多为民企，且投资房地产的比例不少，从安全监管的角度讲，即便未来富德经营不善被接管，并不影响保单的兑付，有国家兜底，就像恒大人寿被接管后并没有影响保单利益。但我考虑的是系统性的风险，尽管发生的概率很低。富德和弘康人寿的产品设计一直很激进，产品利益高，很多保险经纪人自己也会买，这个主要看自己的选择和判断。

      我自己选择的话，更倾向于复星，如果有少量资金剩余的话，我会搭配在富德，毕竟富德无限追加的万能帐户还不错。选择保险产品，没有完美的产品和公司，最优解一定是自己的需求。

     消费者总是既要又要还要，所以很多养老金产品设计的三者利益很均衡，但未必真的能解决实际问题。想要身后的资产传承，用杠杆寿，可以有2.3左右的杠杆，比养老金划算太多。想要现金价值，选择分红的增额寿，灵活和现金价值完胜养老金。我通常用的思路是一张保单解决一个问题，解决最复杂的问题，通常都是最简单的思路，所谓大道至简。

     重点说一下复星保德信人寿，这款产品在满足核心需求高领取后，还能兼顾现金价值的一定是优等生了。来看保司的背景：

     2023年复星综合投资收益率6.16%，193家保险公司排名第8，并列第7名中意人寿6.16%；2023年四季度综合偿付能力175.54%，核心偿付能力136.51%。远高于监管的要求。

     而且复星的这款养老金产品，可以对接高端养老社区，总保费150万，保证入住，100万优先入住，星堡和泰康的养老社区比的话，更加美式和小资，更能戳中中产的需求。图为星堡的图书馆，老人每天一杯免费的咖啡。

     单张有效保费30万可以对接旅居权益卡，Club Med丽江等11个度假村享有折扣和权益。

     臻星守护绿通充分发挥了复星医药的行业优势，可以约到全国三甲医院的医生，关键是可以指定医生，很多经纪人自用过非常推荐，家庭刚需。

    30万总保费可以享受箐英计划，就读海外名校的留学服务；50万总保费就业保障计划，名企实习和就业保证等。复星之所以能提供这么优秀的增值服务，主要源于复星健康、快乐、富足、智造等板块资源的全球业务布局。这些产品之外的免费服务，也是加分项。

      从商业投资的角度讲，健康医药板块未来是一个趋势，和人工智能一样都非常有潜力，复星这块的实力值得期待。 

       原央行行长周小川说：不要认为养老还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。

     复星保德信星海赢家龙腾版，这款遥遥领先的顶流产品也进入停售倒计时了，虎啸版已经停售。

    此文不删除，未来回头看，这款产品是否稀缺。有博主专门把这款养老金产品和去年3.5%的顶流光明慧选比，放在3.5的时代，在远端利益上，它依然不算弱。所以，还等啥呢！另外这款产品还有一个搭配思路，可谓是王炸组合，加倍放大杠杆，极致薅羊毛。有养老金配置计划的可以让我帮你测算一下哦。 

    希言，16年高校理论工作者，明亚顶尖团队保险经纪人，因为热爱，所以专业！

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