延迟退休大势所趋!8090后该如何补充养老金?

本篇文章是Mi小姐的第103篇原创文章

正文约2100字，预计阅读时间：5分钟

我是Mi小姐。

客户问，最近又在放风延迟退休了，听说要延到65岁，这事定了么？为啥到处都在说？

哈哈哈别慌！

这事还在吹风，先降低大家的预期嘛！毕竟人口老龄化少子化、未来社保金空缺是全球难题，新加坡都正式宣布延迟到64岁才能退休了～相比国内男性60岁，女性50/55岁退休年龄，的确还有很大的调整空间。

养老这件事，我们可以靠谁？靠子女？靠社保？

不管以后是60岁，还是70岁退休，政策变化的底层逻辑，是社保养老金不够了，所以啥时候退休，不是政策决定，是钱说了算！整天喊着要躺平退休的，不如提前规划！

我从35岁就开始做退休养老规划，小目标是45岁实现半退休的状态，有一笔稳定的被动收入，为此，我着手准备了1套房子收租、近200万的养老金规划、150万保额的重疾保障以及实现住院自由的中高端医疗险~

（推荐阅读：《45岁，提钱退休！》《35岁+，我为什么要花152万搭建我的养老金鹅池》）

只要自己存得够，存得早，啥时候退休就取决于我们自己了。

曾经的我也以为，60岁退休没有房贷，家庭负担也小了，每个月两三千的社保金足够应付生活开销了，甚至想过回老家养老，自有住房，生活成本低。

我婆婆是普通农村妇女，到手退休金只有1千出头，早年跟着三个子女轮流生活，每年退休金还能存下来。

几年前生了一场大病，抗癌多年，到现在几乎无法自理。我们为她找了专业护工，生活费护工费营养费，每月开销上万，尽量让她老人家过得安心舒服，这还不包括看病住院的钱。

试想一下，假如子女收入不高，又该如何负担呢？

另一位朋友，独生子女，因为没遇到适合的人，一直单身未婚。最近父亲突然中风无法自理，还要兼顾工作，朋友只能为他寻找专业的养老院，加上护理费，每月的花费8千+，尽管朋友的工作收入还不错，也是一笔沉重的负担。

我现在逐渐明白，退休与养老，是两码事！

退休，只要你有足够的存款或一笔稳定的被动收入，随时可以退休。

但想要实现体面养老，甚至有品质有尊严的老去，没个2-3万/月的退休金，那是不敢想象的。

那么养老的钱，从哪里来？

我国的养老金替代率不高，实际到手的养老金与退休前工资相比可能会少很多。

“养老金替代率”是指退休时领取的养老金占退休前收入的比重，能直接反映养老生活质量。根据世界银行的建议，如果想保证退休后的生活水平不下降，养老金替代率至少要达到70%。

而据测算，2021年我国社保养老金的平均替代率仅为43.6%。这就意味将来大部分人拿到的退休金会比退休前的工资少很多，很难保持退休前的生活质量。

依靠社保养老只能保障养老基本温饱问题，但想要高质量的生活品质则远远不够。

作为80后一代，我深知未来养老靠不了孩子，也靠不了社保，靠不了国家，如果要靠年迈的自己，退而不休，未免有点太惨了！

所以我靠的是，现在的自己，未雨绸缪。每个人，都是自己养老的第一责任人。

相信“早日提钱退休”，是每一个打工人的梦想。

但是物价上涨、延迟退休、人口老龄化...这养老问题迫在眉睫。尤其是有不少年轻人还是月光族，现在还能过一天算一天，8090后要怎么为养老做准备呢?

想要早日退休，早日躺平的话，还是建议尽早规划养老。

1、社保养老是基础

大家的社保一定要缴足15年，才能在退休的时候拿退休金，并适当缴纳个人养老金。

2、存钱理财养老

在年轻的时候，赚钱能力最好的时候，不要过度消费，好好把钱存起来，或者进行理财投资，实现财富增值；

3、补充商业养老金

人不一定会生病，但一定会变老。

养老是必然发生的，规划养老金这件事，我们需要选择安全的渠道去规划。总不能把几百万都存在股市基金，惊心动魄吧？大多数人会选择存银行，而银行利率一直下行，目前已经跌破3%，未来利率还会持续下行。

那么放在什么地方既安全又可以保值，且可以专款专用呢？

能实现一辈子的终身现金流，活到老领到老，还能长期锁定利率的，唯有养老年金这个工具，是我们养老规划的刚需。

举个例子，35岁小姐姐为自己规划商业养老金，年交10万，10年交，存下百万养老金鹅池。

从60岁开始，每年可领取养老年金107000元，也就是一个月9095元，活到老领到老。

不用手心向上，也不用靠子女生活，早做规划，做富而喜悦的独立女性。

未来的养老一定是以社保为基础，商业养老金作为重要补充的形式存在，然而养老年金是越早规划性价比越高的。

假设你是从40岁才开始规划，同样花费100万，每年领取的金额是91700元，每月领取7794元。

整整少了1300+，10年下来少领了15万，20年少领31万！