【3·15消保知识宣传七】个人专属商业养老金保险相关政策解读

个人养老金是指政府政策支持，个人自愿参加，市场化运营，实现养老保险【补充功能】的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的【储蓄存款、理财产品、商业养老保险、私募基金】等金融产品。实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

个人养老金属于第三支柱国家制度安排部分，它有利于参加人在参加基本养老保险之上再增加一份积累，让老年生活更有保障。

中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》明确，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限一年。2022年2月21日，中国银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》明确，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。在原有6家试点公司基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。数据显示，截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中在：快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》指出，试点保险公司应创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年。通知要求，试点保险公司应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。探索建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制，包括长期销售激励考核机制、风险管控机制和较长期限的投资考核机制等。

近年来，各地不断加强对新业态领域从业人员劳动权益保障和保险服务力度。试点范围包括网约车司机、快递小哥等在内的灵活就业者提供更多选择，有利于促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足百姓多层次养老保障需求。

个人专属商业养老保险是以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金的保险产品。依据监管规定，专属商业养老保险产品设计分为积累期和领取期两个阶段，积累期采取“保证+浮动”的收益模式，领取期不得短于10年。

传统的个人商业养老保险，更多体现出定投特征，投保人可以约定在50—60岁时就领取商业养老保险金，有些甚至可以一次性提取。相比之下，专属商业养老保险要求“消费者达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于10年”，采取定期领取、终身领取等方式，具有更强的养老属性。“专属商业养老保险交费灵活，保险公司可收取初始费用，消费者交纳保费在扣除初始费用后全部进入个人账户。保险公司根据交费金额、账户累积金额、销售渠道不同等设定差异化的公平合理的费用标准。为工作地点变动频繁、工作收入波动较大的新产业、新业态从业人员和灵活就业人员提供了更多参保机会。”

举例：甘肃省小伙子何某某大学毕业后选择了灵活就业。经济金融知识丰富的他，对试点推出的专属商业养老保险进行了专门研究，并盘算着在合适时机购买一款性价比高的专属商业养老保险产品。“买一份合适的专属商业养老险可以督促自己定期强制储蓄，为将来的生活增添一份保障。购买该款专属商业养老保险产品的客户不仅有快递员，还有网约车司机、餐饮行业领班、售货员、务农人员等，也有律师、公司白领、企业负责人等。总体来说，相关产品涵盖了各行各业，线上官网及试点地区线下客户均有涉及。

首先了解清楚自身需求，根据自己的年龄、职业以及家庭情况等，选择出最合适的产品。再根据实际可以搭配一些长期寿险、意外险、重大疾病保险或养老保险保障搭配，这样投保基本上可以抵御各种风险，避免因保障不足导致养老保险失效。

其次在购买养老保险时，需要把握好投保的费用额度，一般而言，商业养老保险一年的交费金额在3000元-5000元之间，投这个金额也会因为投保人的职业、年龄、性别等因素不同而有所不同。除此以外，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。具有更强的投资回报，而且还可以实现更有效的风险管理和资产配置。

最后如果条件允许，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份商业养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，太晚投保的话会导致保费偏高。

线上购买：可以在保险公司官网、保险公司公众号、保险经纪平台官网、保险经纪平台公众号、APP、支付宝等线上渠道搜索自己需要的商业养老保险产品。

线下购买：①线下网点购买：可直接携带好身份证前往保险公司线下网点购买投保，这样可以更加详细地了解产品的情况，保险公司会根据您的需求推荐合适的商业养老保险产品。

②保险代理人或经纪人处购买：可以到当地的银行网点咨询或者找到专业的保险代理人，向他们咨询保险事宜，说明保障需求和保费预算，会有专业的保险经纪人一对一为你答疑解惑，给你选择最合适的投保方案，并办理相关手续。