养老金并轨,对体制内职工退休金有多大影响?

摘要：

什么是养老金并轨？

养老金并轨之后对老人、中人、新人都有什么影响？

有哪些保障方案可以保障生活品质？

一、养老金双轨制

二、并轨后，体制内外采用相同养老金制度

三、老人、中人、新人养老金计算方式

四、影响及应对保障方案

养老金并轨这件事情的由来，要从2015年1月14日国务院发布的《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》说起，有兴趣的朋友可以查看原文，决定自2014年10月1日起实施，设置10年过渡期，到2024年10月实现最终并轨。

那并轨后到底会带来什么样影响？

到手的养老金是多了还是少？

之所以实行养老金并轨，是因为我国的养老金主要分为两大体系，一是机关事业单位养老金，二是企业职工养老金，也就是俗称的体制内和体制外。

1、体制内：机关事业单位的职工，以前是不需要自己缴费的，有财政发放养老金。

计算方式是：

养老金=退休金+职级补贴+增加退休费

退休金是根据工作年限计算比例，工作满20年的退休金是退休前工资的80%，满25年为85%，满30年为90%，最高就是90%。另外还有职业年金，但职业年金通常是发到70岁左右就结束了。

总体来看，养老金有退休前工资的80%以上。

2、体制外：企业职工，由国家、企业和个人三方共同承担，实行社会统筹的制度，企业职工退休后能拿到多少退休金，跟个人的缴费年限、缴费基数以及办理退休时的社会平均工资挂钩，原则上是“多缴多得，长缴多得”。

计算方式是：

养老金=基础养老金+个人账户养老金+企业年金（如果有）

基础养老金=养老金计发基数×（1+缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

注：

（1）、养老金计发基数是省级为单位统一公布；

（2）、缴费指数为你的社保缴费基数和社平工资的比值；

（3）、计发月数对应退休年龄，50岁退休为190个月，55岁为170个月，60岁退休为139个月。

有兴趣的朋友，可以自己计算一下，我咱们一起探讨计算。如果想笼统的大概核算一下，可以参考一下养老金替代率，2021年我国的基本养老保险金的替代率是40.2%，也就是说退休后的工资占退休前工资的40.2%。当然，这只是一个笼统的计算。

养老金并轨之后，都将按照之前体制外的计算方式发放退休金。

养老金=基础养老金+个人账户养老金+职业年金/企业年金（如果有）

这里有区别的就是企业年金和职业年金，截至 2020 年底，企业年金参与人数约 2718 万，且大多数是国有企业员工；职业年金参与人数约 4235 万人，基本实现机关事业单位及人员全覆盖。

也就是说绝大多数人是没有企业年金的，而体制内的职工多出一块职业年金。职业年金个人存工资的4%，单位存8%。有了这笔钱，相同工资情况下，体制内养老金仍然比体制外高!

只不过，按照相关规定，职业年金按月领取的话，只发到70岁左右就发完了，领完后就不再继续发放了。体制内职工可以为自己配置一份商业养老保险，确保终身都有额外的补充养老收入。

对于体制内的人来讲，退休金的这种转变会存在一个落差，因此从2014年10月1日起至2024年10月1日之前，设定一个10年的过渡期，实行“老人老办法、新人新制度、中人逐步过渡”。

1、在改革前，也就是2014年10月1日之前，已经退休的“老人”，维持原待遇不变，并参加今后的待遇调整。

2、对改革前参加工作、改革后退休的“中人”，改革前的工作年限确定为“视同缴费年限”，在发给基础养老金和个人账户养老金的同时，再依据视同缴费年限长短等因素发给过渡性养老金。在过渡期内实行新老办法对比，并“保低限高”。

就是用老办法和新办法各算一遍，老办法算出来的养老金高，就按照老办法发；新办法高的话，就在老办法的基础上，按照一定比例加上新老办法的差值，也就是过渡性养老金。

举个例子，老赵和老李都在过渡期十年内退休，属于“中人”。

老赵：

老赵用老办法计算出养老金为10000元，新办法计算出养老金为8000元，老办法比新办法高，那老张的养老金就按照老办法来发，就是10000元。

老李：

老李用老办法计算出养老金为8000元，新办法计算出养老金为10000元，新办法比老办法高。

如果老李在2015年退休，那就是在8000元基础上，加上新老办法差值的10%，养老金为8200元。

如果老李在2016年退休，那就是在8000元基础上，加上新老办法差值的20%，养老金为8400元。

以此类推，每年会高10%，第十年是给100%。

3、对改革后，也就是2014年10月1日及以后，参加工作的“新人”，将来退休时的基本养老金为基础养老金与个人账户养老金两部分之和。

 从上文我们可以看出，对于改革前已经退休的老人来说是没有影响的，对于大部分中人来说影响也很小，对于改革后参加工作的新人来说影响很大。

基本养老保险是全球最大的社会保障体系，只能保障基本生活，很难保证退休后的生活品质。

如果想提前规划一笔资金，来保证品质的养老生活，可以考虑一下商业养老年金保险。咱们以一位35岁女性为例，每年缴4万，连续缴10年，60岁开始领，如下图所示：

1、60岁开始，每年领4.28万；

2、每年领的同时，保单还有现金价值，可以用于退保变现；

3、69岁的时候，总共领42.8万，超过已交总保费，并且现金价值还有40.45万；

4、到88周岁那年，可以领祝寿金，当年一共领8.56万；

5、活多久，就可以领多久，拥有伴随终身的现金流。

6、每年缴纳金额、领的起始年、还有是选择年龄或月领，都可以根据个人情况来判断的。

今天的分享就到这里，如果有疑问，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽。

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