“分红险,底薪+绩效的工资模式”

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~找我买保险：“写写，我的服务理念吧”

写在前面

先来个小故事~

”小A，凭借自身的努力，终于通过一家上市公司的层层筛选。

入职当天，HR找到她并给了她两份劳动合同，二选一。

第一种：保底工资1.5w+五险一金，

第二种：保底1.2w+五险一金+浮动绩效，

工作内容和职务都是一样的。

这时，小A陷入了纠结....如果你是小A ，你会怎么选？“

通过这个故事，我们进入今天的主题-分红险。

一

为什么分红险越来越火？

假设：小A可选的固定薪资从1.5w→调整到2w，

我相信在选择上，小A会更倾向于“2w的固定工资”。

因为起点更高了，“2w的固定工资”已经达到了小A想要的，

“1.2w+绩效”完全能够放弃掉。

同理，随着保险行业3.0%时代的降临，

「固定收益的储蓄险」优势并不突出。

由于保险公司卷出了不少好的「分红险」，

加上监管政策趋严，分红险越来越规范，

大家更愿意「放弃一点点保证利益部分」，

去「搏一搏更高收益」。

分红险又重新火了起来。

二

那，什么是分红险？

分红险，可以简单理解为前面提到的：

「1.2w底薪+绩效的工资模式」。

「底薪」即「保单的确定收益」，

不管绩效如何，固定工资1.2w到手是确定的。

「绩效」即「保单的额外分红」，

具体有多少得看情况，不确定。

典型的「下有保底，上不封顶」。

因此，买分红险，我们能够享受两部分的利益：

「确定利益」+「额外分红」。

确定利益：白纸黑字写进合同，保险公司一定会给到。

额外分红：属于浮动收益，多少根据保险公司经营情况等决定。

这也是源于，分红险无法单独销售，

市面上看到的分红险通常是附加在其它险种上，

如：分红型年金险、分红型终身寿险等。

三

那，分红能分多少？怎么发？

分红的红利是怎么产生的？

分红保险产品的红利主要来源于公司的「利差益」、「死差益」、「费差益」。

利差益，实际投资回报率＞预期投资回报率

死差益，实际死亡率＜预期死亡率

费差益，实际费用率＜预期费用率

以上，产生了利润。

能分多少？

当年度保险公司经营分红险产生利润中，

这部分的利润「不低于70%」分配给客户。

70%，也是国家监管规定好了的：

保险公司应至少将分红保险业务不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。

秉持着与客户共享经营成果的理念。

怎么发？

保险公司通过「现金红利」或「增额红利」的形式发放给客户，一年一次。

保单红利以「现金红利」发放到账户，

可以自由支配，抵交保费，取出使用都可以。

保单红利以「增加保额」的形式发放，

可以让它在保单里面继续增值，

如果中途要取出的话，需要以减保或者退保的方式取出。

相对来说，现金红利的流动性比保额红利要好，

当然，收益上保额红利也是要比现金红利高些。

四

那，分红险怎么选？

相比传统型的增额寿、年金险这类”刚兑“产品，

分红险对「选好公司」的占比更大、要求更高。

怎么选分红险产品，给大家列了3个重要思路~

其一，看公司「综合实力」

体现公司是否稳健经营，主要偿付能力指标有三个：

不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

满足这些数据，则意味着保险有足够的能力，对你的保单进行「兑付」。

其二，看公司「既往投资收益率」

选择「综合投资收益率」不错的公司。

若保险公司过往的投资收益比较稳定且较高，

可以推定它未来继续表现不错的概率较高。

不针对某一年，看过往3年、5年甚至10年的投资收益情况如何。

如果常年投资收益很低甚至亏损的公司，

或者常年不披露的公司就要小心了。

其三，看公司「既往分红实现率」

分红实现率=实际分红/计划书上的演示红利。

也就是，保险公司给我们演示的利益有多少，到最终能够实现的红利有多少。

评判标准：

分红实现率≥100%，说明按照预期甚至超预期表现

分红实现率＜100%，说明分红实现率未达到预期

如果既往的分红实现率都≥100%，

且稳定，则更好。

需要注意的是：

既往的分红实现率是考察的重要指标，

并不代表将来的分红实现率。

当然，既往分红实现率表现好，

该公司的分红险产品越值得选择。

综上，当我们选择分红险产品时，选择那些公司实力强劲，过往投资能力稳健，过往分红实现率好的，多重安全感叠满。

写在最后

前面，小A根据公司的情况，并且了解了以往的绩效实现情况，

认为不错，最终选择了”底薪+绩效“的模式。

对于分红险，仁者见仁，智者见智。

如果你也在看“分红险”，不知道怎么选，欢迎咨询~