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发布时间：2024-04-01 16:37:26
Daisy的第104篇分享 文｜Daisy 图｜Vecte 昨天和一位老朋友聊天， 凑巧聊到了未来退休养老的话题， 他得知我前几天刚给自己加了一份养老年金， 60岁起，每个月可以领3000元，活多久领多久。
他表示很不理解， “每个月3000是不是太少了，等你60岁的时候这点钱够干嘛？ 养老金这个形式不错，就是领得太少了，不够用啊，巴拉巴拉.......”
一顿输出，都没有给我说话的机会， 我知道朋友没什么恶意，应该有不少人和他有同样的想法。 那就说说，我为什么要买这份在朋友眼里【钱太少】的养老金吧。
首先想和大家对齐一个观念：
「养老只靠社保，大概率是不够的」。
大家都知道，我们国家的养老金是现收现付制。
简单说就是， 我们这代人的养老金要靠下一代劳动力所交的社保支付， 我们现在交的社保就正在供养着已经退休的老人们。
而逐年下降的生育率， 我觉得不光是我， 很多人应该都对未来劳动力能给到的社保支撑没有太大的信心。
与一路走低的生育率相对的是逐年增大的老年抚养比。
这里解释下，什么是老年抚养比？
就是一个老人的养老需要几个劳动力来分担。 抚养比的数值越大，意味着劳动力抚养负担越重。
讲个恐怖故事， 根据预测，2050年的抚养比会突破50%，即每2个劳动力就要抚养1个老人。而根据延迟退休的政策，那时候我还算个【劳动力】?。
基于此，我认为在自己还有能力挣钱的现在， 提前为养老阶段的生活做好财务安排是非常重要的。
1. 为什么要选可以提供现金流的年金险做养老补充？
大家先头脑风暴一下，我们可以用什么来养老？
如上图所示，大多数人的养老资金构成可以分成【存量资产】+【现金流】
【存量资产】很好理解，就是我们平时获取财富后，把它储存起来的工具， 可以是存款、也可以是房子，还可以是我们平时常说的股票基金，等等。
请大家想象一下，养老资金只有【存量资产】够不够？ 咱中国有句古话，坐吃山空。 如果你的养老储备只有现钱，没有新钱进账， 纵使你银行账户上趴着七八位数， 你会不会有那种因为担心突发的财务风险而不敢花钱的焦虑感？
这么一想， 对于养老来说， 是不是【现金流】反而能给到那时的你更多安全感呢？
当然，存量资产也可以产生现金流。 股权带来的分红收益，房子出租后收取的租金，炒股获得的收益， 这些都算存量资产创造出来的现金流。
那问题来了， 我们七老八十的时候，是否还有能力去打理这些存量资产从而获得现金流呢？ 那时的自己，眼花了，耳朵也有点背了，还要去寻找租客，收取租金？ 还要天天盯着电脑，操作股票买卖?？
对于年老的我们来说， 再多存量可能都不如每个月拥有一笔持续稳定的现金流。
但那时，我们已经不能通过劳动来赚取现金流了， 那就要考虑制造一个可以在确定的时间、释放确定现金流的工具， 那年金险无疑就是最合适的人选。
年金险的特点就是安全、确定且源源不断，正好完美契合自己在这个时期的真正需求。
2. 养老金领太少，就真的没用吗？
相信有不少人和我那位朋友想法差不多， 认为每个月领3000太少，没有用。
我想说的是， 一个月3000是不多，但有好几个3000呢？ 我那位朋友当时可能也没听清， 这是我加保的第二份养老金啦～
我也希望能像自己的有些客户那样， 一步到位，直接趸个三五百万， 60岁时每月领个两三万的～
但我目前所处的阶段， 除了养老还有子女教育，父母养老等人生目标， 不适合把大部分的存量资产去转化为保险， 我目前两份养老年金的保费， 都是从自己每年收入的现金流里支取的一部分闲钱。
我也不希望自己为了一口吃成胖子， 只考虑晚年养老生活， 而让马上到来的三到五年的生活过得紧紧巴巴的。
路要一步步的走嘛，对吧？
一口吃不成胖子，咱就多吃几口。 所以我的养老规划也不止这两份年金险， 未来每年盈余的金额增加了， 还会继续补充。
关键是这3000元不是用来保证我的老年生活会有多好， 而是用来保证我过得不会太惨。
养老规划这件事， 切忌眼高手低～ 总不能想住大别墅，就看不起两室一厅了吧？
我的建议是， 从力所能及的范围开始入手， 未来总会越来越好。
3. 为什么不用保费去理财？
首先我的养老规划体系里， 就有除了保险之外的其他理财方式， 我只是用了一部分的资金去购买年金险。 他们的目标本身就不一样， 年金险是为了给老年生活托个底， 其他理财是为了能博一把，给自己老年生活品质的提高多个机会。 不矛盾啊，也不是有了一个就不能要另一个了 就像大多数人一样，不会因为有了银行存款， 就不去买基金了，不去买黄金了～
再次，保费这一年二三万的保费， 我就是拿去买基金了， 也不能让我实现阶层跃迁吧， 咱就是假设基金的收益率能到15%， 这点本金顶格也就是个4500， 这能让我财务自由嘛？
关键是能不能达到15%还两说， 本金不亏我就偷笑了～
最后， 这件事启发到我的点是： 人们当下的需要和未来的需求其实是两种截然不同的东东， 很多事要从整个人生周期的角度去思考， 才可能看到解决的方法和意义～
附上一个富婆客户做的【领很多钱】的计划， 如果你和她情况相仿，欢迎抄作业～
  碎碎念   |
