2024年值得入手的养老金—富德鑫禧年年【养老金测评】

这是本公众号的第102篇原创文

最近和很多朋友聊天，深刻地感受到了大家的养老焦虑。

“延迟退休”持续热议，老龄化、少子化加剧的同时，“百岁人生”又指日可待。

随之而来的就是种种养老问题：老而无钱，老而长寿，退而不休......

养老，是每个人都躲避不开的话题。

其实，养老问题，说白了就是“钱”的问题。

北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾在《英才》杂志发表文章称，类似京沪深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够......

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养老的钱哪里来？

为什么要准备养老金？

养老到底需要多少钱？不同的人有不同的答案或标准。

真是不算不知道，一算吓一跳。

养老的钱从哪里来？

社保养老金？

有数据显示，我国目前平均的社保养老金替代率只有40%左右，所以，仅仅依靠社保，完全没办法维持退休之前的生活水平。更何况，老了之后，医疗等方面的支出还要增加很多。

2023年2月25日，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川在“第五届全球财富管理论坛—经济重构中的财富管理态势”上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。

“中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化、养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。”

周小川称，未来国家统筹养老金的水平是比较基本的，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。

由此可见，单纯依靠社保养老金肯定是不行的。

存款、投资？

最近的利率下行趋势，相信大家也都有很明显的感觉，去年的大额存单还可以3%+的利率，今年就只能2%+了。把钱存银行，应该都跑不过通货膨胀，并不是明智之举。

那去做投资、买股票？如果没有足够的金融知识储备，辛辛苦苦赚的血汗钱很可能会被割韭菜。

太稳妥和太冒进，都不能为以后的养老留下明确的保障。

养儿防老？

俗话说“养儿防老”，然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪，对赡养父母却倍感压力，甚至可以说不啃老都已经算是很优秀的了。

等我们这一代老的时候，还能指望孩子来养老吗？

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在以上都不能完全靠得住的情况下，我们要保持体面的老年生活，必须主动寻找突破口，而商业养老年金是必不可少的补充。

而且，我们需要一份确定的、持续的、能够“超长待机”、能享受品质养老的养老金。

近期研究了市面上几十款养老年金产品，作为一名保险经纪人，肯定把最优秀的推荐给你：富德生命鑫禧年年尊享版养老年金。

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公司背景

公司名称：富德生命人寿保险股份有限公司

成立时间：2002年

股东组成：深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。

注册资本：117.52亿，是国内资本实力较强的寿险公司之一。

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产品形态

从产品形态来看，鑫禧年年尊享版养老年金有以下几个特点：

1、交费灵活：可选一次性交清/3/5/10年。

2、保障期间：终身

3、可自主选择年领、月领的领取方式：月领金额是年领金额的8.5%。

4、按需确定领取年龄：男性可选60/65/70岁，女性可选择55/60/65/70岁。

5、终身有现价，且两个方案可自由选择：

方案1，领取较高，在市面上同类产品中领取遥遥领先，且终身有现价；

方案2，领取相对较低，但拥有较高现价至终身。

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案例分析

案例1：客户张先生37岁，希望60岁开始每月补充5000元养老金，我用鑫禧年年给他做的方案如下：

我们来计算一下张先生的支出和领取：

累交保费：6万*10年，合计60万；

领取：60岁开始，每年领取60360元，如果月领就是5130.6元/月。

相当于用10个6万，换来60岁开始的终身现金流N个6万，而且终身有现价，比较灵活。比如到了70岁，累计领取了66万，账户还有55万；80岁时累计领取了126万，账户还有35万。

另外，88岁还有一笔祝寿金。这个也会给我们一个动力，要保养好身体，至少要活过88岁，最好长命百岁。

方案二，领取相对较低，但是现价较高，属于类增额寿形态，即便领到了100岁，原来的60万保费还在。这个方案更多地考虑自己养老的同时，给自己留一部分财产。

如果单纯考虑养老金，我个人还是推荐方案一。

案例2：客户50岁了，有人说养老金规划要趁早，那50岁是不是已经晚了？

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产品特色

高额领取保证品质养老：领取金额在同类产品中属于第一梯队，TOP级别；

终身现价无惧身故风险：市面上的养老金产品，领取有更高的，但是只有鑫禧年年是领取高且终身有现价；

祝寿添喜：88岁领取一笔祝寿金，尽享美好生活；

指定受益传承财富：通过指定受益人，可以实现财富的精准传承。

附加万能账户实现财富二次增值：这款产品可以附加如意宝万能账户，保底利率2.0%，现行结算利率3.7%，将来领取的养老金如果暂时不用可以转入万能账户，实现二次增值。（万能账户的具体规则这里不展开，感兴趣的朋友可私信我来了解。）

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写在最后

养老年金，最重要的功能，就是提供与生命等长的现金流。

市面上的产品纷繁复杂，每个人的家庭财富情况也各不相同，所以，还是找身边的专业人士合理规划。

种一棵树，最好的时间是10年前，其次是现在。

所以，开始比什么都重要！

愿每个为美好生活奋斗的你，都能拥有舒适体面的晚年！

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