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发布时间：2024-05-06 21:24:27
最近，一个朋友非常焦虑地询问哆啦： 听说养老金仅发放139个月， 那139个月之后我们是否将无钱可领 ？又该如何提前规划才能安享晚年生活？
这个问题问得巧妙， 同时也表达了不少人内心的困惑。 别慌，今天哆啦来深入讨论这个话题~ 让我们首先搞清楚退休金的组成。 退休金主要由个人账户养老金和统筹账户养老金两部分组成。 个人账户中的资金是我们工作时每月缴纳的8%，由国家代为储存。 而统筹账户则是所有参保人共同的“金库”， 用于确保养老金的持续发放。 关键的一点是计发月数， 这是根据退休年龄和预期寿命等数据设定的。
比如，60岁退休的人，计发月数是139个月。 这意味着个人账户中的资金将在这139个月内逐月发放。 然而，有人担心，一旦这139个月的期限到期， 个人账户的资金是否就耗尽了呢？ 答案是否定的。 即使个人账户中的资金用尽， 统筹账户仍将继续支付个人账户养老金， 以确保退休金的终身发放。 听起来很令人安心，但有以下2个问题需要我们关注。
我们需要关注两个问题： 1. 计发月数可能会调整，随着寿命延长，可能增加 例如，从139个月增加到150个月， 个人账户养老金会相应减少，因为总额分摊更多月份。 以老张为例，假设他的个人账户有30万元， 按139个月计算，每月可以领取2158元。 若计发月数调整到150个月， 每月能领到的金额约2000元，实际到手减少。 这个微小的变化对老张的退休生活质量有影响， 特别是对依赖养老金补贴生活的退休人员来说，可能造成压力。 因此，提前规划，增加储蓄或考虑商业养老金等， 弥补未来养老金缺口显得尤为重要。 2、统筹账户的角色 统筹账户像“缓冲器”， 保障退休生活，但其效力取决于资金量， 政策调整如延迟退休年龄旨在增加其“厚度”。 然而，这些措施可能暂时影响部分人利益。 国家在制定政策时， 需平衡保障生活质量和养老金制度可持续性。 商业养老金的优势在于持续稳定的收入， 应对长寿风险和防范诈骗风险。 假设一位40岁男性，每年投入10万元，连续投保5年， 配置这款养老年金王：
他从60岁开始，每年可领取4.96万元的养老金。 比同龄人多领4133元/月 ，显著提高晚年退休生活水平。 如果将这50万元 存为定期存款，从60岁每年取出4.96万元，不到70岁基本花光。 相反，年金险账户运作方式截然不同。 无论是否花完每月养老金， 下月款项自动到账，提供稳定经济支持。 到55岁，累计领取加现价达到51.3万，超过保费， 70岁，累计领取加现价达到近100万，本金2倍！ 继续领取年金，若家族有长寿基因，活到100岁， 累计领取加现价达到213.2万元，达到本金的4倍以上！ 以上实例， 充分展示了年金险在退休规划中的关键作用。 若对退休生活有要求，年金险是个非常不错的选择。 由于每个人的情况各异，制定个性化的退休规划方案至关重要。 因此在考虑年金险之前， 欢迎和哆啦交流，1V1咨询~
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