当下买养老金，除了可以考虑领取100%确定的固收型，还有类"保证+分红"的分红型可以选择。它在有保证领取的同时，还有年度分红，加上分红会让领取更有想象空间。不过由于分红的不确定性，所以挑分红型更加要注重保司的选择，毕竟对待养老可不能儿戏。
泰康人寿，不仅是国内最早一批开发分红险的保险公司，属于经验丰富的老玩家。并且作为寿险行业"老七家"之一的头部险企，实力也自是不容小觑。所以今天就带大家看泰康的一款“高龄”产品「岁月有约」，2018年上线，至今已经6年了，在市场上还持续保持着不低的热度。
岁月有约最高60岁可承保，缴费期可选择趸交、3/5/10/15/20年交；起领年龄上，无论男女，都可选择60/65/70/75岁任一年龄开始领取。例如，领了5年生存金后身故，保司会一次性将剩余20年应领未领的年金一次性给到受益人；保单功能层面，不支持加保，可以无限制减保，满足最低标准保费要求即可；短期有大额资金需求，又不想退保，也能申请保单贷款；
满足保费要求，还可以入住泰康旗下的高端养老社区——泰康之家；还能关联两款寿险型万能账户：嘉福3号、尊赢2024，尊赢2024则需达到养老社区的门槛（最低100万）才能关联。保底利率都是2%，最新结算利率：嘉福3号为3.0%，尊赢2024为3.1%。主要区别在于趸交追加手续费，嘉福3号为3%，尊赢2024为2%，岁月有约的回报由两部分构成：固定领取部分、红利领取部分，挑选分红养老金和固收养老金类似，也是重点关注“三金”：我们选择同为老七家的另一款固定领取养老金作参照组，
*注：岁月有约是以保额倒推保费，10万保费大约对应2494.015的保额。岁月有约每年只能领2.95万，参照组可以领4.04万，差了1万多；
身故金方面，岁月有约可以保证领取20年，参照组保证领取至80岁。在66岁及之前，参照组身故金更高，之后则是岁月有约大幅领先。并且岁月有约的身故金能持续至84岁，参照组只能到79岁。现金价值也是一目了然了，岁月有约可以持续至83岁，参照组领取后就即刻归零。所以，只看保底部分的话，岁月有约除了养老金低点之外，身故金和现金价值都是要强于参照组的。接着来看，有分红的加持，能否在养老金上也超越参照组。加上红利，岁月有约第一年就能领取分红，可以看作一款即期年金。
身故金和现金价值和上面完全一致，都是岁月有约更优。在养老金上，开始领取时养老金最高，年领3.85万，此后逐年减少，但也都维持在3万以上。并且越领越少也有点让人无奈，毕竟随着年龄增大身体机能下降，需要用钱的地方会比年轻时更多，显然岁月有约的年金发放不太匹配养老的实际需求。最后，我们结合退保回报率（IRR）来看产品的回报，可以发现全年龄段都是岁月有约更高，这是因为参照组领取后完全没有现价的原因。到80岁时，岁月有约2.74%，参照组1.93%；到85岁时，岁月有约2.87%，参照组2.52%；到90岁时，岁月有约3.20%，参照组2.92%。以上岁月有约的领取是建立在分红100%实现的基础上的，当然分红实现率达到120%、150%，甚至200%也都有可能，我们结合分红实现率、投资能力几个角度评估一下分红的可信度。普客的分红进入个人分红账户，高客的分红进入长寿分红账户。泰康官网共披露了2019-2023年累计5年的实现率，83.1%、97.7%、104.5%、96.8%、96.8%。
124.5%、149.6%、153.5%、144.8%、138.9%。反观普客基本都在100%以下，难免有点“劫贫济富”的意味。好在岁月有约的分红实现率，无论是个人还是长寿账户，都在100%以上，最高分了194%，实现率不仅高而且稳。最后，从泰康人寿“海量”的分红险和多年维持稳定的分红实现率来看，泰康运营分红险的成熟度和经验在行业内绝对属于首屈一指了，没几家比得过。分红主要来自于利差，我们来看一下泰康人寿的投资收益率，2023年综合投资收益率6.68%，位列非上市寿险公司中的首位！投资收益率如此出色，与它过往参与的一些稳定高价值的项目有关。京沪高铁、领投中石油管道公司、英国天然气配送管网项目等等，泰康投资范围十分广泛，许多都是跨国项目，并且不易获得的标的。
以上都可以证明，泰康拥有强大的投资能力，甚至在头部险企中也算得上顶尖。那就是泰康的养老社区——泰康之家，中国高品质养老社区的标杆品牌。泰康之家是泰康集团的金字招牌，区别于其他养老社区的轻资产模式（租赁）。 它采用重资产模式，自己拿楼自己运营，前期投入成本更高，但社区规划更加合理，硬件配置也更高。 目前全国35个城市一共布局了39家养老社区，已经开业的有20家。 规划总地上面积约476万平方米，论规模也是当之无愧的全国第一养老社区。 一个交通枢纽(四通八达)；一个医院(黄金救援)； 一个商务中心(生活便利)；一个风景区(心旷神怡)；一所学校(人文环境)。 根据城市级别保费要求不同，像北京上海这种超一类城市要240万，预算不足也可以选择二三线城市的社区，120万即可。
①看重保司品牌的，泰康这个保险业中的金字招牌还是很让人信服的；②青睐泰康之家养老社区的，泰康之家称得上行业标杆，业内翘楚；还有疑问，可扫描下图二维码咨询我团队的专业规划老师。 | 
