我的副处级养老金,准备得怎样了

我是2015年从公务员辞职来做保险的，当时已经在公务员队伍干了11年。从公务员离职最大的损失，就是退休福利。以大多数同事的情况来看，当时在省局机关一般都可以从副处级的职位退休，退休工资有1万左右，真是一个让全社会羡慕的数字。从辞职的第二年开始，我就树立了一个副处级退休工资的目标，每年拿出一部分收入给自己存退休金。2016年的时候我写过一篇公众号文章——《向着每月9000的副处级退休工资出发》，5年过去了，来检视一下我这养老金准备得怎么样了。

作为保险经纪人，理财规划师，退休养老规划是我工作的重要内容，我帮很多客户规划过养老金的储蓄。社保养老金、企业年金、自备养老金，是养老金的三大支柱。在我们国家，目前很多人是没有企业年金的，所以主要是靠社保和自备这两块。

在公务员工作的11年我们是没有交社保的。按照国家政策，从公务员离职，以前的工作时间视同缴费，将来也会计算在我的社保累积缴费年限中。公务员离职后，一开始我在中信保诚人寿做代理人，公司是没有社保的，我自己找了一家公司交社保，当然是按照最低工资水平来交。2019年来到明亚保险经纪，只要维持一个普通的业绩水平，公司就给解决五险一金，一直交到现在。按照延迟退休的算法，我63岁退休开始领社保养老金，社保缴费时间37年。用我们的养老金测算工具，测算出我将来每个月可以领3255元。距离副处级退休工资的目标有好大差距，剩下的7000块要靠我自己来存。

在老龄化社会、少子化社会双重压力下，将来的社保养老状况如何也不敢确保。自己存钱养老是每个成年人无法逃避的话题。2016年底，我给自己存了第一笔养老金，那是一个每年交6万的计划，交3年，共18万的保险计划。是一份分红型的年金险，附加万能账户这样的险种结构，可以根据自己的需要从万能账户中提取资金使用。按照中等分红和收益测算，这笔钱我从60岁开始提取，每个月领2000的话，可以领到85岁左右。因为是分红保单并附加万能账户，实际领取会存在一定的不确定性，假设不能维持中等分红和万能险收益，将来领取的额度和年限就会打折。

很快这个3年交的计划就完成了。2020年初，我启动了另一份养老年金的缴费，每年5万交8年，共40万。这是一份纯粹的养老年金保险，功能明确单一，就是在60岁之后每月发养老金。这个计划完成之后，我从60岁开始每个月有3300的养老金。比较特别的是，这份养老年是个保额分红型的险种，以后每年养老金可能会逐步递增。按照中等分红预期，70岁的时候每个月可以领3800元，80岁的时候领4600。另外，养老年金可以活多久领多久，不用担心哪年把钱花完了。

两份计划加起来，60岁开始我每个月可以领五六千，距离目标还差2000。下一步，我打算增加一个较长期的缴费计划，每年交2万，交15年，就可以填补这2000的差距。因为已经有两份分红型保险，会存在一定的不确定性，所以第三份保单我会选择一个确定领取金额的险种。而且长期、短期缴费结合，不会给自己太大的压力。在收入还不错的年份选择短期缴费，以后假设收入有波动，那份长缴每年保费不多，压力也不大。三份养老年金落实后，我的万元退休金规划设计就完成了，只需以后每年踏踏实实存钱缴费。

从2017年到最后一份养老年金缴费结束，一共是20年时间，分散储蓄每年的压力不大。三份保单总保费分别是18万、40万，30万，总共88万。人辛苦工作一辈子，为自己的老年存个100万也不算多吧。也许你会说，自备养老金不一定要用保险来存啊。我觉得是对的，但是保险这个工具是最合适的。放在银行账户，钱是活的，总是想着去做个投资，搞个项目，用作它途，养老就没了保障；基金定投，其实挺挑战人性的，看着收益波动总想着是不是要操作一下，最终能有多少留下来也无法确定。把钱放到年金保险里面，就不用再操心，也不会再折腾，长期看收益性也很不错。另外除了年金保险，哪里还有，活多久领多久，跟生命等长的现金流呢？所以，保险是养老金必备的工具。如果你退休后每个月想有3万，那么其中有一个1万，作为最基础的部分，必须要用保险来存。

在规划养老金储蓄的时候，我也会考虑通货膨胀的问题。将来通货膨胀是什么样，这10000元将来购买力多少，真的很难预计。我们只能选择在当下做最适合的规划，想要自己将来过得更好，就再多努力一些。