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吃透这3个数据,养老金选择不再纠结

2025-11-24 20:17:20

作者：Cici许姗姗

日更第96篇

咨询请加：cicizaici

最近有个40+的姐姐来咨询养老金，她看了很多产品，越看越迷糊，不知道该选哪个。

今天就分享下，我是如何通过简单的数据分析，让姐姐最后下定决心的。

你也可以参考，看看哪种养老金更适合你，欢迎对号入座！

如果你才刚开始挑选养老金，可以先通过这篇文章，有个大致的了解：

养老保险怎么选？看这一篇文章就够了

一般挑养老金呢，我们需要关注4个数值：

1.领取金额：退休后每年能领到的钱

2.IRR：内部收益率，这个值一般是3%，IRR越高，领取金额就越高

3.现金价值：退保能拿到的钱

4.身故保险金：身故能够拿到的钱

市面上常见的3种养老金类型（记住这里，后面要考）

1.A类，终身领取，不保证领取，领取金额高

2.B类，定期领取到85岁，不保证领取，领取金额较高

3.C类，终身领取，保证领取20年，领取金额略低

如果👆这段文字，你不明白什么意思，那么下面的内容你一定要看。

我会通过数据，让你更直观的感受，它们之间的利益差，从而选出适合自己的养老金。

假设：40岁女性，10万10年交，本金共100万，60岁开始领钱

看看生存、身故、退保，这3种状态下，保单的总利益分别是多少？

为了方便理解，以下大部分数据均四舍五入处理。

1.生存

小结：

80岁之前，A的总利益蕞高；

如果生存到85岁，B的利益远超，但是合同终止，如果后面继续生存，也没有养老金可以领了；

A的IRR蕞高，如果生存到85岁之后，还想继续领养老金，A是不错的选择；

或者可以考虑分散资金，同时配置A和B。

2.身故

小结：

60岁之前身故，3种产品的利益基本差不多；

61岁身故，C的总利益蕞高；

70-80岁身故，A的总利益蕞高；

85岁身故，A和B的总利益几乎一样。

这里还有个最大的问题：我怎么知道我什么时候会挂？

这只能预估

，可以结合这3方面来参考一下：

家中长辈的平均寿命
自己的健康状况和生活习惯
女性预期寿命表，可以对号入座：

3.退保

养老金，不到万不得已的情况，都不建议退保，不然后面的晚年生活无法得到保障。

但是如果真的有意外情况，需要退保用这一笔钱，先看看这3类产品的总利益差异：

小结：

开始领取之前退保，3种产品的利益都差不多；

刚开始领养老金就要退保，比如61岁，那么C的利益是蕞高的；

如果是70岁以后退保，利益蕞高的都是A；

这里有个小提示，如果你配置的是A+B，在85岁时合同终止，会拿到B的一笔钱，A还可以继续领养老金。

最后总结

先来回顾下，A、B、C分别代表的产品类型

1.A类，终身领取，不保证领取，领取金额高

2.B类，定期领取到85岁，不保证领取，领取金额较高

3.C类，终身领取，保证领取20年，领取金额略低

3款怎么选，其实取决于一个很关键的因素：你估计自己能活多久？

有信心活过70岁，选A；

没信心活过70岁，选C；

有信心活过70岁，但是没信心活过86岁，选B或者A+B；

如果你全都想要，但是预算有限，建议配置顺序：ACB；

如果你是土豪，可以一次全拿下

当然，以上建议可能比较片面，还是需要具体情况具体分析

如果你正在头疼养老金配置问题，欢迎免费咨询：cicizaici

分

割

线

我是Cici，简单直接，不绕弯子。

添加时备注【养老金】，免费提供产品利益测算对比表，以及1对1专属咨询。

部分在售产品对比表

擅长提取关键数据，让复杂的保险利益直观化，助力决策。

欢迎关注我，持续考察！

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